Мотивированное решение изготовлено 28.03.2011 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 марта 2011 года Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Огородниковой Е.Г., при секретаре Бараевой Н.К. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6602 ВТБ 24 (ЗАО) к Александрову <Иные данные> о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту, расходов, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением в обоснование которого указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Александров А.Л. заключили кредитный договор №, состоящий из правил предоставления потребительского кредита и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № (в порядке ч.2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (требование о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ). Однако до настоящего времени задолженность должником не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <Иные данные> руб., в том числе, задолженность по основному долгу - <Иные данные> руб., задолженность по плановым процентам- <Иные данные> руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в сумме <Иные данные> руб., пени по просроченному основному долгу - <Иные данные> руб.. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик не выполняет свои обязательства по заключенному договору. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение должником условий кредитного договора является существенным. На основании изложенного, истец, просил взыскать с Александрова А.Л. задолженность по кредитному договору № в размере <Иные данные> руб., в том числе, задолженность по основному долгу - <Иные данные> руб., задолженность по плановым процентам- <Иные данные> руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в сумме <Иные данные> руб., пени по просроченному основному долгу - <Иные данные> руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме <Иные данные> руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 ( ЗАО) и Александровым А.Л. В судебном заседании представитель истца - Бондарь Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по предмету и основаниям просила иск удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании ответчик Александров А.Л. указал, что с исковыми требованиями истца не согласен, поскольку заявление - оферта не содержит каких-либо условий заключенного договора: проценты по кредиту, комиссии, ежемесячные платежи, штрафы, пени, неустойка, срок действия договора, срок для акцепта оферты, номер договора, счета, кредитной карты. Вместо конкретных условий заявление отсылает к правилам потребительского кредитования, обслуживания и пользования банковскими картами, открытия банковского счета ВТБ 24 (ЗАО), тарифам на обслуживание банковских счетов с использование банковских карт. С данными правилами и тарифами и правилами ответчик устно ознакомил сотрудник банка при подписании заявления оферты, в письменном виде правила не выдавались. Тарифы оказались выгодными: <Иные данные>% годовых, без комиссии, поэтому истец выразил своей подписью согласие получить услугу на оглашенных представителем банка условиях и тарифах. Условия и тарифы банка ответчику не были вручены, более того, они не являются неотъемлемой частью договора о потребительском кредите без обеспечения. Кроме того, по мнению ответчика, оферта не содержит существенных условий договора. Дав согласие на кредит ответчику ДД.ММ.ГГГГ на условиях не предусмотренных офертой ответчика, истец продемонстрировал ответчику свое намерение заключить новую сделку (оферта истца). Из информации содержащейся в согласии на кредит истца, невозможно установить график платежей по кредиту, на чьи просроченные обязательства по кредиту должны начисляться пени, какие комиссии увеличивают размер ставки с <Иные данные>% до <Иные данные>%. При отсутствии понимания существенных условий предлагаемой услуги, позволяющей рассчитать последствия от заключения договора потребительского кредитования ответчик не акцептовал новую оферту истца, получение и активация карты в качестве акцепта не отвечает требованиям ст. 161 ГК РФ конклюдентные действия не могут применяться к договорам банка и гражданина, где обязательна письменная форма сделки. Таким образом, ответчик полагает, что между истцом и ответчиком в установленной законом форме договор о потребительском кредите без обеспечения не заключался, истцом не представлены доказательства получения ответчиком кредита. Учитывая изложенное, ответчик считает, что все требования истца об уплате процентов, комиссий и неустойки не имеют правовых оснований. Ответчик в судебном заседании не оспаривал факт получения ДД.ММ.ГГГГ денежных средств от истца в сумме <Иные данные> рублей. Представитель ответчика в судебном заседании указала, что поддерживает доводы ответчика, вместе с тем дополнила, что суд в случае удовлетворения требований банка, просит снизить взыскиваемые пени, поскольку задолженность у ответчика перед истцом образовалась в период трудной экономической обстановки в стране, ответчик потерял работу, заработная плата ему не выплачивалась, в настоящее время он также не работает. Заслушав пояснения представителя истца, действующего на основании доверенности, ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. На основании ч.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации - договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договором в целом. В соответствии с ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение кредита без обеспечения по банковскому продукту «корпоративная программа потребительского кредитования» в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.<Иные данные>), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, подписанного представителем банка и заемщиком Александровым А.Л. (л.д<Иные данные>), Александрову А.Л. предоставлен кредит в размере <Иные данные> руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под <Иные данные>% годовых. Процентный период - каждый период между <Иные данные> числом (включительно) предыдущего календарного месяца и <Иные данные> числом (включительно) текущего календарного месяца; платежная дата - ежемесячно <Иные данные> числа каждого месяца; аннуитетный платеж - <Иные данные> коп.; пени за просрочку обязательств по кредиту - <Иные данные>% в день от суммы невыполненных обязательств; сумма частичного досрочного погашения (не менее) - <Иные данные> руб.; эффективная % ставка - <Иные данные>% годовых. В соответствии с вышеуказанным согласием на кредит, Александров А.Л. ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Также, как следует из указанных условий, Александров А.Л. подтверждает, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита, экземпляр правил им получен, о чем имеется подпись. Также из расписки получения Александровым А.Л. банковской карты ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.<Иные данные>) следует, что Александров А.Л. ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24(ЗАО); тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24(ЗАО), условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать, о чем имеется его подпись. В соответствии с п.2.2. Правил потребительского кредитования (л.д.<Иные данные>), заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Александровым А.Л. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в установленной законом форме №, состоящий из правил предоставления потребительского кредита и согласия на кредит и содержащий все существенные условия договора, с которыми ответчик ознакомлен и согласен. Иного ответчиком не доказано. Данный договор оформлен не в форме одного документа, а в виде совокупности документов, что предусмотрено действующим законодательством. Исходя из вышесказанного, суд считает необоснованными доводы ответчика о том, что ему не были вручены банком правила предоставления потребительского кредита и как следствие их отклоняет, поскольку, как указывалось ранее, данные правила ответчик получил, о чем поставил свою подпись в согласии на кредит ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <Иные данные> Также судом отклоняются доводы Александрова А.Л., изложенные в судебном заседании, и отраженные в возражениях на исковое заявление (л.д. <Иные данные>), в том числе, о том, что существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, являются несогласованными, поскольку данные обстоятельства опровергаются собранными по делу доказательствами и они не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Кроме того, ответчиком в судебном заседании не оспорен факт получения ДД.ММ.ГГГГ денежных средств по указанному кредитному договору в размере 600 000 рублей путем активации карты. По данному кредитному договору ответчик до ДД.ММ.ГГГГ производил платежи по кредиту, что также свидетельствует о согласии ответчика с условиями предоставления кредита, тарифами банка и графиком погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации- заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как установлено судом ранее, и не оспаривается сторонами, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ответчику кредит в сумме <Иные данные> рублей. Согласно указанным Правилам потребительского кредитования без обеспечения, Согласию на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № Александров А.Л. обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, а также проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, состоящего из Правил и Согласия, и подлежащие оплате одновременно с платежами по основному долгу. На основании п.3.2.3. указанных Правил, банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств. Согласно п.4.1 Правил, Заемщик возвращает Банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные договором. В силу ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации - по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. На основании ч.2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации - при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Судом установлено, что заемщик Александров А.Л. своих обязательств перед кредитором по ежемесячному погашению основного долга по кредиту и процентам не выполнил, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.<Иные данные>), с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не осуществляет погашение задолженности по кредиту. Банк на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму задолженности предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Также до обращения в суд с настоящим иском банк направлял требование о намерении расторгнуть договор, что подтверждается уведомлением ( л.д.<Иные данные>). До настоящего времени, ответчиком задолженность не погашена. При таких обстоятельствах, требование представителя истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является обоснованным и подлежит удовлетворению. В этом случае, с ответчика Александрова А.Л. подлежат взысканию задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом, предусмотренные настоящим договором. Расчет суммы задолженности по данному кредитному договору ответчиком не оспорен, правильность расчетов у суда сомнений не вызывает, в связи с чем, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и как следствие взыскивает с Александров А.Л. по данному кредитному договору в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в размере <Иные данные> коп., задолженность по плановым процентам по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <Иные данные> коп. Что касается требований истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени по просроченному основному долгу в размере <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то суд исходит из следующего. Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации -неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Как следует из условий кредитного договора, заключенного между сторонами- в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере <Иные данные>% от суммы невыполненных обязательств. Как установлено судом все условия о начислении неустойки, согласованы сторонами. Иного ответчиком не доказано. Ответчик доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, доводов об оспаривании периода заявленного при взыскании неустойки, не приводил. Однако, согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, полагает, что заявленная ко взысканию неустойка - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени по просроченному основному долгу в размере <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая фактические обстоятельства по делу явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что действительно задолженность ответчика перед банком образовалась в период трудной экономической обстановки в стране, ответчик потерял работу, заработная плата ему не выплачивалась, о чем ответчик ставил в известность банк, путем написания соответствующего заявления, в настоящее время он также не работает. В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика по данному основанию пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени по просроченному основному долгу в размере <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Александрова А.Л. в пользу истца Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) подлежит взысканию госпошлина. Суд взыскивает госпошлину в размере <Иные данные> коп. Уплата банком госпошлины подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д<Иные данные>). Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено. Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 6602 ВТБ 24 (ЗАО) к Александрову <Иные данные> о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту, расходов, удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Александровым <Иные данные>. Взыскать с Александрова <Иные данные> в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по сумме основного долга <Иные данные> копеек, задолженность по плановым процентам в сумме <Иные данные> рубля <Иные данные> копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в сумме <Иные данные> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени по просроченному основному долгу в сумме <Иные данные> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в сумме <Иные данные> копеек. В остальной части иска Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № ВТБ 24 (ЗАО) к Александрову <Иные данные> о взыскании пени, расходов по оплате госпошлины, отказать. Решение в течение 10 дней со дня вынесения решения в мотивированном виде может быть обжаловано в Свердловский областной суд через суд, вынесший решение. Судья: подпись Копия верна. Судья: Е.Г. Огородникова Секретарь: Н.К. Бараева