Дело № 2-1402/2011 решение по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шатуновой Е.О.

Судебные акты /
УФО /
Свердловская область /
Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга /
Дело № 2-1402/2011 решение по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шатуновой Е.О.

Дело № 2-1402/2011 решение по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шатуновой Е.О.

Мотивированное решение

изготовлено в окончательном виде 18.04.2011г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2011 года

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области

в составе председательствующего судьи Мехонцевой Е.М.,

при секретаре Гейгер Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шатуновой <Иные данные> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Шатунова Е.О. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого просила: изготовить и передать карту «Русский Стандарт», установить персональный лимит по карте в размере до <Иные данные> руб., открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте «Русский Стандарт».

В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента, с этого момента договор о потребительском кредите считается заключенным.

Кроме того, в заявлении ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт» (далее -Условия по картам) и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее- Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, полностью согласна содержание понимает.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении на получение карты, в Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключила договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ

Договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцептования истцом оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту.

ДД.ММ.ГГГГ при активации карты банк установил ответчику лимит в размере <Иные данные> руб. и зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <Иные данные> руб.

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями договора о карте, на основании письменного обращения клиента в банк, лимит был увеличен до <Иные данные> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора о карте, на основании письменного обращения клиента в банк, лимит был увеличен до <Иные данные> руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции по оплате товаров и снятию наличных в банкомате с использованием карты на общую сумму <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, п. 9.8. Условий по картам, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п. 2.7 Условий.

Согласно условиям договора о карте погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки.

В соответствии с действующими в период подписания заявления Тарифами по картам (приказ ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту составляла - <Иные данные> % годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляла <Иные данные> %, взимаемой от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного банком кредита -<Иные данные>%, плата за приостановление операций с использование карты, в случае неоплаты минимального платежа - <Иные данные> руб., минимальный платеж по карте <Иные данные>% от кредитного лимита.

Согласно п. 2.7 Условий, в случае изменении банком условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка):

2.7.1 Путем сообщения данной информации вы ежемесячной выписке, направляемой клиенту.

2.7.2 Путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях банка.

Согласно п.п 4.13 условий при допущении клиентом сверхлимитной задолженности банк взимает с клиента плату согласно Тарифам. На сумму сверхлимитной задолженности банк начисляет проценты, входящие в общую сумму процентов по кредиту за расчетный период.

В соответствии с приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ вступили в действие изменения в Тарифы, согласно которым с ДД.ММ.ГГГГ:

-размер годовых процентов, начисляемых по кредиту -<Иные данные>%;

-ежемесячна комиссия за обслуживание кредита - <Иные данные>%;

-плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - <Иные данные> %;

-плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - не взимается, 2-й раз -<Иные данные> руб., 3-й раз <Иные данные> руб., 4-й раз -<Иные данные> руб.;

- минимальный платеж -<Иные данные> % от кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ вступили в действие изменения в Условии предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», в соответствии с которыми, кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты, а также для осуществления оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ вступили в действие изменения в Тарифы, утвержденные Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым:

-размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставлено для осуществления операций (не являющихся операциями по оплате товара), в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей -<Иные данные>% годовых;

- плата за обслуживание счета- не взимается;

- плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита -<Иные данные> %;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - не взимается, 2-й раз подряд - <Иные данные> руб., 3-й раз подряд - <Иные данные> руб., 4-й раз подряд -<Иные данные> руб.;

- минимальный платеж <Иные данные> % от лимита.

ДД.ММ.ГГГГ вступили в действия изменения в Тарифы, утвержденные Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым:

- размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей - <Иные данные>% годовых;

- плата за обслуживание счета - не взимается;

- плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита -<Иные данные> %;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - не взимается, 2- й раз подряд -<Иные данные> руб., 3-й раз подряд - <Иные данные> руб., 4-й раз подряд - <Иные данные> руб.;

-минимальный платеж <Иные данные>% от лимита.

Однако свои обязательства по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ Шатунова Е.О. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность перед банком.

Истец, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 4.10, 8.14 условий по картам направил в адрес ответчика заключительную счет-выписку об исполнении обязательств и возврате полной суммы задолженности в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

На основании ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с п. 4.12 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере <Иные данные> % от сумы задолженности указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки.

Таким образом, за нарушение срока оплаты задолженности по выставленной заключительной выписке ответчик обязан уплатить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 376 календарных дней в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. Однако истец просил уменьшить размер неустойки до <Иные данные> руб.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика Шатуновой Е.О. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Иные данные> руб., <Иные данные> коп., неустойку за неисполнение обязательств по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Иные данные> руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя Кодыковой О.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 160), исковые требования поддержала по заявленному предмету и основаниям, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Шатунова Е.О. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, доказательств уважительности причин неявки не предоставил (л.д. 164).

С учетом мнения представителя истца, отраженного в протоколе судебного заседания, суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о возможности удовлетворить заявленные исковые требования частично, по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шатунова Е.О. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого просила: изготовить и передать карту «Русский Стандарт», установить персональный лимит по карте в размере до <Иные данные> руб., открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте «Русский Стандарт» (л.д. 19).

Своей подписью под заявлением ответчик подтвердила, что получил на руки по одному экземпляру заявления и общих положений (л.д. 19).

