Гражданское дело №                                                           Мотивированное решение

изготовлено 25.09.2010г.

Именем Российской Федерации

20 сентября 2010г.

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга

в составе председательствующего судьи Седых Е.Г.,

при секретаре Селиной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Лялькина Е.Ю. обратилась к ЗАО «Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», в заявлении ответчик просила изготовить на ее имя и передать карту «Русский Стандарт», указала, что заявление следует рассматривать как предложение о заключении Договора о карте «Русский Стандарт» и об установлении персонального лимита по карте в размере 60 000 руб. и как предложение об открытии банковского счета, используемого в рамках Договора о карте «Русский Стандарт», ответчик в заявлении также подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать общие положения предоставления потребительского кредита и карты, условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Русский Стандарт».

В заявлении ответчик подтверждает, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения ФИО4 предложения о заключении договора о карте «Русский Стандарт», предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения ФИО4 действий по открытию счета; с этого момента договор о карте считается заключенным.

Своей подписью под заявлением ответчик подтверждает, что получила на руки одну копию заявления и общих положений.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 открыл ответчику счет карты №, т.к. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Ответчика, изложенной в заявлении, в Условиях и Тарифах по картам и тем самым заключил договор о карте №.

Договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации путем акцептования истцом оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Ответчик активировал карту.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операциипо снятию в банкомате наличных денежных средств с использованием карты на сумму 58 300 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету Ответчика №.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж рассчитывается как 4 % от лимита по договору. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения ФИО4 направлял ответчику счета-выписки.

Истец указывает, что в соответствии и с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 8.8. Условий, ФИО4 вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы.

За нарушение сроков оплаты, Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт» предусмотрены дополнительные платы: за 2-й пропуск подряд минимального платежа - 300,00 руб. за 3-й пропуск подряд - 1 000,00 руб., за 4-й пропуск подряд - 2 000,00 руб.

Начисленные клиенту платы отражаются в выставленных счетах-выписках.

Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором:

до ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) ответчик обязана была уплатить сумму не менее минимального платежа - 4000 руб.00 коп. Ответчик не произвела оплату минимального платежа, в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. Начисление платы за первый пропуск платежа Тарифами по картам не предусмотрено.

до ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) ) ответчик обязана была уплатить сумму не менее минимального платежа, с учетом ранее не оплаченных сумм, в размере 4000 руб.00 коп., оплата ответчиком не произведена. Истец начислил плату за второй пропуск подряд минимального платежа в размере 300 руб. 00 коп.

до ДД.ММ.ГГГГ (счет выписка №) оплата ежемесячного платежа, с учетом ранее не оплаченного в сумме 6000 руб. 00 коп. ответчиком не произведена. Истец начислил плату за 3-й пропуск подряд минимального платежа в размере 1 000 руб. 00 коп.

до ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) оплата ежемесячного платежа с учетом ранее не оплаченного ответчиком в сумме 8 000 руб. 00 коп. не произведена. Истец начислил плату за 4-й пропуск подряд минимального платежа в размере 2 000 руб.00 коп.

до ДД.ММ.ГГГГ (счет выписка - заключительный) оплата платежа не была произведена.

В соответствии с п.п. 4.10-4.11., 8.14. Условий, истец потребовал возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ полной задолженности по кредиту, путем выставления заключительного счета-выписки, в сумме 60 130 руб. 19 коп., однако это требование также не было выполнено. В нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете должника, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 60 130 руб. 19 коп.

На основании ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с п. 4.12. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает ФИО4 неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки.

Таким образом, за нарушение срока оплаты задолженности по выставленному заключительному счету-выписке ответчик обязан уплатить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 408 календарных дней в сумме 49 066 руб. 24 коп. ( 60 130 руб. 19 коп. * 0, 2 % * 408 дней = 49 066 руб. 24 коп.), однако ФИО4 уменьшает неустойку до 20 000 руб.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика Лялькиной Е.Ю. в пользу ЗАО «Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 130 руб. 19 коп., сумму неустойки в размере 20 000 руб. 00 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2 603 руб. 91 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить их в полном объеме, поддержала обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Лялькина Е.Ю. в суд не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. ____).

В отсутствии возражений со стороны представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

           Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

           Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что письменная форма сделки соблюдена, поскольку акцептом оферты Лялькиной Е.Ю. являются действия ФИО4 по открытию счета, перечислению денежных средств. Данный договор был оформлен не в форме одного документы, а в виде совокупности документов.

Данные обстоятельства, не являются нарушением, поскольку вся информация об условиях предоставления кредита и тарифах доводится до клиента, имеется в письменной форме и в свободном доступе.

Так, судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (л.д. 22).

В заявлении ответчик просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставить ей на основании подписанного заявления кредит на приобретение транспортного средства ВАЗ 111130, страхового полиса, а также изготовить на ее имя и передать карту «Русский Стандарт».

Указала также, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении договора потребительского кредита, а также о выдаче карты «Русский Стандарт», об установлении персонального лимита по карте в размере до 60000 рублей, и как предложение об открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте «Русский Стандарт» и Договора потребительского кредита.

В своем заявлении ответчик подтверждает, что она ознакомлена, знает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать: Общие положения предоставления потребительского кредита и карты; Условия предоставления и обслуживания эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт»; Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт». Также в заявлении указано, что ответчик ознакомлена, понимает и полностью согласна с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», что понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения ФИО4 предложения о заключении договора о карте «Русский Стандарт», предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения ФИО4 действий по открытию счета; с этого момента договор о карте считается заключенным.

Своей подписью под заявлением ответчик подтверждает, что получила на руки одну копию заявления и общих положений.

Таким образом, при заключении договора ответчик приняла на себя права и обязательства, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», изложенные как в тексте самого заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 открыл ответчику счёт карты №, и тем самым заключил договор о карте №.

ФИО4 выпустил и направил ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировал карту.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции по снятию в банкомате наличных денежных средств с использованием карты на сумму 58 300 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика №, открытому в соответствии с договором.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж рассчитывается как 4 % от лимита по договору. С целью отдельного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения ФИО4 направлял ответчику счета-выписки.

Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором:

до ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) ответчик обязана была уплатить сумму не менее минимального платежа - 4000 руб.00 коп. Ответчик не произвела оплату минимального платежа, в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. Начисление платы за первый пропуск платежа Тарифами по картам не предусмотрено (л.д. 62).

до ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) ответчик обязана была уплатить сумму не менее минимального платежа, с учетом ранее не оплаченных сумм, в размере 4000 руб.00 коп., оплата ответчиком не произведена. Истец начислил плату за второй пропуск подряд минимального платежа в размере 300 руб. 00 коп (л.д. 63).

до ДД.ММ.ГГГГ (счет выписка №) оплата ежемесячного платежа, с учетом ранее не оплаченного в сумме 6000 руб. 00 коп. ответчиком не произведена. Истец начислил плату за 3-й пропуск подряд минимального платежа в размере 1 000 руб. 00 коп. (л.д. 64)

до ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) оплата ежемесячного платежа с учетом ранее не оплаченного ответчиком в сумме 8 000 руб. 00 коп. не произведена. Истец начислил плату за 4-й пропуск подряд минимального платежа в размере 2 000 руб.00 коп. (л.д. 65).

до ДД.ММ.ГГГГ (счет выписка - заключительный) оплата платежа не была произведена (л.д. 66).

С учетом изложенного, исходя из установленных фактических обстоятельств по делу и буквального толкования содержания указанных документов суд приходит к выводу о возникновении между сторонами правоотношений по предоставлению кредита, регламентирующихся правилами, предусмотренными параграфами 1, 2 главы 42 ГК РФ.

Суд, основываясь на положениях ст. 819, ст.820, ст. 807 ГК РФ, считает, что сторонами договор заключен, денежные средства (кредит) были переданы ответчику заемщику, что подтверждается выписками по счету, и выписками по операциям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик факт использования кредитных денежных средств перечисленных ему на счет указанной карты, не оспорил.

