Дело № 2-1184/2012 27 августа 2012 года

Р Е Ш Е H И Е

Именем Российской Федерации

Вельский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Стрюковой Е.С.,

при секретаре Панюшевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вельске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Г. и П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Г. и П. о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль 98 копеек, в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. 24 коп. – задолженность по просроченному основному долгу; <данные изъяты> руб. 89 коп. – задолженность по срочным процентам; <данные изъяты> руб. 87 коп. – задолженность по просроченным срочным процентам; <данные изъяты> руб. 98 коп. – задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу; задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей. Также истец просит взыскать уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. 16 коп.

В обоснование исковых требований указано, что заемщиком не исполняются условия указанного кредитного договора, заключённого на сумму кредита <данные изъяты> рублей под 16 % годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды. Обеспечением исполнения обязательства Г. по кредитному договору является поручительство П.. Ответчики не исполнили надлежащим образом своей обязанности, мер к погашению задолженности по кредитному договору не предприняли.

Представитель истца АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Г. и П. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть без их участия. Согласно представленным отзывам, заявленные требования признают.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309 – 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Г. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей на неотложные нужды. Кредит выдан под 16 % годовых, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям указанного договора Г. обязалась уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, за совершение операций по счетам. Ежемесячная комиссия банку за открытие ссудного счета составила <данные изъяты> рублей.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием им Г. в соответствии с п. 9.1 Кредитного договора предоставил кредитору поручительство П.

В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ П. солидарно несет ответственность за неисполнение или ненадлежащие исполнение Г. своих обязательств.

По мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет, открытый на имя Г., было зачислено <данные изъяты> рублей – предоставление кредита по договору <данные изъяты>.

В соответствии с положениями кредитного договора погашение задолженности по кредиту, уплата процентов по нему производится ежемесячно, не позднее 13 числа каждого месяца. В день заключения договора Г. получен информационный график платежей.

Заемщик Г. свое обязательство по кредитному договору в срок не исполнила.

Как следует из выписки из лицевого счета Г. и расчетов задолженности по кредиту, последний перед подачей иска платеж по кредитному договору сделан ДД.ММ.ГГГГ, после того не производилось гашение ни основного долга, ни процентов.

В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора, банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность по возврату кредита в установленные сроки.

В связи с наличием со стороны заемщика нарушения обязанности по погашению кредита, требования истца о возврате всей суммы основного долга являются обоснованными.

В соответствии с п. 1.4 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательства заемщика перед банком за своевременное и полное выполнение заемщиком обязанностей по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов (в том числе просроченных), уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В п. 1.3 договора поручительства, заключенного с П., указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, поэтому поручитель несет перед банком, истцом по делу, такую же ответственность, как и ответчик Г.

При заключении кредитного договора и договора поручительства стороны были свободны в выражении своего волеизъявления, соглашение по всем существенным условиям договоров достигнуто.

Свои обязательства по кредитному договору Г. исполнила ненадлежащим образом, в установленном договором порядке и в установленные сроки возврат кредита и уплату начисленных на него процентов не произвела.

Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубль 98 коп., в том числе: <данные изъяты> рубль – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. 24 коп. – задолженность по просроченному основному долгу; <данные изъяты> руб. 89 коп. – задолженность по срочным процентам; <данные изъяты> руб. 87 коп. – задолженность по просроченным срочным процентам; <данные изъяты> руб. 98 коп. – задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу; задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.

Расчёт задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ проверен судом, он произведен истцом в соответствии с положениями кредитного договора.

В судебное заседание ответчиками Г. и П. в соответствии с требованиями статей 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих факт уплаты ими задолженности по кредитному договору полностью или в части, а также контррасчет суммы иска. Ответчики признали иск.

Статья 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ, пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Как следует из Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя определять как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации п.2.4 кредитного договора, предусматривающий уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является ничтожной сделкой.

Исходя из этого, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 400 рублей противоречит закону. Признание иска ответчиками в данной части не может быть принято судом, данные требования истца удовлетворению не подлежат.

В остальной части требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) законны и обоснованы, подтверждаются представленными в суд доказательствами, кроме того, оснований для непризнания иска в остальной части суд не усматривает.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В пользу истца подлежит взысканию солидарно с Г. и П. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 98 копеек, в том числе: <данные изъяты> рубль – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рубль 24 копейки – задолженность по просроченному основному долгу; <данные изъяты> рублей 89 копеек – задолженность по срочным процентам; <данные изъяты> рубль 87 копеек – задолженность по просроченным срочным процентам; <данные изъяты> рублей 98 копеек – задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям, в равных долях, по 1158 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Г. и П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Г. и П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 98 копеек, в том числе: <данные изъяты> рубль – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рубль 24 копейки – задолженность по просроченному основному долгу; <данные изъяты> рублей 89 копеек – задолженность по срочным процентам; <данные изъяты> рубль 87 копеек – задолженность по просроченным срочным процентам; <данные изъяты> рублей 98 копеек – задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу.

Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в удовлетворении исковых требований к Г. и П. о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Взыскать с Г. и П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в счет возврата уплаченной государственной пошлины по <данные изъяты> рублей 58 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме в Архангельский областной суд путем подачи жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Е.С. Стрюкова