Дело №11-17/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Чегдомын 11 марта 2011 г.
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Руденко Л.В.
с участием истца Шиш В.В.,
представителя ответчика по доверенности Новиковой И.Н.
при секретаре Якушкиной Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиш В.В. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров о взимании платы за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, о понуждении произвести возврат суммы, внесенной за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 75 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20.12.2010г.,
УСТАНОВИЛ:
Шиш В.В. обратился к мировому судье судебного участка № 75 Верхнебуреинского района с исковыми заявлениями к ОАО «Дальневосточному коммерческому банку «Далькомбанк», в которых просит-
По договору потребительского кредита № от 14.06.2006г. признать недействительными пунктов 3.4, 6.3, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств в сумме 2000 рублей за открытие ссудного счета и денежных средств в сумме 25500 рублей за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 9057 рублей 81 копейку, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
По договору потребительского кредита № от 16.02.2007г., признать не действительными п. 3.4, 6.3, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств в сумме 450 рублей за открытие ссудного счета и денежных средств в сумме 780 рублей за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 103 рубля 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
По договору потребительского кредита № от 27.09.2007г., признать не действительными п. 3.4, 6.3, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств в сумме 3000 рублей за открытие ссудного счета и денежных средств в сумме 18500 рублей за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 5137 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
По договору потребительского кредита № от 11.01.2008г., признать не действительными п. 3.4, 6.3, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств в сумме 900 рублей за открытие ссудного счета и денежных средств в сумме 4950 рублей за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 1246 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
По договору потребительского кредита № от 17.02.2009г., признать незаконным п. 6.3, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств в сумме 3150 рублей за открытие ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 413 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
По договору потребительского кредита № от 08.07.2008г., признать незаконным п. 6.3, заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде возврата денежных средств в сумме 7500 рублей за открытие ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме 1323 рубля 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
В обоснование исковых требований истец указал, что указанный вид платежа (за открытие и ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Сведения о дополнительных комиссиях получил при непосредственном подписании кредитного договора. В дальнейшем он попытался более детально разобраться в ситуации и пришел к выводу, что ему приходится платить неопределенный набор сопутствующих банковских услуг, то есть суммы, которые по существу являются дополнительными процентами к кредиту. Считает, что включение в кредитный договор пунктов, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и нарушает его права потребителя, предусмотренные законодательством. Полагает, что суммы, полученные банком по недействительным условиям кредитного договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату истцу. Информацию о том, что взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным, ему стала известна из средств печати и из передач по телевидению, а также, после ознакомления с Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. №8274/09 «Условие кредитного договора о взыскании с заемщика – физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляющие права потребителя». Подписывая кредитный договор, а в дальнейшем выплачивая денежные средства в погашение кредита, он не знал, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконно и ущемляет права потребителя.
Определением мирового судьи судебного участка №75 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 02.12.2010г. гражданские дела по исковым заявлениям Шиш В.В. к ОАО «Далькомбанк» были соединены в одно производство (л.д.139).
Решением мирового судьи судебного участка № 75 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20.12.2010г. исковые требования истца удовлетворены частично.
В апелляционной жалобе представитель ОАО «Далькомбанк» просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, указывая, что с решением суда не согласны в части взыскания денежных сумм по кредитному договору № от 16 февраля 2007г. поскольку он был погашен 27 сентября 2007г., считают, что судом неправильно применены нормы материального права и неправильно дана оценка представленными сторонами доказательствами в части определения начала течения срока исковой давности. Судом не учтены обстоятельства, свидетельствующие об исполнении кредитного договора по частям. Если исходить из содержания ст. 200 ГК РФ, то течение срока исковой давности должно применяться отдельно по каждому платежу, так как окончание срока исполнения применимо именно к каждому платежу, а не ко всему сроку действия кредитного договора. Как было установлено судом, договор потребительского кредита № заключен 14 июля 2006 г., кредитный договор № заключен 27 сентября 2007 г., кредитный договор № заключен 16 февраля 2007 г., кредиты Заемщику предоставлены Банком, путем перечисления денежных средств на расчетный счет. По условиям каждого договора исполнение производится путем ежемесячной уплаты платежа в сроки установленные графиком платежей, в сумму которого входит комиссия за ведение ссудного счета. Тем самым оплата по кредиту является повременной, для каждого платежа установлен срок его уплаты. В связи с тем, что договора заключены 14.07.2006 г., 27.09.2007 г., 16.02.2007 г., а иски, соединенные в отдельное производство, поданы 12.11.2010 года, следовательно, требования истца подлежат удовлетворению лишь в отношении платежей за ведение ссудного счета за период с 12 ноября 2007 года по 12 ноября 2010 года (дата подачи исковых заявлений), то есть в пределах срока исковой давности.
