Дело № 2-414/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19.07. 2011 г. с. Кыштовка
Судья Венгеровского районного суда Новосибирской области Гришманова Т.В.,
при секретаре Ахметовой Н.В.,
с участием истца – Носкова Н.Г.,
ответчика – Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытого акционерного общества) в лице его представителя Нохриной Н.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ),
рассмотрев гражданское дело по иску Носкова Н.Г. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытому акционерному обществу) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Носков Н.Г. обратился в суд с иском к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытому акционерному обществу) (далее банк «Левобережный»), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком «Левобережный» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ему <данные изъяты> под 15 % годовых по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1.3. договора предусмотрено, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору плату в размере <данные изъяты>. Пунктом 1.4. договора предусмотрено, что за ведение ссудного счета ежемесячно заёмщик уплачивает кредитору 1,5 % от суммы полученного кредита, а именно <данные изъяты> ежемесячно. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, платежи выплачивались ежемесячно и составили сумму <данные изъяты>. Кроме того, в соответствии с п. 2.2 уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ с него вычли плату за выдачу наличных средств со счета «Кредитный», с использованием банковской карты в размере 4% - <данные изъяты>
Незаконными действиями банка ему причинены нравственные страдания, которые он оценивает в <данные изъяты>
Начиная с момента оплаты указанных платежей по день подачи иска с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых на сумму долга в размере <данные изъяты>
Просит признать недействительными пункты 1.3, 1.4 кредитного договора в части возложения на него обязанности ежемесячно выплачивать банку плату в размере 1,5 % от суммы полученных кредитов за ведение ссудного счёта и единовременной выплаты за выдачу кредита, взыскать в его пользу: <данные изъяты> признать недействительным п.п. 2.2 уведомления о полной стоимости кредита и взыскать в его пользу: <данные изъяты> компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>., госпошлину – <данные изъяты>
В судебном заседании истец Носков Н.Г. иск поддержал, обосновав аналогичным образом.
Представитель ответчика Нохрина Н.В. иск не признала и прояснила, что Носков ознакомлен с условиями договора при его заключении и был согласен заключить договор на предложенных банком условиях, подписал все документы. Полученные в банке деньги использовал в личных целях. После подачи иска в суд, банк предлагал Носкову вернуть <данные изъяты> рублей, н6о истец отказался. За ведение ссудного счета Носков ежемесячно оплачивал банку по <данные изъяты> – 17 раз и один раз <данные изъяты> также Носков оплатил единовременный платеж в сумме <данные изъяты>. за выдачу кредита, плату за выдачу наличных денежных средств со счета «Кредитный» с использованием банковской карты в сумме <данные изъяты>. Банк осуществлял свою деятельность в соответствии с существующим законодательством. Считает, что никакого морального вреда банк истцу не причинял.
Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично, в связи со следующим.
Так, из материалов дела следует, что между банком «Левобережный» и Носковым Н.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком истцу предоставлен кредит на срок по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. под 15 % годовых (п.1.1. договора)(л.д.12-15).
За выдачу кредита заёмщик единовременно выплачивает кредитору плату в размере <данные изъяты> (п.1.3. договора).
Согласно уведомления о полной стоимости кредита (л.д.20), за выдачу наличных средств со счета «Кредитный» с использованием банковской карты заёмщик выплачивает кредитору 4% от стоимости кредита, без использования банковской карты 6 %.
За ведение ссудного счёта заёмщик ежемесячно выплачивает кредитору плату в размере 1,5% от суммы полученного кредита (п.1.4. договора).
Исходя из п.2.4. указанного договора, графика погашения кредитного обязательства (л.д.19), Носков Н.Г. обязуется погашать кредит ежемесячно равными платежами – по <данные изъяты>, включающими в себя сумму основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом и ежемесячную плату за ведение ссудного счёта в неизменном размере <данные изъяты>.
Согласно выписке из лицевого счета (л.д.25-27), истец произвёл указанные платежи: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>
Всего в указанные даты истец оплатил ответчику за ведение ссудного счёта 18 раз по <данные изъяты> руб., 1 раз – <данные изъяты>., что составляет <данные изъяты>., что также подтверждается объяснением представителя ответчика.
