Дело № 2-41/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Велиж 21 марта 2011 года
Велижский районный суд Смоленской области
В составе: Председательствующего - судьи Романова А.В.,
при секретаре Желновой Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк) к Медведеву А.М., о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Банк обратился в суд с иском к Медведеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, на общую сумму 88 458 рублей 91 копейка (на ДД.ММ.ГГГГ), из которых: - просроченная задолженность по основному долгу - 51 994 рубля 67 коп.,
-проценты по просроченной задолженности - 14733 рубля 04 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),
- неустойка - 21 731 рубль 20 коп. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также судебные расходы по возврату государственной пошлины, в размере 2853 руб. 77 коп..
В обоснование иска Банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с кредитным договором №, Медведеву А.М. был предоставлен кредит в размере 70 000 рублей 00 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,5 % годовых, на потребительские цели.
В соответствии с п.3.1.3, п.3.1.6 кредитного договора, Медведев А.М. обязался осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в твердой сумме (3478 рублей), в соответствии с графиком погашения. Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, раздела 7 кредитного договора, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ нарушил свои обязательства по кредитному договору, путем внесения ежемесячных сумм в меньшем размере, прекращение платежей, в связи с чем возникла просроченная задолженность. Требование Банка о досрочном погашении кредита, ответчик не выполнил. Такое нарушение обязательств ответчиком обусловило предъявление к нему настоящего иска (л.д.5).
Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, в представленном в адрес суда заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие, что не является препятствием к рассмотрению дела (ч.5 ст.167 ГПК РФ).
Ответчик исковые требования признал частично, указав, что никаких возражений относительно невыплаченной суммы основного долга в размере 51994 руб. 67 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 14 733 руб. 04 коп. он не имеет, однако начисление неустойки по его мнению произведено неправильно, так как процентная ставка аккумулирует в себе все надбавки, а неустойка назначается в целях стимулирования заемщика для выплаты кредита, в связи с чем не оспаривая размер начисленной неустойки, просит освободить его от уплаты неустойки. Ответчик просит предоставить ему рассрочку выплаты взыскиваемой с него суммы на срок 34 месяца, с ежемесячной выплатой по 2000 рублей, с учетом его тяжелого материального положения (л.д.36,42,47).
Выслушав объяснения ответчика, огласив письменные объяснения представителя истца в подержание иска, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
1. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Как следует из письменных материалов дела: ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Медведевым А.М. был заключен
кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,5% годовых, на неотложные нужды.
В соответствии с условиями заключенного договора, Банк предоставил Медведеву А.М. денежные средства в размере 70 000 рублей, на условиях, предусмотренных договором (л.д. 13-18). С условиями получения кредита Медведев А.М. был ознакомлен и согласен.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из содержания кредитного договора, в соответствии с его условиями предусматривается погашение кредита ежемесячно в размере ежемесячного аннуитетного платежа в размере 3478 рублей ( п. 3.1.4 кредитного договора) (л.д. 13-18).
Факт выдачи кредита подтвержден выпиской по счету и не отрицается ответчиком (л.д. 23).
Согласно п. 3.1.6. кредитного договора, «оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последний платеж осуществляется 10 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ путем внесения заемщиком ( не позднее даты погашения) денежных средств насчет для расчетов с использованием банковской карты... В случае, если дата погашения приходится на нерабочий день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.»(л.д. 14).
Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.26-29) видно, что Медведевым А.М. в целях исполнения кредитного договора №, по погашению суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, кредитору оплачено:
- на ДД.ММ.ГГГГ - 3478 руб.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 3478 руб.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 3477 руб. 98 коп.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 0 руб. 02 коп.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 3478 руб.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 3478 руб.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 2288 руб.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 1240 руб. 57 коп.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 824 руб. 28 коп.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 1500 руб.;
- на ДД.ММ.ГГГГ - 1408 руб. 64 коп..
Как видно из движения по лицевому счету Медведев А.М. в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ненадлежащее выполнял свои обязанности по оплате кредита, то есть оплата основного долга и процентов за пользование кредитом осуществлялась Медведевым А.М. не в полном объеме, с нарушением установленных договором сроков (не ежемесячно), а с ДД.ММ.ГГГГ вообще не осуществлялась.
Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что ответчик 4 раза выносился на просрочку (л.д. 8-12), а в последующем вообще прекратил исполнение принятых на себя обязательств.
Таким образом, Медведев А.М. не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по кредитному договору, не производил уплату суммы по кредиту и проценты за пользованием кредитом, в установленные договором сроки.
Из расчета просроченной задолженности по кредиту видно, что осталось невыплаченной Медведевым А.М. сумма ссудной задолженности по основному долгу, на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 994 руб. 67 коп.. Данный расчет был проверен судом и подтверждает сумму задолженности по кредиту (основной долг и просроченный кредит), в размере 51994 руб. 67 коп., данную сумму признает и ответчик (л.д.42), в связи с чем суд считает иск в указанной части подлежащим удовлетворению.
Доводы ответчика в части необоснованного удержания Банком суммы комиссии за выдачу кредита в размере 900 рублей, при том, что в приложении № к кредитному договору
она указана в размере 514 руб. 50 коп. (л.д.50), являются необоснованными и не влекут изменение размера задолженности ответчика по кредитному договору, так как при заключении кредитного договора, одним из условии выдачи кредита являлась оплата Медведевым А.М. единовременной комиссии за выдачу кредита (п.2.2 кредитного договора, л.д.13, приложение № -№ к кредитному договору, л.д.48-50), что ответчик не оспаривает. Согласно выписки по счету видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик оплатил комиссию за выдачу кредита, в размере 900 руб. (л.д.26), которая указана в приложении № к кредитному договору (график платежей, л.д.48), что свидетельствует о согласии ответчика с данным размером комиссии, в силу положении ч.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из предоставленного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору проценты из расчета 17.5 % годовых.
В п.3.1.1. кредитного договора указано, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки (17.5%), и фактического количества дней пользования кредитом.
Данный размер процентов, установленный в кредитном договоре, не оспаривался ответчиком, и с данным размером процентов он был согласен при заключении договора. Судом проверен расчет невыплаченных сумм процентов на сумму долга, он соответствует условиям и правилам расчета, установленным кредитным договором.
Подлежащая выплате ответчиком сумма по неоплаченным процентам за пользование кредитом, с учетом произведенной им ДД.ММ.ГГГГ последней оплаты по погашению имеющихся задолженностей, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 14733 руб. 04 коп. (124,64+673,08+722,94+747,87+772,80+772,80+797,73+722,94+747,87+797,73+174,50+7678,14), данную сумму признает и ответчик (л.д.42), в связи с чем суд считает иск в указанной части подлежащим удовлетворению.
ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита, заказным письмом (л.д.58-59), следовательно, требования предусмотренные п. 6.1 и 9.2 Кредитного договора истцом соблюдены. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены.
2. В силу п. 1 ст. 329, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Из п. 4.1 кредитного договора следует: « при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, на условиях, установленным настоящим Договором, Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день,….., исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.»
Таким образом, заемщик при заключении договора был ознакомлен и согласен с условиями по оплате неустойки при нарушении сроков исполнения принятых на себя обязательств, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в договоре.
Судом проверен представленный истцом расчет размера неустойки, которая начислялась на сумму задолженности (проценты за пользование кредитом и сумма основного долга) и составила 21 731 руб. 20 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, данный расчет истца суд признает правильным.
В представленных возражениях на иск, ответчик указывает на необоснованное взыскание с него ежемесячной комиссии, в размере 220 руб., которая учитывалась при расчете неустойки. Однако данная сумма не относится к обязательствам ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как оплачивалась Медведевым А.М. по иному
кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что в судебном заседание ответчик признал.
Также ответчик указывает, на необоснованное взыскание с него неустойки в размере 350 рублей, которые были ошибочно начислены ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГг., однако в сумме взыскиваемой истцом неустойки данные суммы не включены, началом исчисления периода является ДД.ММ.ГГГГ, что также признано ответчиком в судебном заседании.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку 0,5% в день в годовом исчислении составят 182,5%, а, также учитывая, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, а проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд считает, что подлежащая уплате неустойка в размере 21 731 руб. 20 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем общая сумма подлежит уменьшению на 35% и составит 14 125 руб. 28 копеек, которая и подлежит взысканию в пользу Банка.