В судебном заседании при апелляционном рассмотрении дела представитель ответчика поддержала доводы апелляционной жалобы, просила отменить решение мирового судьи и принять новое решение, согласна с решением суда в части взыскания с банка- по кредитному договору 1263 - 4000 рублей и процентов в сумме 831 рубль 08 коп., по кредитному договору 2217 5500 рублей и процентов в сумме 1187 рублей 15 коп., 7500 рублей и процентов в сумме 1323 руб. 95 коп. по кредитному договору от 08.07.2008г., 3150 рублей, проценты в сумме 413 руб. 65 коп. по кредитному договору 3078 от 17.02. 2009г., 1950 рублей, процентов 421 рубль 33 коп..
По кредитному договору № просит в иске отказать т.к. платеж произведен в сентябре 2007г. за истечением срока давности.
Истец Шиш В.В. не согласился с доводами апелляционной жалобы представителя ответчика, просил оставить без изменения решение мирового судьи.
Выслушав пояснения участвующих лиц, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» при заключении договора потребительского кредита –
-№ от 14.07.2006г. с Шиш В.В. включил в договор условие (пункт 3.4, 6.3) о взимании единовременного платежа в размере 2000 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 500 рублей (л.д.8-9), кредит погашен полностью 08.07. 2008г.
-№ от 16.02.2007г. с Шиш В.В. включил в договор условие (пункт 3.4, 6.3) о взимании единовременного платежа в размере 450 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 60 рублей (л.д.24-25), кредит полностью погашен 27.09. 2007г.
-№ от 27.09.2007г. с Шиш В.В. включил в договор условие (пункт 3.4, 6.3) о взимании единовременного платежа в размере 3000 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 500 рублей (л.д.42-43), кредит полностью погашен 08.07.2008г.
-№ от 11.01.2008г. с Шиш В.В. включил в договор условие (пункт 3.4, 6.3) о взимании единовременного платежа в размере 900 рублей за открытие ссудного счета и ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 150 рублей (л.д.58-59), срок погашения кредита 10 января 2010г., погашен полностью.
-№ от 17.02.2009г. с Шиш В.В. включил в договор условие (пункт 6.3) о взимании единовременного платежа в размере 3150 рублей за открытие ссудного счета (л.д.75-76), срок действия кредита по 16 февраля 2012г., платежи продолжаются.
-№ от 08.07.2008г. с Шиш В.В. включил в договор условие (пункт 6.3) о взимании единовременного платежа в размере 7500 рублей за открытие ссудного счета (л.д.92-93), срок погашения кредита 07.07.2013г., платежи продолжаются.
В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такие виды комиссий не предусмотрены нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ.
Таким образом, условия о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета, содержащиеся в пунктах 3.4, 6.3 договоров потребительского кредита № от 14.07.2006г., № от 16.02.2007г., № от 27.09.2007г., № от 11.01.2008г., № от 17.02.2009г., № от 08.07.2008г., не основаны на законе, являются нарушением прав потребителя, а потому суд признает их ничтожными.
На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с ч. 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Таким образом, исчисление сроков исковой давности необходимо осуществлять самостоятельно по каждому совершенному истцом платежу.
С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожных условий -
договора потребительского кредита № от 14.07.2006г. истек 14.07.2009г.,
договора потребительского кредита № от 16.02.2007г. истек 16.02.2010г.,
договора потребительского кредита № от 27.09.2007г. истек 27.09.2010г.,
договора потребительского кредита № от 11.01.2008г. не истек,
договора потребительского кредита № от 17.02.2009г. не истек,
договора потребительского кредита № от 08.07.2008г. не истек.
С исковыми требованиями о применении последствий недействительности договора потребительского кредита Шиш В.В. обратился 12.11.2010 г., то есть с пропуском срока исковой давности по договорам потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от 16.02.2007г., № от 27.09.2007г., о применении которого заявлено ответчиком.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По условиям каждого договора исполнение производится путем ежемесячной уплаты платежа в срок установленный в графике платежей, в сумме которого входит комиссия за ведение ссудного счета, тем самым оплата является повременной, для каждого платежа установлен срок его оплаты.
