Мотивированное решение
изготовлено 07.03.2012 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 февраля 2012 года
Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга в составе:
председательствующего судьи Майоровой И.В.
при секретаре Реутовой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной организации по защите прав потребителя «Блок Пост», обратившейся в интересах Булатовой <Иные данные> к ЗАО «Банк русский Стандарт» о защите прав потребителей, и по встречному иску ЗАО «банк Русский Стандарт» к Булатовой <Иные данные> о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Булатова Н.В. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением в обоснование которого указала следующее. Между истцом и ответчиком ЗАО «Банк «Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ в форме активации платежного средства (карты) был заключен договор № о бессрочном кредитовании банковского счета истца № с переменным лимитом кредитования с условием о взимании процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами по ставке <Иные данные>% годовых.
По мнению истца, ряд условий, включенных в договор, в частности, о взимании дополнительных плат с истца за якобы предоставляемые и якобы востребованные им самостоятельно услуги (плата за обслуживание кредита, плата за обслуживание счета по ПК, комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, возможность одностороннего изменения процентной ставки по договору, кредитование не только расходных операций клиента и его не исполненных обязательств перед банком, т.н. «сложные проценты») являются ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ № «О защите прав потребителей» и не влекут правовых последствий для сторон.
Исходя из того, что ничтожные условия договора не влекут правовых последствий для сторон, МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» с привлечением специалистов-экономистов ЗАО «Траст Капитал» был составлен расчет начисленных процентов и сальдо ссудной задолженности (переплаты) исходя из операций клиента по снятию и внесению денежных средств со счета карты, кредитуемого банком, по итогам которого, по мнению истца, в настоящее время ответчик ЗАО «Банк Русский Стандарт» обязан обеспечить на счете истца положительный остаток в размере <Иные данные> руб. В настоящее время положительный остаток отсутствует. Указанная сумма является убытками истца, которые находятся в причинной связи с действиями ответчика, осуществляющего безакцептное (одностороннее) списания денежных средств со счета.
По мнению истца, момент начала возникновения убытков, согласно расчета, ДД.ММ.ГГГГ В указанную дату ссудная задолженность истца была погашена, и на счете истца уже должен был возникнуть положительный остаток в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Далее истец поясняет, что заключенный договор кредитования банковского счета является договором присоединения, истец юридически и фактически был лишен возможности влиять на содержание такого договора при его заключении.
Условия договора кредитования счета предусматривают начисление сложных процентов (т.н. «процентов на проценты») чем влекут ущемление потребительских прав истца, являются ничтожными и не подлежат применению, поскольку, указывает истец, императивными нормами (п.1 ст. 809 ГК РФ и п.1 ст. 819 ГК РФ) предусмотрено начисление процентов по кредиту только на сумму кредита.
В данном случае, ответчик осуществлял кредитование не только расходных операций истца (получение наличных средств со счета через устройства выдачи наличных, расчеты картой за товары и услуги), которые истцом совершались по его волеизъявлению, но и осуществлял кредитование (увеличение ссудной задолженности истца) на проценты, не уплаченные по сроку в составе «минимального платежа», дополнительные платы («комиссии») т.е. кредитовал счет на сумму обязательств истца, в отношении которых, истец не давал распоряжения о кредитовании.
В частности, поясняет истец, данную возможность для ответчика предусматривает п. 4.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт, являющийся ничтожным как не предусматривающий необходимость получения волеизъявления потребителя на каждую расходную операцию по счету, связанную с оплатой банку дополнительных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом.
Факт начисления процентов ответчиком не только на суммы предоставленных кредитных средств, но и на не уплаченные проценты, дополнительные платы и комиссии подтверждается ежемесячными счетами-выписками, выпиской из лицевого счета (где видно, что «формирование ссудной задолженности», т.е. предоставление кредита, происходит не только при снятии денежных средств истцом со своего счета, но и при отсутствии расходных операций, за счет кредитования ответчиком счета истца на сумму предполагаемых ответчиком обязательств истца. Косвенно данный факт подтверждают и Условия предоставления и обслуживания карт (п.4.2.2) разработанные ответчиком как форма договора присоединения.
Также, по мнению истца, и условие кредитного договора о «плате за обслуживание счета» является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 2.1. Положения №-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
Пункт 2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка»
Истец считает, что банк, разработав Условия предоставления и обслуживание карт «Русский стандарт», Тарифы и предусмотрев в кредитном договоре только вариант кредитования банковского счета (карточного счета) за обслуживание которого предусмотрел плату в зависимости от остатка ссудной задолженности, ограничил права потребителя, гарантированные законодательством.
