Дело № 11-29/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
п. Чегдомын 27 апреля 2011 года
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе – председательствующего судьи Рябова О.В.,
при секретаре Осавлюк С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ждановой Екатерины Дмитриевны к Дальневосточному филиалу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 51 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20 января 2011 года,
УСТАНОВИЛ:
Жданова Е.Д. обратилась к мировому судье судебного участка № 51 Верхнебуреинского района с иском к Дальневосточному филиалу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» о защите прав потребителя, в котором она просит признать недействительными пункты договоров № от 09.08.2007 г. и № от 03.07.2008 г., применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров, взыскать комиссию за ведение ссудного счета по договору № от 09.08.2007 г. в размере 16800 рублей, взыскать комиссию за ведение ссудного счета по договору № от 03.07.2008 г. в сумме 20880 рублей, внести изменения в график платежей по договору № от 03.07.2008 г. исключив из него ежемесячную комиссию в размере 720 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5067 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. В обоснование исковых требований истец Жданова Е.Д. указала, что между ней и Дальневосточным филиалом Акционерного коммерческого банка «Росбанк» были заключены договора о предоставлении экспресс кредитов. Согласно раздела Б. «Данные о кредите», а также информационных графиков платежей предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета в процентах к сумме кредита ежемесячно: по договору № от 09.08.2007 г. на сумму <данные изъяты> рублей 1,4% от суммы кредита, что составляет 700 рублей в месяц; по договору № № от 03.07.2008 г. на сумму <данные изъяты> рублей 1,2% что составляет 720 рублей в месяц. Заключая договор кредитования, выбор максимально подходящей кредитной программы основывался преимущественно на величине процентной ставки по кредиту, о которой она была извещена заранее. Сведения о дополнительных комиссиях она получила при непосредственном подписании кредитного договора. В дальнейшем, когда она попыталась более детально разобраться в ситуации, то пришла к выводу, что приходится оплачивать неопределенный набор сопутствующих банковских услуг, суммы которые по существу являются дополнительными процентами к кредиту. Из положения договоров № от 09.08.2007 г., № от 03.07.2008 г., а также информационных графиков платежей видно, что без оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, кредиты ей бы не были выданы, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. За период с 09.08.2007 г (даты заключения договора № до 09.08.2009 г. (даты полного возврата суммы кредита) ей произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 16800 рублей. За период с 03.07.2008 г. (даты заключения договора № по 13.12.2010 г. (даты составления искового заявления) ей произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 20880 рублей, исходя из расчета: 720 х 29 месяцев = 20880 - (2008 г. -150 дн., 2009 г. - 360 дн., 2010 г. - 360 дн. = 870 дн. : 30 = 29 месяцев). Кроме этого, до окончательной даты погашения кредитной задолженности по договору № от 03.07.2008 г. ей еще предстоит оплатить сумму 5040 рублей исходя из расчета 720 х 7 месяцев = 5040. 07 октября 2010 г. ею составлены письменные претензии к Ответчику с просьбой в десятидневный срок предусмотренный статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», возвратить неосновательно удержанные денежные средства. Факт направления претензий в адрес Ответчика подтверждается почтовыми квитанциями от 12.10.2010 г. В удовлетворении претензии по договору № от 03.07.2008 г. ответчиком отказано, о чем поставил в известность письмом № 56/2494 от 29.10.2010 г, ссылаясь, что при заключении информация об условиях договора была доведена, и при подписании она была согласна с условиями договора. Ответ на претензию по договору № от 09.08.2007 г., на дату составления искового заявления, истцом не получен. Информацию о том, что взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным, она узнала из информации в средствах печати, из телевизионных передач, а также, ознакомившись с Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 «Условие кредитного договора о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя». Подписывая кредитный договор, а в дальнейшем выплачивая денежные средства в погашение кредита, она не знала, что взимание комиссии за ведение ссудного счета не законно и ущемляет права потребителя. Полагает, что с целью увеличения доходности, Банк ввел её как потребителя в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Она не имела возможности отказаться от уплаты комиссии за ведение ссудного счета, так как ей бы просто отказали в выдаче кредитов.
Решением мирового судьи судебного участка № 51 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20.01.2011 г. исковые требования истца удовлетворены частично. Условия кредитного договора от 03.07.2008 года № в части взимания комиссии за введение ссудного счета признаны недействительными и к ним применены последствия недействительности. В пользу истца взысканы денежные средства, оплаченные за ведение судных счетов в размере 26480 рубле, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1282 рублей 65 коп., компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, а всего взыскано 28262 рубя 65 коп. Из кредитного договора от 03.07.2008 года № №, исключено условие об оплате комиссии ведение ссудного счета в размере 720 рублей.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 51 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20.01.2011 г. и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указывая, что решением мирового судьи с ответчика в пользу истца взысканы: комиссия за ведение ссудного счета в сумме 26480 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1282,65 рублей, компенсация морального вреда 500 рублей, также с ответчика взысканы: штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 14131,33 рублей, государственная пошлина 1232,88 рублей. Считает, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применил нормы материального права. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Данная позиция в отношении подобных споров подтверждена судебной практикой, а именно кассационным определением Хабаровского краевого суда по делу № 33-7653 от 03.12.2010 г. Срок исковой давности для предъявления требования о признании кредитных договоров недействительными истек. Суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права в части определения начала течения срока исковой давности. В силу требований п. 4 ст. 453 ГК РФ). Как следует из искового заявления истца, кредитный договор был досрочно погашен, следовательно, оснований для признания его недействительным не имеется (л.д. 59-60).
Истец Жданова Е.Д. в судебное заседание не прибыла, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела не представила.
Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела не представил.
Изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что Дальневосточный филиал Акционерный коммерческий банк «Росбанк» при предоставлении экспресс-кредита № от 09.08.2007 г. включил комиссию за ведение ссудного счета 1,40%; при предоставлении экспресс-кредита № от 03.07.2008 г. включил комиссию за ведение ссудного счета 1,20% (л.д. 5, 8).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего являются недействительными на основании части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Мировой судья правомерно пришёл к выводу, что взимание платы за ведение ссудного счета не правомерно и срок исковой давности не пропущен в связи с тем, что истец обратился в суд 13.12.2010 г., а о нарушении своих прав ему стало известно осенью 2010 г.
Руководствуясь ст. 334, 335 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № 51 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20 января 2011 года – оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ОАО АКБ «Росбанк»– без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья О.В.Рябов