В связи с тем что договора 14.07. 2006г., 27.09. 2007г., 16.02. 2007г., 08.07.2008г., 17.02.2009г., 11.01. 2008г., иски соединены в одно производство, поданы в суд 12.11. 2010г., следовательно требования истца подлежат удовлетворению лишь в отношении платежей за ведение ссудного счета за период с 12 ноября 2007г. по 12 ноября 2010г.- в пределах срока исковой давности.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно Указанию ЦБР от 31 мая 2010г. №2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» в соответствии с решением Совета директоров Банка России начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.
Таким образом -
В удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности ничтожности условий кредитного договора № от 16.02.2007г. в виде возврата уплаченных комиссии за открытие ссудного счета в сумме 450 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 60 рублей следует отказать в связи с истечением срока исковой давности.
По кредитному договору № от 14.07.2006 г. истец исполнил взятые на себя обязательства 08.07.2008г.. С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий указанного кредитного договора истек 14.07.2009г. Таким образом, в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата уплаченных комиссии за открытие ссудного счета в сумме 2 000 рублей и комиссии за ведение ссудного счета за период с 01.08.2006 г. по 12.11.2007 г. (за пределами срока исковой давности) в сумме 7 500 рублей следует отказать в связи с истечением срока исковой давности. В пределах срока исковой давности с 12.11.2007г. по 08.07.2008г. (дата погашения кредита) исковые требования истца подлежат удовлетворении в сумме 4000 руб. комиссии, проценты в сумме 1831 рубль 08 коп..
По кредитному договору № от 27.09.2007 г. истец исполнил обязательства 08.07.2008г.. С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий указанного кредитного договора истек 27.09.2010г. Таким образом, в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата уплаченных комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3 000 рублей и комиссии за ведение ссудного счета за период с 28.09.2007 г. по 12.11.2007 г. (за пределами срока исковой давности) в сумме 500 рублей следует отказать в связи с истечением срока исковой давности. Исковые требования подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, с ответчика подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в размере 5500 руб. и проценты в размере 1187 руб. 15 коп..
По кредитному договору № от 11.01.2008г. обязательства, как со стороны истца, так и со стороны ответчика исполнены. С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий указанного кредитного договора не истек. С исковым заявлением к мировому судье истце обратился 12.11.2010 года, то есть в пределах срока исковых давности, установленного ч.1 ст.181 ГК РФ. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям. С ответчика подлежит взысканию 1950 рублей комиссия, проценты в сумме 421 рубль 33 коп..
По кредитному договору № от 17.02.2009г., обязательства со стороны Шиш В.В. не исполнены. С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий указанного кредитного договора не истек. С исковым заявлением к мировому судье истце обратился 12.11.2010 года, то есть в пределах срока исковых давности, установленного ч.1 ст.181 ГК РФ. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3150 рублей комиссии, проценты в сумме 413 рублей 65 коп.
По кредитному договору № от 08.07.2008г., обязательства со стороны Шиш В.В. не исполнены. С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий указанного кредитного договора не истек. С исковым заявлением к мировому судье истце обратился 12.11.2010 года, то есть в пределах срока исковых давности, установленного ч.1 ст.181 ГК РФ. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 7500 рублей комиссии, проценты в сумме 1323 рублей 95 коп.
При таких обстоятельствах апелляционная жалоба подлежит удовлетворению частично, решение мирового судьи судебного участка № 75 Верхнебуреинского района от 20.12.2010г. подлежит изменению.
В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 950 рублей 95 копеек в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края в соответствии со ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1, 3 п.1 ст.333.19, пп.1 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ.
Руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции -
РЕШИЛ:
Апелляционную жалобу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Решение мирового судьи судебного участка № 75 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 20 декабря 2010 г. изменить.
Исковые требования Шиш В.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункты 3.4, 6.3 договоров потребительского кредита № от 14.07.2006г., № от 27.09.2007г., № от 11.01.2008г., № от 17.02.2009г., № от 08.07.2008г., заключенных между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Шиш В.В., в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Шиш В.В. по кредитному договору –
№ от 14.07.2006г. 4000 руб. комиссии, проценты в сумме 1831, 08 руб.
№ от 27.09.2007г. 5500 руб. комиссии и проценты в размере 1187, 15 руб.
№ от 11.01.2008г. 1950 руб. комиссии, проценты в сумме 421,33 руб.
№ от 17.02.2009г. 3150 руб. комиссии, проценты в сумме 413,65 руб.
№ от 08.07.2008г. комиссии 7500 руб., проценты в размере 1323,95 руб., всего взыскать 27277 рублей 16 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» государственную пошлину в сумме 1018 рублей 31 коп. в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» штраф 50 % от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13638 рублей 58 коп. в бюджет Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края.
В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения.
Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья Л.В.Руденко