При уменьшении размера неустойки, как несоразмерной последствиям нарушения обязательства, судом также учитывалось:
- обстоятельством повлекшим прекращение выполнение обязательств ответчиком, явилось прекращение трудового договора между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51-53);
- отсутствие места работы у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время;
- размер процентов за пользование кредитом в день составляет 0,047%, а неустойка за день составляет 0,5%;
- сумма неустойки в размере 21731 руб. 20 коп. составляет 41,8%, от суммы задолженности по основному долгу (51994,67).
При определении размера неустойки, судом учитывался период не выполнения обязательств ответчиком, который составляет 1 год 11 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), истец неустойку рассчитывал за период равный 9 месяцам (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), период после окончания начисления неустойки и до дня вынесения решения суда составляет 1 год 2 месяца, ответчиком не были удовлетворены добровольно требования с ДД.ММ.ГГГГ (день направления требования о досрочном погашении).
3. Ответчик в ходе судебного заседания подал заявление о предоставлении ему рассрочки по уплате взысканной с него судом суммы задолженности на срок 34 месяца, с ежемесячной выплатой им по 2000 рублей (л.д.47), ссылаясь на свое тяжелое материальное положение.
Представитель Банка, в представленных письменных объяснениях указал, что они возражают против ее предоставления, с учетом длительности не выполнения ответчиком своих обязательств, а указанный истцом срок рассрочки затягивает реальное исполнение решения суда.
Вопросы связанные с исполнением решения суда, в том числе и предоставлением рассрочки его исполнения регулируются положениями ст.203 ГПК РФ, в качестве основания предоставления рассрочки Медведев А.М. указывает на свое тяжелое материальное положение.
Представленные Медведевым А.М. копия трудовой книжки, об отсутствии места работы, справка об отсутствии членов семьи (л.д.51-54), не являются достаточными доказательствами указывающими на ненадлежащее имущественное положение Медведева А.М. препятствующими ему выполнить решение суда. Доказательств свидетельствующих об отсутствии у Медведева А.М. недвижимого и движимого имущества, счетов и вкладов в банках и иных кредитных организациях, отсутствие средств транспорта, а также иных доказательств свидетельствующих о ненадлежащем имущественном положении ответчика, которые могли быть оценены судом, с учетом положении ст.203 ГПК РФ, с представлением надлежащих доказательств.
4. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы по госпошлине в полном объеме, в размере 2853 руб. 77 коп. (л.д.6-7), так как уменьшение
судом размера взыскиваемой неустойки, с учетом положении ст.333 ГК РФ, не влечет уменьшение взыскания размера понесенных истцом судебных расходов.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
1. Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к Медведеву А.М., о взыскании задолженности по кредитному договору, на общую сумму 88 458 рублей 91 копейка, удовлетворить частично.
2. Взыскать с Медведева А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество):
- 51 994 (пятьдесят одна тысяча девятьсот девяносто четыре) рубля 67 копеек, сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;
- 14 733 (четырнадцать тысяч семьсот тридцать три) рубля 04 копейки, проценты по просроченной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки кредитного договора, установленной в 17,5 (семнадцать целых пять десятых) % годовых;
- 14 125 (четырнадцать тысяч сто двадцать пять) рублей 28 копеек, неустойки в связи с просрочкой уплаты основной суммы долга и процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
- 2 853 (две тысячи восемьсот пятьдесят три) рубля 77 копеек, в возврат госпошлины, а всего на общую сумму 83 706 (восемьдесят три тысячи семьсот шесть) рублей 76 копеек, в удовлетворении остальной части иска, отказать.
3. Отказать Медведеву А.М. в удовлетворении заявления о предоставлении рассрочки исполнения настоящего решения суда, на срок 34 месяца, с выплатой ежемесячно, по 2000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий: А.В.Романов