Расчетно-кассовое обслуживание банковского счета, по мнению истца, не может иметь плату, различную для разных клиентов, между тем, исходя из расчета данной комиссии видно, что она является не платой за совершение банковской операции по ведению банковского счета, а скрытой формой платы за кредит, прямо не указанной, как процентная ставка по кредиту.
Данная комиссия никак не связана (ни юридически, не экономически) с ведением банковского счета истца. Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, комиссия связана не с гражданско-правовыми отношениями по поводу обслуживания банковского счета, а отношениями, вытекающими из кредитования данного счета, т.е. предоставления кредита.
Далее истец указывает, что, по его мнению, условие кредитного договора о комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ № «О защите прав потребителей».
В ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» сформулирован запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельности кредитными организациями.
В соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (ст. 2).
Истец указывает, что в документах ЗАО «Банк Русский Стандарт», исполненных машинописным способом, т.е. распечатанными, представителями ответчика, ответчик понуждает истца не только согласится с условием о страховании, но и к выбору страховщика, назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.
В данном случае видно, что договор страхования был заключен на срок 10 месяцев, т.е. истек на момент списания оспариваемых комиссий.
В силу Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № таким соглашения со страховыми организациями являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено п.5 ч.1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
В силу ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Ответчик, предлагая истцу оплачивать ежемесячную комиссию за участие в программе страхования, тем самым предложил истцу оказание возмездных услуг. Таким образом, заключение кредитного договора под условием о присоединении истца к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и указания в качестве выгодоприобретателя ответчика является ущемлением прав потребителей (п.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).
Условия пользования кредитными ресурсами не зависели от того, имеется ли у заемщика страховая защита или нет, что указывает на то, что данная услуга была исключительно навязана потребителю.
Условия договора (Условия программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов) не предусматривают раскрытия содержания услуги по «участию в программе страхования», наименование страховщика, не раскрывают размера страховой премии, кроме того, ответчик не доказал факта свободного волеизъявления истца на присоединение к данной программе. Исходя из того, что плата взимается за услугу банка по «организации страхования» до сведения потребителя не доведено содержание и стоимость данной услуги (за вычетом расходов банка на страхование).
Вина ответчика в возникновении у истца убытков заключается в неправомерном списании денежных средств с лицевого счета истца в счет обязательств, не вытекающих из действительных условий договора о кредитовании счета.
Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, а также после уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ответчика в пользу Булатовой Н.В. убытки в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., компенсацию морального вреда в размере <Иные данные> руб. Взыскать с ответчика штраф в размере <Иные данные>% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в т.ч.<Иные данные>% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и <Иные данные>% в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост».
Не согласившись с заявленными Булатовой Н.В. требованиями, ответчик ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд со встречным исковым заявлением, в котором просит взыскать с Булатовой <Иные данные> сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., в том числе неустойку, а также сумму госпошлины в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., всего: <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
В обоснование своих требований истец указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ Булатова Н.В. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть клиенту банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.
В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ
Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Карта ответчиком была активирована. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком были осуществлены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика №, открытому в соответствии с договором.
Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и тарифами по картам.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты ежемесячно в размере не менее минимального платежа (4% лимита по договору) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, выставлением заключительного счёта выписки (п. 4.17. Условий по картам).
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
За нарушение сроков оплаты, Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт» предусмотрены дополнительные платы: за первый пропуск платежа - <Иные данные> руб. (взимается в случае неоплаты в течение 15 дней после наступления срока платежа), за 2-й пропуск подряд минимального платежа - <Иные данные> руб., за 3-й пропуск подряд - <Иные данные> руб., за 4-й пропуск подряд - <Иные данные>.
Начисленные клиенту платы отражаются в выставленных счетах-выписках.
Истец указывает, что ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором.
На основании п. 4.17 условий договора о карте, п. 1 ст.810 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ для исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку.
До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с расчетом задолженности <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, истец по встречному иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с Булатовой <Иные данные> в пользу ЗАО «Банк Русский стандарт» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., расходы по оплате госпошлины в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп
В судебное заседание истец по первоначальному иску Булатова Н.В. в суд не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом. Воспользовавшись правом, предоставленным сторонам ст.48 ГПК РФ направила в суд своего представителя.
Представитель истца Садритдинов Д.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования Булатовой Н.В. поддержал по предмету и основаниям, просил удовлетворить их в полном объеме. Встречные исковые требования ЗАО «Банк русский стандарт» не признал, считает их не подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика ЗАО «Банк русский стандарт» Мешавкин В.Ю. исковые требования Булатовой Н.В. не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме. Встречные исковые требования поддержал по предмету и основаниям, просил удовлетворить.
В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и одновременно с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты посредством выпуска на её имя карты, открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте, для размещения денежных средств и осуществления операций по счету с использованием карты, установлении лимита в порядке кредитования счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
Банк открыл ответчику счет карты №, и тем самым заключил договор о карте №, предоставив ответчику кредитный лимит в размере <Иные данные> руб., согласно выписке из лицевого счета.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения договора. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделка, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку или должным образом уполномоченными лицами.
Из содержания заявления истца следует, что она просила банк изготовить на её имя и передать карту «Русский Стандарт», указала, что заявление следует рассматривать как предложение о заключении договора о карте «Русский Стандарт», об установлении персонального лимита по карте, и как предложение об открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте «Русский Стандарт».
Также в заявлении указано, что Булатова Н.В. ознакомлена, понимает и полностью согласна с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт», понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения банком предложения о заключении договора о карте «Русский Стандарт», предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения банком действий по открытию счета; с этого момента договор о карте считается заключенным.
В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Истец полагает, что и условие кредитного договора о «плате за обслуживание счета» является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Исследовав в судебном заседании все представленные сторонами доказательства, суд не соглашается сданными доводами истца, принимая во внимание следующее.
Действительно, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Однако, по мнению суда, открытый истцу карточный счет не является ссудным, что следует из пункта 3.2 заявления Булатовой Н.В. на получение карты, в рамках договора о карте она просила открыть на её имя банковский счет (валюта счета - рубли), в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, то есть данный счет служил не только для отражения на нем банковских операций, но и был открыт, в том числе для возможности размещения на нем собственных средств истца, помимо заемных, и осуществлении по ним операций.
Пунктами 4.11.1, 4.11.4 Условий предоставления кредита предусмотрено размещение клиентом денежных средств на счете и увеличение за счет них платежного лимита карты. Таким образом, карта, по сути, была расчетной, у истца имелась возможность размещения на счете денежных средств сверх лимитной задолженности и распоряжения ими, однако, использовалась ей только в качестве кредитной. Поэтому указанное выше ссылка истца на недопустимость взимания комиссии за ведение ссудного счета, в данном случае, является неприменимой. При этом не имеет правового значения тот факт, что истец пользовалась данной картой как кредитной и не размещала иных денежных средств и не производила с ними никаких операций, поскольку такая возможность ей предоставлялась при заключении договора о карте, а пользоваться предоставленной ей иной, кроме кредитной, возможностью является правом истца.
С ДД.ММ.ГГГГ данная комиссия банком была отменена.
Между тем, суд соглашается с доводами истца о недействительности условий кредитного договора, установленных п.4.2, 4.2.1, 4.2.2, в соответствии с которыми, кредит предоставляется банком клиенту также в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:
4.2.1. расходных операций с использованием карты;
4.2.2. иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Суд полагает, что данное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п.1 ст.809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.
Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Более того, данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).
Факт начисления процентов ответчиком не только на суммы предоставленных кредитных средств, но и на не уплаченные проценты, дополнительные платы и комиссии подтверждается ежемесячными счетами-выписками, выпиской из лицевого счета (где видно, что «формирование ссудной задолженности», т.е. предоставление кредита, происходит не только при снятии денежных средств истцом со своего счета, но и при отсутствии расходных операций, за счет кредитования ответчиком счета истца на сумму предполагаемых ответчиком обязательств истца. Указанный факт и не оспаривается представителем ЗАО «Банк «Русский Стандарт».
Доводы истца о том, что условие кредитного договора об оплате комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов является ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ № «О защите прав потребителей», суд также находит обоснованными в силу следующего.
Согласно ст. Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".
В соответствии с п. 5 ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
В соответствии с частью 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:
б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования
в) обязанность требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждении заложенного имущества.
В соответствии с правилами делового оборота и правилами страхования установлено, что срок страхования по договору составляет один год, либо плата за страхование вносится ежегодно.
Как правильно указал представитель истца, в нарушении указанных положений, в документах, исполненных машинописным способом, т.е. распечатанными, представителями ответчика, понуждает истца не только согласится с условием о страховании, но и с выбором страховщика, назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.
Кроме того, согласно п.3. ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющего общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страхового взноса), как усматривается из кредитного договора, договор страхования был заключен на срок 10 месяцев, т.е. истек на момент списания оспариваемых комиссий.
В силу Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № таким соглашения со страховыми организациями являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено п.5 ч.1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
В силу ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Ответчик, предлагая истцу оплачивать ежемесячную комиссию за участие в Программе страхования, тем самым предложил истцу оказание возмездных услу<адрес> образом, заключение кредитного договора под условием о присоединении истца к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и указания в качестве выгодоприобретателя ответчика является ущемлением прав потребителей.
Условия договора (Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов) не предусматривают раскрытия содержания услуги по «участию в программе страхования», наименование страховщика, не раскрывают размера страховой премии, кроме того, ответчик не доказал факта свободного волеизъявления истца на присоединение к данной программе. Исходя из того, что плата взимается за услугу банка по «организации страхования» до сведения потребителя не доведено содержание и стоимость данной услуги (за вычетом расходов банка на страхование).
Исходя из анализа вышеприведенных нормативных актов, суд полагает, что условие кредитного договора об оплате комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов является ничтожным и, следовательно, не влечет юридических последствий.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по предъявленным истицей требованиям. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Начало течения срока исковой давности с тем моментом, когда истица узнала о нарушении своего права. Началом течения срока исковой давности является момент исполнения договора.
В то же время, спорные условия кредитного договора, определяющие условия подключения истца к Программе страхования и устанавливающие порядок взыскания суммы комиссии за подключение к Программе страхования в течение срока в силу их ничтожности (ст. 168 ГК РФ) не влекут правовых последствий, поэтому при расчете задолженности по кредитному договору судом не учитываются.
Расчет производится судом следующим образом. На сумму основного долга (50 000 руб.) за каждый период, указанный в расчете, начисляются проценты, установленные Тарифами банка. При этом проценты на суммы РКО, за выдачу денежных средств наличными, на штрафы не начисляются. Также суд производит расчет без учета кредитования выплат.
При производстве расчета суд также принимает во внимание выписку по лицевому счету и расчет задолженности по кредитному договору, представленному ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором указаны даты и суммы начисленной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также суммы штрафов и даты их начисления, а также применяет очередность списания, установленную ст.319, а не установленные п.4.12Условий.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выдано <Иные данные> руб. + <Иные данные> руб. + комиссия за выдачу наличных <Иные данные> руб.
Проценты начисляются только на сумму займа <Иные данные> руб. х <Иные данные>% / <Иные данные> х <Иные данные> дн.= <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Долг по карте составляет <Иные данные> руб. + <Иные данные> руб. + <Иные данные> руб. + <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ произведен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. – <Иные данные> руб. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Проценты на основной долг составят <Иные данные> х <Иные данные>% / <Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
РКО <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Долг всего <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
РКО <Иные данные> руб. + <Иные данные> руб.
Всего <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составит <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. <Иные данные>%/<Иные данные> =<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
РКО за указанный период составит <Иные данные> х <Иные данные>% + <Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Общий долг по карте составит <Иные данные> + <Иные данные> руб. (ком.) + <Иные данные> (штраф) + <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
05.07.2007 г. внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. – <Иные данные> руб. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. (<Иные данные> – сумма основного долга осталась, проценты погашены полностью, остаток задолженности по комиссиям <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., задолженность по штрафам <Иные данные> руб. )
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%\<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные>.
РКО <Иные данные>%<Иные данные>= <Иные данные>
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Всего: <Иные данные> + <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> (<Иные данные> сумма основного долга и задолженность по штрафам <Иные данные> и задолженность по комиссиям <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные> -<Иные данные>= <Иные данные> (сумма основного долга <Иные данные> руб. и задолженность по штрафам <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.)
С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена до 36%
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные> х <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. (<Иные данные> сумма основного долга и задолженность по штрафам <Иные данные>)
За период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%\<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные><Иные данные>. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> -<Иные данные>= <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные>.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные> + <Иные данные> руб. (штраф) - <Иные данные>= <Иные данные> руб<Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные>-<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. (осн.долг <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. и задолженность по штрафу <Иные данные> руб.)
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>, <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> (<Иные данные> руб. <Иные данные> коп. остаток по долгу, <Иные данные> руб. – задолженность. по штрафу, <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. – задолженность по процентам)
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> +<Иные данные> + <Иные данные> (штраф) – <Иные данные> = <Иные данные> руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные><Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено <Иные данные> руб.
