Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Андреева А.М.,

при секретаре Журавлевой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.Ю.А. к Акционерному коммерческому банку Московский областной банк (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Т.Ю.А. обратился в Великолукский городской суд Псковской области с иском к Акционерному коммерческому банку Московский областной банк (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 6.13.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Мособлбанк» (ОАО) и Т.Ю.А.., устанавливающий обязанность истца оплатить комиссию за выдачу кредита, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика ... руб. ... коп., а также компенсацию за причиненный в результате нарушения прав потребителя моральный вред в размере ... руб..

В обосновании иска указано, что Т.Ю.А. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. ДД.ММ.ГГГГ ему было выдано свидетельство участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, явившееся основанием для обращения к правопредшественнику ответчика – ООО «Московский областной банк» для получения целевого жилищного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.Ю.А.. и АКБ «Московский областной банк» ОАО (далее Банк) был заключен кредитный договор № (далее Договор), в соответствии с которым ему был предоставлен кредит ... руб. сроком на ... месяцев. Согласно п.1.6 Договора кредит предоставляется для целевого использования, а имено: для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по <адрес>, стоимостью ... руб.. Т.Ю.А. считает, что рассчитывая на его безвыходное положение и правовую неграмотность, в кредитный договор были включены условия, явно ущемляющие его права. Согалсно п.6.13.1.1 Договора Т.Ю.А. вынуждено оплатил ответчику комиссию за выдачу кредита – ... руб., которую ответчик необоснованно включил в полную стоимостью кредита, завышая процентную ставку по кредиту. Включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителя. В настоящий момент уже сформирована судебная практика по вопросу признания незаконными условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Положение кредитного договора (часть сделки), предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита является недействительным в силу ст.ст.168,180 ГК РФ как противоречащее п.1 ст.779 ГК РФ. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, а не самостоятельная услуга, оказываемая заемщику. Следовательно, требование банка об уплате комиссионного вознаграждения неосновательно. Соответственно требования пункта 6.13.1.1 договора, определяющий комиссию за выдачу кредита и ее размер, являются ничтожным. В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая сторона обязана возместить другой все полученное по сделке. Кроме того, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истец Т.Ю.А. в судебное заседание не явился, в представленном письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - АКБ «Московский областной банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, в материалах делах имеется отзыв на исковое заявление.

Привлеченные к участию в деле в качестве представителей третьих лиц – ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ООО «Агентство по ипотечному кредитованию» в судебное заседание не явились, своих возражений суду не представили.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статей 29,30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся в том числе: размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Согласно ст.29 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что Т.Ю.А. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, право которого на получение целевого жилищного займа подтверждено свидетельством, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.Ю.А.. с одной стороны, и АКБ «Московский областной банк» (ОАО), с другой стороны, заключен кредитный договор №, по условиям которого Т.Ю.А. предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев на приобретение жилого помещения – <адрес>.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Согласно установленным по делу обстоятельствами, заключив договор, заемщик выразил свое согласие на получение кредита именно на тех условиях, которые предусмотрены договором, а также принял на себя обязательства по своевременной и полной оплате всех платежей по договору.

В соответствии с пунктом 1.2 договора Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Пунктом 1.3 кредитного договора возврат кредита предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа, в течение срока указанного в п.1.1 кредитного договора – ... месяцев.

Согласно п.2.2 договора кредит предоставляется Заемщику не ранее предоставления Заемщиком Кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между Заемщиком, как участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и Уполномоченным федеральным органом, а также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере ... руб., в том числе за счет: собственных средств покупателя в сумме ... руб. ... коп., а также средств целевого жилищного займа, предоставляемых по Договору целевого жилищного займа в размере ... руб. ... коп..

В соответствии с п.6.13 Договора в полную стоимость кредита включается комиссия за выдачу кредита, которая согласно п.6.13.1.1 составляет ... руб..

Т.Ю.А. за счет собственных средств вышеуказанная сумма банку оплачена.

Из кредитного договора, заключенного с Т.Ю.А., следует, что последнему был предоставлен кредит на приобретение квартиры в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Суд полагает, что в данном случае выдача кредита не может рассматриваться в качестве потребительского кредита, поскольку указанный кредит был выдан в рамках программы кредитования «Военная ипотека», разработанной с участием ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Деятельность участников программы строго регламентирована и регулируется государством.

По мнению суда, к данным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», который согласно статье 1 закона регулирует отношения, связанные с формированием, особенности инвестирования и использования средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, а также для иных целей в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года №370.

Согласно п.2 ст.11 указанного выше закона участник накопительно-ипотечной системы имеет право использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч.1 ст.14 настоящего Федерального закона.

В свою очередь п.2 ч.1 ст.14 ФЗ от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусматривает, что каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемым жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или,) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

В силу п.9 ст.14 вышеуказаного закона средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемым жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверения закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом.

Пункт 54 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года №370 определяет, что оплата услуг и работ, указанных в п.9 ст.14 Федерального закона, производится за счет средств целевого займа после регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним договора (договоров) участия в долевом строительстве или права собственности участника на жилое помещение (жилые помещения), приобретенное на основании договора (договоров) купли-продажи жилого помещения (жилых помещений).

Согласно п.п.55-56 вышеуказанных Правил для оплаты услуг и работ, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона, участник представляет в уполномоченный орган копии договоров об оказании услуг (выполнения работ) и документы, подтверждающие понесенные участником расходы. Уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения документов, указанных в пункте 55 настоящих Правил, принимает решение об оплате услуг (работ), осуществляет перечисление средств целевого жилищного займа на банковский счет участника либо принимает решение об отказе в оплате и возвращает документы с указанием причин отказа. Основаниями для отказа являются непредставление документов, указанных в пункте 55 настоящих Правил, и (или) несоответствия их законодательству Российской Федерации, а также несоответствие услуг (работ) требованиям, установленным Министерством обороны Российской Федерации.

Таким образом, законодательством установлена процедура, предусматривающая возможность возврата понесенных истцом расходов по выплате банку комиссии в связи с выдачей кредита, которые могут быть оплачены уполномоченным органом за счет средств целевого жилищного займа. Однако, Т.Ю.А. не использовал свое право возмещения своих расходов, как участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, связанных с получением ипотечного кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Т.Ю.А. к Акционерному коммерческому банку Московский областной банк (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: А.М.Андреев