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя права и обязательства, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте самого заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в анкете на получение карты, в Условиях и Тарифах, тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, суд приходит к выводу, что письменная форма сделки соблюдена, поскольку акцептом оферты Шатуновой Е.О. являются действия банка по открытию счета, перечислению денежных средств, выпуску и направлению ответчику банковской карты. Данный договор был оформлен не в форме одного документы, а в виде совокупности документов.

Данные обстоятельства, не являются нарушением, поскольку вся информация об условиях предоставления кредита и тарифах доводится до клиента, имеется в письменной форме и в свободном доступе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить сумму кредита в сроки и порядке, определённые договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата определённой части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В данном случае, акцептовав оферту ответчика о заключении договора, банк во исполнение свои обязательств по кредитному договору, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <Иные данные> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 134).

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями договора о карте, на основании письменного обращения клиента в банк, лимит был увеличен до <Иные данные> руб. (л.д. 180).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора о карте, на основании письменного обращения клиента в банк, лимит был увеличен до <Иные данные> руб. (л.д. 181).

Согласно п. 8.13 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с настоящими Условиями и нести ответственность за ее своевременное погашение.

В соответствии ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 9.8. Условий по картам, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п. 2.7 Условий.

В соответствии с действующими в период подписания заявления Тарифами по картам (приказ ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту составляла - <Иные данные> % годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляла <Иные данные> %, комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного банком кредита -<Иные данные>%, плата за приостановление операций с использование карты, в случае неоплаты минимального платежа - <Иные данные> руб., минимальный платеж по карте -<Иные данные> % от кредитного лимита (л.д. 175-178).

В силу п. 2.7 Условий, в случае изменении банком условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка):

2.7.1 Путем сообщения данной информации вы ежемесячной выписке, направляемой клиенту.

В соответствии с приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ вступили в действие изменения в Тарифы (л.д. 37-40), согласно которым с ДД.ММ.ГГГГ:

-размер годовых процентов, начисляемых по кредиту -<Иные данные>%;

-ежемесячна комиссия за обслуживание кредита - <Иные данные>%;

-плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - <Иные данные> %;

- минимальный платеж -<Иные данные> % от кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ вступили в действие изменения в Тарифы, утвержденные Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50-52), согласно которым:

- плата за обслуживание счета- не взимается;

- плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита -<Иные данные> %;

- минимальный платеж <Иные данные> % от лимита.

- плата за обслуживание счета - не взимается;

- плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита -<Иные данные> %;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - не взимается, 2- й раз подряд -<Иные данные> руб., 3-й раз подряд - <Иные данные> руб., 4-й раз подряд - <Иные данные> руб.;

-минимальный платеж <Иные данные>% от лимита.

Об изменениях в Тарифах по картам ответчик был уведомлен истцом (л.д. 187-193).

В силу п. 4.7 условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет -выписку, содержащую информацию, в том числе о сумме минимального платежа и дату его оплаты. В соответствии с п. 4.13 условий, в случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (л.д. 63-64).

Согласно п.п 4.13 условий за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.17 условий договора, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме (л.д. 64).

В силу п. 7.11 Условий ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам (л.д. 66).

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору о карте выполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ выпустил на имя ответчика и передал ответчику банковскую карту (л.д. 149-151), открыл ответчику счет карты №, перечислил ответчику сумму в размере <Иные данные> руб. путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Однако свои обязательства по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ Шатунова Е.О. исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность перед банком в размере <Иные данные> руб.<Иные данные> коп., обратного ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Однако задолженность в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, а также и до настоящего времени ответчиком не погашена, обратного ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Поэтому требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представлен истцом (л.д. 166-172), согласно которому сумма задолженности Шатуновой Е.О. по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <Иные данные> руб.<Иные данные> коп. Данный расчет проверен судом, ответчиком, согласно ст. 56 ГПК РФ, не оспорен, в связи с чем, суд взыскивает данную сумму с Шатуновой Е.О. в пользу истца.

Относительно требования о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с п. 4.22 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере <Иные данные> % от сумы задолженности указанной в таком заключительном счете -выписке, за каждый календарный день просрочки (л.д. 65).

Судом установлено, что Шатуновой Е.О. были нарушены сроки оплаты заключительного счета-выписки об исполнении обязательств и возврате полной стоимости задолженности, обратного ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ не пдоказано. В связи с чем, требования истца о взыскании неустойки законны и обоснованы.

Расчет неустойки представлен истцом (л.д. 172), согласно которому за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 376 календарных дней размер неустойки оставляет <Иные данные> руб. 88 коп. Истец уменьшил размер неустойки до <Иные данные> руб. и именно указанную сумму просит взыскать с ответчика.

Расчет суммы неустойки, предоставленный истцом судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиками не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с чем, суд уменьшает размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ за несвоевременное погашение задолженности по кредиту до <Иные данные> рублей и взыскивает указанную сумм с ответчика в пользу истца в счет неустойки за неисполнение обязательств по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

При подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере <Иные данные> руб<Иные данные> коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15). Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму пропорционально части удовлетворенных требований в счет возмещения расходов по оплате госпошлины в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

Иных требований не заявлялось.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194 - 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Шатуновой <Иные данные> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Иные данные> рублей <Иные данные> копеек, неустойку за неисполнение обязательств по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Иные данные> рублей, а также в счет возмещения расходов по уплате госпошлины <Иные данные> рублей <Иные данные> копейки.

Решение может быть отменено судом, его вынесшим, по заявлению ответчика, поданному в 7-дневный срок со дня получения копии решения, а также обжаловано в Свердловский областной суд через суд, вынесший решение, в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья