Р Е Ш Е Н И Е заочное Именем Российской Федерации 08 августа 2011 года Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павликовой М.П., при секретаре Ивановой Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кутузовой <Иные данные> к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий договора недействительными, обязывании произвести действия, взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Кутузова Н.Е. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № на общую сумму <Иные данные> руб. сроком на <Иные данные> месяцев под <Иные данные>% годовых. Полная стоимость кредита составила <Иные данные>% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составил <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., первый платеж по кредиту - <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. с учетом комиссии за предоставление кредита <Иные данные> руб.. Считает, что банк, оказывая ей финансовые услуги нарушил ее потребительские права и действующее законодательство. Согласно п.п. 1.5, 3.3, 3.6 договора на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита, а также ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <Иные данные>%. Комиссия за предоставление кредита уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Комиссия за обслуживание кредита уплачивается ежемесячно. Единовременная комиссия за предоставление кредита составила <Иные данные> руб.. Как следует из п. 2.8 предложения ежемесячная комиссия составляет <Иные данные>% и равна <Иные данные> руб.. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк удержал комиссию за обслуживание кредита в размере <Иные данные> руб. Указанные условия договора являются недействительными, поскольку противоречат закону. Считает, что банк должен возвратить ей незаконно удержанные денежные средства в размере <Иные данные> руб., на сумму неосновательно полученных денежных средств уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Она обращалась к ответчику с претензией о досудебном урегулировании спора, однако претензию банк не удовлетворил, поэтому полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требования потребителя. Нежелание ответчика в добровольном порядке удовлетворить ее требование о пересмотре графика платежей, а также необходимость доказывания своей правоты в судебном порядке причинили ей множество волнений и переживаний, размер компенсации за которые она оценивает в <Иные данные> руб.. Указав в исковом заявлении изложенные выше обстоятельства, истец просила суд В судебном заседании истец поддержала доводы, изложенные в иске, на заявленных требованиях настаивала, указала, что денежные средства, уплаченные в счет комиссий по оспариваемым условиям договора, просит зачесть в счет погашения долга перед Банком. Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о слушании дела извещался надлежащим образом и своевременно. С учетом мнения истца суд определили рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав объяснения истца, изучив представленные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором, банком) был заключен кредитный договор № на общую сумму кредита <Иные данные> руб. сроком на <Иные данные> месяцев под <Иные данные>% годовых с условием взимания единоразовой комиссии за предоставление кредита <Иные данные> руб. и взиманием ежемесячной комиссии за обслуживание кредита <Иные данные>%. Денежные средства в сумме в сумме <Иные данные> руб. были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления указанной суммы на счет, что подтверждается выпиской со счета заемщика. Истец оспаривает условия договора по взиманию с нее комиссий за предоставление и обслуживание кредита и просит уплаченные в счет комиссий суммы зачесть в счет погашения долга по договору. При этом указывает, что включение в договор указанных условий не соответствует закону и ущемляет ее права потребителя. Суд соглашается с таким доводом истца, при этом исходит из следующего. Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №145-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. П.п. 1.5, 3.3, 3.6 общих условий предоставления кредитов в российских рублях и п.п. 2.7, 2.8 предложения о заключении договоров на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита, а также ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Комиссия за предоставление кредита <Иные данные> руб. уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Комиссия за обслуживание кредита в размере <Иные данные>% уплачивается ежемесячно. В соответствии с условиями договора истцом уплачена комиссия за предоставление кредита в сумме <Иные данные> руб., а также комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <Иные данные> руб.. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При толковании условий кредитного договора, заключенного сторонами, можно сделать вывод, что оплата комиссий за выдачу и обслуживание кредита является обязательным условием получения кредита. Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за выдачу суммы кредита и его обслуживание, по условиям кредитного договора, возложена на заемщика. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу и облуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Кутузовой Н.Е.. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредитов. Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу и обслуживание кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу и обслуживание кредита взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик возложил на истца оплату услуги за выдачу и обслуживание кредита в нарушение требований закона, суд считает условия кредитного договора, заключенного между Кутузовой Н.Е. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взимании комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, незаконными. Требование истца о признании недействительными положений кредитного договора об оплате комиссии за предоставление кредита в размере <Иные данные> руб. и ежемесячных комиссий за обслуживание кредита в размере <Иные данные>% (<Иные данные> руб.) является законным и подлежит удовлетворению. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Представленный истцом расчет процентов ответчиком не оспорен, правильность расчета судом проверена. Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер подлежащих взысканию процентов за пользование денежными средствами истца до <Иные данные> руб.. Требование истца о взыскании с ответчика нестойки за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме <Иные данные> руб. удовлетворению не подлежит, поскольку на законе не основано. В силу ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае было нарушено право истца, как потребителя, ответчиком была нарушена ст. 16 указанного выше закона, установлены условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Коль скоро часть требований истца судом признаны обоснованными, а, значит, в этой части были нарушены права истца, обоснованным является ее требование о компенсации морального вреда. Исходя из конкретных обстоятельств, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда <Иные данные> руб.. Требование о взыскании расходов на оплату юридических услуг подлежит удовлетворению в части на основании ст. 100 ГПК РФ, с учетом принципа справедливости и разумности суд взыскивает с ответчика в пользу истца <Иные данные> руб.. Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме <Иные данные> руб.. Иных требований на рассмотрение суда не заявлено. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 13, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Кутузовой <Иные данные> удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Кутузовой <Иные данные> и ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взимании комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть уплаченные Кутузовой <Иные данные> комиссию за предоставление кредита в сумме <Иные данные> руб. и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в сумме <Иные данные> руб. в счет погашения долга по договору, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Кутузовой <Иные данные> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <Иные данные> руб., взыскать компенсацию морального вреда в сумме <Иные данные> руб., возмещение расходов на юридические услуги - <Иные данные> руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в доход местного бюджета в сумме <Иные данные> руб. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение десяти дней с подачей жалобы через Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга. ответчиком - в течение десяти дней по истечении срока на подачу заявления об отмене этого решения. Ответчик вправе подать в Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Судья: Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые Законом о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов и других договоров.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако ответчик, помимо указанных действий, обязал заемщика, согласно условиям кредитного договора, уплатить комиссию за выдачу кредита не позднее даты первого платежа по кредиту, а также ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита.
В соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
Поскольку, суд признает условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ничтожными в части взимания с заемщика комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, то стороны подлежат возврату в первоначальное положение.
Учитывая изложенное, суд применяет последствия ничтожности таких условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком. С учетом наличия у истца встречных денежных обязательств перед Банком, требование истца о зачете уплаченных комиссий подлежит удовлетворению. Суд обязывает ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть уплаченные Кутузовой Н.Е. комиссию за предоставление кредита в сумме <Иные данные> руб. и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в сумме <Иные данные> руб. в счет погашения долга по договору.
Также истец просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <Иные данные> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.