Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 августа 2011 года Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павликовой М.П., при секретаре Ивановой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скочилова <Иные данные> к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, УСТАНОВИЛ: Скочилов Г.С. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком было заключено кредитное соглашение № на <Иные данные> руб. под <Иные данные>% годовых с взиманием комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., дополнительной платы за ведение карточного счета в рамках кредитного соглашения <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., комиссии за открытие и обслуживание карточного счета <Иные данные> руб.. При заключении договора процентная ставка по кредиту в размере <Иные данные>% годовых его устраивала. Однако, как оказалось, в договоре помимо процентной ставки по кредиту, предусмотрены комиссии за предоставление кредита, дополнительные платы за ведение карточного счета в рамках кредитного соглашения, комиссия за открытие и обслуживание карточного счета. Более того, получение кредита было возможно только при открытии карточного счета. Свои обязательства по договору он исполнил досрочно, погасил задолженность перед банком ДД.ММ.ГГГГ. Уменьшение комиссии и платежей в связи с досрочным погашением кредита банк не представил, что показалось ему незаконным. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с претензией с просьбой возвратить ему комиссию за открытие счетов, комиссию за ведение карточного счета, а также возместить убытки, понесенные в связи с составлением претензии. Удовлетворять его требования банк отказался. Полагая, что в договоре с банком содержатся условия, ущемляющие права потребителя, истец обратился в суд. Он просил: - предоставление кредита обусловлено открытием и ведением кредитного счета; - на заемщика возлагается обязанность оплаты дополнительных платежей за ведение карточного счета. комиссии за открытие и обслуживание карточного счета <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.; комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения <Иные данные> руб.; дополнительная платы за ведение карточного счета в рамках кредитного соглашения <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. В судебное заседание истец не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом и своевременно, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие с учетом доводов, изложенных в иске и представленных доказательств. Представитель ответчика ФИО3, действующий по доверенности, в судебном заседании иск не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение № на общую сумму кредита <Иные данные> руб. сроком на <Иные данные> месяцев под <Иные данные>% годовых с взиманием комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., взимании ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения дополнительной платы за ведение карточного счета всего в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., а также комиссии за открытие и ведение карточного счета <Иные данные> руб.. Выдача кредита осуществлялась путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Для отражения операций по выдаче и возврату кредита банком был открыт ссудный счет. Информация, за открытие каких именно счетов, ссудных или иных, взимается комиссия в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., банком не предоставлена, в связи с чем, суд полагает, что указанная комиссия была уплачена за открытие ссудного счета. Таким образом, взимание платежа за открытие ссудного счета при заключении кредитного соглашения обусловливало выдачу кредита Скочилову ГС., доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, открытие ссудных счетов является обязанностью банка, от которой не может зависеть выдача кредита потребителю. Установление комиссии за введение (открытие) ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Таким образом, условия кредитного соглашения, устанавливающие комиссию за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, являются недействительными, поскольку противоречат положениям гражданского законодательства. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статья 167 ГК РФ предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, суд полагает, что взимание ответчиком комиссии за открытие ссудного счета с истца неправомерно, в связи с чем, данное условие кредитного договора противоречит федеральному закону и является ничтожным, поэтому в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма за открытие ссудного счета в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт №, согласно которому банк открывает клиенту счет, номер которого указан в п. 10.1 договора в валюте, указанной в п. 10.2 договора для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты Клиента и его доверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выдаваемых в рамках настоящего договора. В соответствии с п. 3.3. указанного договора заемщик обязуется, в том числе, своевременно размещать на счете необходимые средства для проведения операций по картам и оплаты комиссий в соответствии с тарифами банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, погашения кредита, процентов за пользование им. При наличии действующего кредитного соглашения своевременно размещать на счете необходимые средства для погашения кредита, процентов за пользование им, комиссий и иных платежей, в соответствии с условиями предоставления кредитных продуктов физическим лицам, утвержденными распорядительным документом. Также истец под роспись был ознакомлен с тарифами и правилами банка. В соответствии с п. 6.2 договора банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета и/или других счетов клиента, открытых в банке суммы, в том числе при наличии действующего кредитного соглашения, заключенного между банком и клиентом задолженности по кредиту (в том числе просроченной), процентов за пользование им (в том числе просроченных), комиссий, предусмотренных условиями предоставления кредитных продуктов физическим лицам, утвержденными распорядительным документом, пеней за возникновение просроченного кредита и просроченных процентов. Распоряжением Президента ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» от ДД.ММ.ГГГГ № введены в действие «Условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам», где указаны различные кредитные продукты и условия их предоставления. В частности истцом выбран кредитный продукт на условиях «Перспективный +», по условиям которого кредит предоставляется в режиме on-line путем зачисления на карточный счет заемщика. С указанными условиями предоставления кредитного продукта истец был ознакомлен, что подтверждается материалами гражданского дела. Согласно информационному расчету размера эффективной процентной ставки по кредиту ежемесячно банком взимается дополнительная плата за ведение карточного счета, общая сумма платы за период действия кредитного соглашения определена в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., а также комиссия за открытие и ведение карточного счета <Иные данные> руб.. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договоры о карте, заключаемые Банком ответчиком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - «Положение»). Согласно п.1.5 Положения №-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Предоставляемые Банком клиентам в рамках договора, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). В соответствии с пунктом 1.8. Положения №-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Возможность взимания комиссии за ведение счета обусловлена также в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 1 ст. 30 этого же ФЗ установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 661-О-О), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытый истцу счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности именно самого клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, выпуск и предоставление клиенту банковской карты. В соответствии с пунктом 1.8. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Таким образом, связи с тем, что владелец счета с использованием банковских карт имел право получить кредит на более льготных условиях, чем не обладающий данным счетом, а также в связи с тем, что данный карточный счет предназначен не только для оплаты кредита, а также для иных операций в интересах клиента ( оплата товаров, работ, услуг в предприятиях торгового сервиса, получение наличных денежных средств пунктах выдачи наличных, а также в банкоматах, в том числе сторонних банков), в соответствии с Договором и Правилами, которыми по своему усмотрению мог пользоваться истец, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительными условий договора, предусматривающих обязанность заемщика по оплате дополнительных платежей за ведение карточного счета и комиссии за открытие и ведение карточного счета, а также применении последствий недействительности данных условий. Рассматривая требования истца о взыскании расходов по оплате юридических услуг, суд приходит к следующему В соответствии со ст. 88 ч.1 Гражданского процессуального Кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг специалиста за составление претензии в размере <Иные данные> руб., а также составление искового заявления <Иные данные> руб.. Руководствуясь принципами разумности и справедливости при взыскании расходов за оказанные истцу юридические услуги, суд взыскивает с ответчика в пользу истца возмещение расходов на юридические услуги всего в сумме <Иные данные> руб.. Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме <Иные данные> руб.. Иных требований на рассмотрение суда не заявлено. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 13, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Скочилова <Иные данные> удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с заемщика комиссии за открытие счетов в рамках Кредитного соглашения. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Скочилова <Иные данные> уплаченную комиссию в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., возмещение расходов на юридические услуги - <Иные данные> руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» госпошлину в доход местного бюджета в сумме <Иные данные> руб. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение десяти дней. Мотивированное решение изготовлено 22.09. 2011г. Судья