Факт расходования денежных средств с данной карты подтверждаются материалами дела, выпиской об операциях по счету ответчика Лялькиной Е.Ю. (л.д. 10-17).

В соответствии с Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» с даты подписания приказа утверждены Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение 2). С ДД.ММ.ГГГГ признаны утратившими силу Условия предоставления и обслуживания карт, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.11 Приложения № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ Любые изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в данных Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с ФИО4, в том числе и на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и Тарифы подпадают все операции, отражение которых по счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и /или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменения или дополнений отказаться от договора.

Задолженность клиента перед ФИО4 образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента включает в себя:

- сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность,

- сумму срочных с просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими тарифами (в том числе сверхлимитную задолженность),

- сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами,

- сумму издержек по получение исполнения (при наличии таковых).

В соответствии с п. 4.1., 4.10.2 если в течение действия договора клиент 3 раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платеж, ФИО4 вправе по своему усмотрению, в том числе направить клиенту заключительную выписку.

В материалах дела представлено заявление за подписью Лялькиной Е.Ю., согласно которому он как клиент заявил об ознакомлении и понимании, согласии и принятии обязанности соблюдения - общих положений потребительского кредита и карты, Условий предоставления и обслуживания карты, эмитированной ЗАО «Русский Стандарт». А также о понимании и согласии с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам Русский Стандарт», содержащими сведения о правах и обязанностях сторон, сведения о порядке изменения Тарифов начисления оплаты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 7.13, 7.14 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с настоящими условиями и нести ответственность за ее своевременное погашение. По требование ФИО4 возвратить денежные средства, полученные в кредит с уплатой начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами и в предусмотренном настоящими Условиями и действующими тарифами.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, она не выполнил свои обязательства по договору о предоставлении кредита надлежащим образом.

Из доводов искового заявления, подтвержденных материалами дела, следует, что сумма задолженности Лялькиной Е.Ю. по договору о карте составляет 60 130 руб. 19 коп., из которых 48 949 руб. 66 коп. - задолженность по оплате основного долга, 7 883 руб. 53 коп. - задолженность по неоплаченным процентам, 3 300 руб. 00 коп. - задолженность по оплате за пропуск платежей.

Представителем истца представлен расчет указанной задолженности, который судом проверен, правильность данных расчетов у суда сомнений не вызывает (л.д.18-21).

Ответчик Лялькина Е.Ю. в суд не явилась, не известила о причинах своей неявки, возражений и доказательств в обоснование своей позиции, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представила.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из того, что все условия о начислении процентов и неустойки согласованы условиями договора, иного суду не представлено.

На основании вышеизложенного, суд основывает свои выводы на представленных доказательствах.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений закона требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по Договору о карте, в том числе, суммы основного долга, задолженности по неоплаченным процентам, задолженности по оплате за пропуск платежей в полном объеме в размере 60 130 руб. 19 коп. является законным и обоснованным.

Относительно требования о взыскании неустойки за несвоевременное исполнение этих обязательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4.12 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает ФИО4 неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки.

В связи с вышеизложенным ФИО4 ответчику была насчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (408 дней) в сумме 49 066 руб. 24 коп. (60 130 руб. 19 коп. х 0,2 % х 408 дней), однако она была уменьшена ФИО4 до 20 000 руб.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, полагает, что неустойка в заявленном размере - 20 000 руб., учитывая фактические обстоятельства по делу, в соотношении с суммой и периодом неисполнения условия, послужившего основанием для начисления неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем суд считает возможным уменьшить размер подлежащей неустойки, и взыскивает ее с истца в размере 5 000 рублей.

В связи с изложенным и на основании указанных норм суд удовлетворяет исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца оплаченная им сумма государственной пошлины в размере 2 116 руб. 46 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требования.

Иных требований истцом не заявлялось.

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

           Взыскать в пользу ФИО1 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 60 130 руб. 19 коп., неустойку в размере 5 000 руб. расходы по оплате госпошлины в размере 2 116 руб. 46 коп.

Всего в сумме 67 246 руб. 65 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дна вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд <адрес>.

Судья: