Дело № 2-565/2010г.РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
п. Чегдомын 15 ноября 2010г.
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе -
председательствующего судьи Руденко Л.В.
с участием истца Сироты А.С.,
представителя ответчика по доверенности Новиковой И.Н.
при секретаре Якушкиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сироты А.С. к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет единовременной комиссии и комиссии за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Сирота А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Далькомбанк», в котором просит взыскать с ответчика 8100 рублей, уплаченных им в счет единовременной комиссии, 47250 рублей, удержанных с него в счет комиссии за ведение ссудного счета, обосновывая требования тем, что между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ему был выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 5 лет. При выдаче заемных денежных средств он уплатил банку единовременную комиссию в размере 8100 рублей. Сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета согласно п.3.1 указанного договора составила 1350 рублей. По состоянию на 01.04.2010г. им было уплачено банку ежемесячной комиссии на сумму 47250 рублей за 35 месяцев действия кредитного договора. Указанные в договоре виды комиссий (единовременная и за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Направленная им в адрес ответчик претензия с требованием о добровольной выплате незаконно удержанных денежных средств ответчиком не удовлетворена со ссылкой на отсутствие возражений при подписании кредитного договора. Считает данный отказ неправомерным, поскольку на момент подписания кредитного договора он не знал о том, что условие о взимании единовременной комиссии и комиссии за ведение ссудного счета является незаконным. Подписание договора, содержащего условия, не соответствующие закону, не лишает его права в период действия данного договора или после прекращения его действия требовать защиты своих прав потребителя.
В судебном заседании истец поддержал требования в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что свои обязательства перед банком он выполнил и досрочно погасил кредитную задолженность.
Представитель ответчика иск не признала, ходатайствовала о применении судом срока исковой давности и просила в иске отказать. В обоснование ходатайства о применении срока исковой давности представитель ответчика указала, что 30 сентября 2010г. истцом Сирота А.С. предъявлен иск к ОАО «Далькомбанк» о взыскании с банка незаконно уплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.
Между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (Кредитор) и Сиротой А.С. (Заемщик) заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, сроком погашения 10.05.2011г. под 14 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит у уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, сроки и на условиях договора и тарифов на услуги банка (л.д.4-5).
Согласно п.3.1 указанного договора под суммой задолженности по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета.
Приходным кассовым ордером № 11988630 от 31.03.2010г. подтверждается, что истец Сирота А.С. досрочно выполнил свои обязательства перед ответчиком по погашению кредита (л.д.9).
Из графика погашения ссудной задолженности (приложение 1 к договору № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что размер единовременной комиссии составил 8100 рублей, размер ежемесячной комиссии - 1350 рублей. Дата начала погашения ссудной задолженности – 12.05.2007г., дата окончания – 10.05.2011г. Общая сумма комиссии по день досрочного исполнения обязательств заемщиком (по состоянию на 01.04.2010г.) – 47 250 рублей (л.д.6-7).
Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таком положении условие об оплате единовременной комиссии (при выдаче кредита) и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.166, 168 ГК РФ не соответствует закону.
Таким образом, исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.
Суд не применяет при разрешении данного спора срок исковой давности по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлен срок исполнения обязательства по погашению кредита – 10 мая 2011г.
В судебном заседании установлено, что истец досрочно исполнил свои обязательства по данном договору – 31 марта 2010г., в связи с чем, течение срока исковой давности должно исчисляться с указанной даты. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен. Кроме того, условие о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета (что признано судом неправомерным) было включено в договор потребительского кредита и действовало на всем протяжении действия данного договора – до 31.03.2010г. В период начала исполнения договора истец, не обладающий юридическими познаниями, не мог знать о незаконности условий о взимании единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, иначе не исполнял бы данные условия, а также не исполнял бы досрочно обязательства перед банком, оплачивая остаток кредитной задолженности с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на день исполнения обязательств.
Претензию с требованием о добровольной выплате незаконно удержанных денежных средств истец направил ответчику 19.07.2010г. (л.д.10), что указывает на то, что о нарушении своих прав истец узнал после исполнения обязательств перед банком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой при подаче иска истец был освобожден на основании ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Сироты А.С. удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» сумму оплаченной единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 55350 (пятьдесят пять тысяч триста пятьдесят) рублей в пользу Сироты А.С..
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» государственную пошлину в размере 1 860 (одна тысяча восемьсот шестьдесят) рублей 50 копеек в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края.
Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2010г.
Судья Л.В. Руденко