Факт оплаты Носковым Н.Г. банку «Левобережный» единовременного платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., платы за выдачу наличных средств со счета «Кредитный» с использованием банковской карты (4% от стоимости кредита) в размере <данные изъяты> подтверждается так же вышеуказанной выпиской из лицевого счета, объяснением представителя ответчика.
Однако согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемым в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ч.2 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах должны соответствовать ГК РФ, в том числе, соответственно, и законодательство о банковской деятельности.
В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч.ч.1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке (ч.2).
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.ч.1,2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-Н, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счёта.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Включение в кредитный договор условий об оплате заёмщиком кредитору единовременного платежа за выдачу кредита, ежемесячных платежей за ведение ссудного счёта, и не предусмотренная кредитным договором плата за выдачу наличных средств со счета «Кредитный» являются, по сути, возложением дополнительной обязанности на заёмщика как обязательного условия выдачи кредита, в то время как выдача денежных средств, открытие и ведении ссудного счёта являются обязанностями банка, установленными ч.1 ст.819 ГК РФ, вышеуказанным Положением.
Таким образом, указанный кредитный договор в части уплаты кредитору единовременного платежа за выдачу кредита, уплаты кредитору ежемесячных платежей за ведение ссудного счёта, платы за выдачу наличных средств, противоречат ч.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указанному Положению, нарушают права истца, как потребителя, повлекли для истца убытки в размере <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>., всего <данные изъяты>
Учитывая изложенное, указанные пункты 1.3., 1.4. кредитного договора, пункт 2.2 уведомления о полной стоимости кредита, подлежат признанию недействительными, а причинённые убытки – взысканию с ответчика в пределах заявленных исковых требований в сумме <данные изъяты>
Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая неосновательное получение банком «Левобережный» вышеуказанных денежных средств – платежей за выдачу кредита, за ведение ссудного счёта, иск в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежит удовлетворению.
Требуемый истцом размер процентной ставки рефинансирования (учётной ставки), установленный ЦБ РФ на день предъявления иска, составил 8,25%, не превышает её среднее значение за весь период просрочки и, следовательно, может быть принят судом для исчисления размера процентов за пользование чужими денежными средствами.
Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами истцом представлен на день предъявления иска, произведён верно. Общая сумма процентов составила <данные изъяты>. (л.д.7-8).
Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии с ч.1, 2 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
В соответствии со ст. 15. Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, в индивидуальных особенностях потерпевшего.
Нарушениями банком «Левобережный» прав Носкова Н.Г., как потребителя, выразившимися в необоснованном включении в кредитный договор условия об уплате платежа за выдачу кредита, условия об оплате за ведение ссудного счёта, и, соответственно, необоснованным исполнением истцом обязанности перед банком по уплате данных платежей, влекущим уменьшение дохода Носкова Н.Г., лишение его возможности распорядиться данными средствами в своих интересах, последнему причинен моральный вред.
Доказательства отсутствия вины ответчика в причинении морального вреда истцу в суд не представлены.
Доводы банка «Левобережный» о том, что, включая в кредитные договоры оспариваемые условия, банк действовал в рамках существующего законодательства и судебной практики, основаны на неправильном толковании норм закона, что не свидетельствует об отсутствии его вины в допущенных нарушениях прав истца как потребителя и причинении ему морального вреда.
Вместе с тем размер компенсации морального вреда, заявленный истцом в <данные изъяты>, суд считает чрезмерным и с учётом указанных правовых норм о компенсации морального вреда полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты>
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца так же подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Носкова Н.Г. к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (открытому акционерному обществу) удовлетворить частично.
Признать недействительными п.1.3., п.1.4. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Носковым Н.Г. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытым акционерным обществом), о выплате заёмщиком кредитору единовременного платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, о выплате заёмщиком кредитору ежемесячно платежа за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы полученного кредита.
Признать недействительным п. 2.2 уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ о выплате заёмщиком кредитору платы за выдачу наличных средств со счёта «Кредитный» с использованием банковской карты в размере 4 %.
Взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытого акционерного общества) в пользу Носкова Н.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающего по адресу: <адрес>:
- убытки, причинённые необоснованной уплатой единовременных платежей за выдачу кредита, ежемесячных платежей за ведение ссудного счёта, в размере <данные изъяты>
- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
- госпошлину в размере <данные изъяты>
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в коллегию судей по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья