№ 11-53 (2011)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 17 июня 2011 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Масловой Т.В.

с участием истца Пойловой З.К.

при секретаре Косоговой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пойловой ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитных договоров в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца Пойловой З.К. на решение мирового судьи судебного участка № 52 Верхнебуреинского района Хабаровского края от 10 марта 2011 года,

УСТАНОВИЛ:

Пойлова З.К. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать недействительными пункты договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком, согласно которым на заемщика возложены обязанности по оплате комиссии за снятие денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита, и БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств, а также оплата комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка ; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров, обязав ответчика произвести возврат: 9867 рублей 66 копеек, оплаченных в счет комиссии за снятие денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита, и БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств, 4950 рублей, оплаченных в счет комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; внести изменения в графики гашения кредита к указанным договорам, исключив из них взимание комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1841 рубль 10 копеек; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В обоснование исковых требований Пойлова З.К. указала, что на момент подписания предложенной банком формы заявления-договора (оферты) она, как потребитель, не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг по оплате оспариваемых видов комиссий. Из положения оспариваемых договоров видно, что без оплаты комиссий кредиты ей не были бы выданы, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по уплате комиссий. Когда она более детально разобралась в ситуации, то пришла к выводу, что ей приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, а суммы, которые, по сути, являются дополнительными процентами к кредитам. Подписывая кредитные договоры, она не знала о том, что взимание комиссий незаконно и ущемляет права потребителя. Считает, что под оплатой оспариваемых видов комиссий следует понимать несуществующие услуги, которая ей не оказывались.

Решением мирового судьи судебного участка № 52 Верхнебуреинского района от 10 марта 2011 года в удовлетворении исковых требований Пойловой З.К. отказано.

В апелляционной жалобе Пойлова З.К. просит решение мирового судьи отменить и принять новый судебный акт, ссылаясь на обстоятельства, указанные в исковом заявлении.

В судебном заседании истец Пойлова З.К. поддержала доводы апелляционной жалобы, просила ее удовлетворить.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыл, представил письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых просил суд рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие ответчика и указал, что заключенный договор соответствует положениям ст.ст.435, 438 ГК РФ, оформлен в надлежащей письменной форме. Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие о комиссиях. Подписывая договор, заемщик выражает сове согласие со всеми его условиями. Действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитного договора условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудных счетов.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с Пойловой З.К. включил в них условия (раздел Б) о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС в размере 6,9%, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно (л.д.5-6).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие, ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей845-860 Гражданского кодекса РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию, ведению ссудного счета, снятию наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка не являются банковскими услугами, оказываемыми заемщику, а являются обязанностями банка, носящими публично-правовой характер.

При таком положении действия банка по открытию, ведению ссудного счета, снятию наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссий за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, как самостоятельных платежей с заемщика, не предусмотрена.

В связи с этим, ссылка мирового судьи на ст.421 ГК РФ, предусматривающую принцип свободы договора, как на основание для отказа в удовлетворении исковых требований, необоснованна.

При таком положении условия об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия кредитных договоров об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка не являются услугами, предоставленными заемщику, уплаченные во исполнение этих условий договоров суммы подлежат взысканию в пользу истца.

Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания основаны на ст.395 ГК РФ. Расчеты суммы процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверены и сомнений в своей правильности не вызывают. В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из суммы платежей, произведенных заемщиком, периода пользования денежными средствами и ставки рефинансирования ЦБ РФ, равной 7,75% (л.д.4).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером, прав потребителя, предусмотренных Законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая объем нарушенных ответчиком прав истца, требования разумности и справедливости в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1000 рублей.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд считает заявленные требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка № 52 Верхнебуреинского района от 10 марта 2011 года подлежит отмене на основании п.4 ч.1 ст.362 ГПК РФ в связи с нарушением норм материального права.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 866 рублей 35 копеек в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края в соответствии со ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1, 3 п.1 ст.333.19, пп.1 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

РЕШИЛ:

Исковые требования Пойловой ФИО5 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенных между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Пойловой ФИО6, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Пойловой Зинаиды Константиновны <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет возмещения уплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> (семнадцать тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей <данные изъяты> копеек.

Обязать Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» внести изменения в графики гашения кредитов по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, исключив из них суммы комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей до 23.11.2011 года (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) и до 30.05.2012 года (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 866 (восемьсот шестьдесят шесть) рублей 35 копеек в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края.

Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья Т.В.Маслова