Остаток 46 <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>- <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб.<Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> + <Иные данные> (штраф) – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные> -<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>% /<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> руб. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб<Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> руб. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ставка увеличена до <Иные данные>% годовых
<Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб<Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб<Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные> -<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные> х <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> - <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> х <Иные данные>%/<Иные данные> <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные> <Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные> дн. = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные>= <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>-<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные> <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные>.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные>.
Остаток <Иные данные>
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные>%/<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные><Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные>= <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные><Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные>+<Иные данные>-<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные>=<Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> +<Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные> = <Иные данные> руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб<Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные> <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <Иные данные> <Иные данные>%/<Иные данные> <Иные данные> = <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
ДД.ММ.ГГГГ внесено <Иные данные> руб.
Остаток <Иные данные> + <Иные данные> – <Иные данные> = - <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ на счете истца Булатовой Н.В. начал формироваться положительный остаток в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом Булатовой Н.В. было внесено на счет еще <Иные данные> руб. Исходя из представленного выше расчета, на момент рассмотрения данного спора на счете истца Булатовой Н.В. должно находится <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Между тем, ответчик ЗАО «Банк Русский Стандарт» не только не обеспечил наличие на счете истца указанной выше суммы, но и предъявил требования о взыскании с Булатовой Н.В. задолженности по кредитному договору в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Учитывая изложенные выше обстоятельства, а также расчет, произведенный судом, суд отказывает ЗАО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении встречных исковых требований о взыскании с Булатовой Н.В. задолженности по кредитному договору.
Что касается требований истца о взыскании процентов за неправомерное пользование денежными, суд также считает их подлежащими удовлетворению, принимая во внимание следующее.
Ст. 395 ГК РФ устанавливает ответственность субъекта (Банка) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. В таком случае субъект обязан на сумму этих средств уплатить проценты, размер которых определяется учетной ставкой банковского процента на день вынесения решения суда. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В нашем случае размер процентов не установлен иным законом (т.к. ФЗ «О защите прав потребителей» устанавливает пени, а не проценты), кроме ГК РФ и не установлен Кредитным соглашением. Следовательно, в данном случае ст. 395 ГК РФ позволяет взыскать проценты с Банка – за то, что он пользуется моими деньгами и получает с них прибыль, распоряжаясь ими и размещая их по своему усмотрению. Это самостоятельный вид ответственности Банка за незаконное пользование деньгами истца.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) на суммы, вносимые истцом, на счет подлежат начислению проценты в порядке ст.395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования <Иные данные>%, установленной Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, №.
Расчет судом производится по следующей формула сумма на счете (за каждый период с нарастающим итогом) х <Иные данные> (ставка рефинансирования) <Иные данные> х на количество дней использования, указанных в таблице.
<Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> |
<Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> |
<Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> |
<Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> |
<Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> |
<Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> | <Иные данные> |
Таким образом, общий размер процентов составляет <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда. Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Со стороны ответчика имело место нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Требования истца в части взыскания морального вреда является обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
Определяя размер морального вреда, суд учитывает доводы, изложенные в исковом заявлении, период нарушения прав истца, степень вины ответчика по несоблюдению прав истца гарантированных законом. С учетом принципа разумности и справедливости суд считает заявленные исковые требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере <Иные данные> рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Для применения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" суду необходимо установить факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Обстоятельством, имеющим значение для дела, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Установив, что истец во внесудебном порядке обращалась к ответчику с претензией, содержащей требования, аналогичные исковым требованиям истца, однако такие требования безосновательно были оставлены без удовлетворения ответчиком, суд считает необходимым взыскать штраф исходя из размера всей присужденной истцу суммы.
На основании изложенного, суд апелляционной инстанции изменяет решение мирового судьи, взыскивая с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в доход муниципального образования «<адрес>» в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОКПОСТ» в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов суду не заявлено и не представлено.
Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Межрегиональной организации по защите прав потребителя «Блок Пост», обратившейся в интересах Булатовой <Иные данные> к ЗАО «Банк русский Стандарт» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Булатовой <Иные данные>, убытки в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 547 руб. 04 коп., компенсацию морального вреда в размере <Иные данные> руб.
В остальной части требования Межрегиональной организации по защите прав потребителя «Блок Пост», обратившейся в интересах Булатовой <Иные данные> к ЗАО «Банк русский Стандарт» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета штраф в <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., в доход МОО ЗПП «Блок Пост» штраф в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.
Взыскать в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в местный бюджет госпошлину в размере <Иные данные> руб.
Встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Булатовой <Иные данные> о взыскании задолженности по кредиту оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга.
Судья