Дело №(2011)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Верхнебуреинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Костиной Е.В.,
при секретаре ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к ФИО5 о взыскании суммы долга.
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд с иском к ФИО5, о взыскании суммы долга, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО5, в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № … на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под … процентов в год. В соответствии с заключенным, договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по договору № … составляем 509566,20 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 57 027,57 рублей, задолженность по процентам - 41 445,59 рублей, задолженность по неустойке 385053,04 рублей, задолженность по комиссии - 26 040,00 рублей. Просят взыскать неустойку в части, в сумме 25 486,84 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 150 000,00 рублей, которую просят взыскать с ответчика. Так же просят суд взыскать с ответчика, сумму государственной пошлины оплаченной при подаче искового заявления в суд в размере 4200 рублей.
В судебное заседание представитель истца не прибыл, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором дополнительно указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик в судебное заседании не прибыла, была извещена надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно имеющегося в деле заявления о предоставлении экспресс - кредита № … от ДД.ММ.ГГГГ адресованного АКБ «Росбанк» ФИО5, обратилась в АКБ «Росбанк» с просьбой о выдаче кредита в сумме 60000 рублей.
С условиями предоставления денежных средств ФИО5, была ознакомлена, копии документов ею были получены, о чем свидетельствует имеющаяся в деле расписка ФИО7, датированная ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно мемориального ордера № … от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 60000 рублей ФИО5, были перечислены АКБ «Росбанк».
Согласно предоставленным АКБ «Росбанк» расчетам общая сумма задолженности ФИО5, перед АКБ «Росбанк» на ДД.ММ.ГГГГ составила 509566 рублей 20 копеек их которых: 57027 рублей 57 копеек составляет задолженность по основному долгу, 41445 рублей 59 копеек составляет задолженность по процентам, 385053 рубля 04 копейки составляет задолженность по неустойке, 26040 рублей составляет задолженность по комиссии.
Судом так же учитывается, что АКБ «Росбанк» снизил сумму неустойки до 25486 рублей 84 копеек, о чем указал в исковом заявлении.
Как установлено в судебном заседании, АКБ «Росбанк» ФИО5 был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей, денежные средства в сумме 60000 рублей ФИО5 получены в полном объеме, о чем свидетельствует мемориальный ордер № ….
В соответствии с ст.ст. 819-821 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Не смотря на то, что как следует из представленных суду доказательств, кредитный договор между истцом и ответчиком не был заключен в письменной форме, суд считает, что фактически между сторонами сложились кредитные отношения, так как имеется документальное подтверждение волеизъявления обоих сторон на выдачу и получение заемных средств. Так, соответствующими доказательствами кредитных отношений сторон являются заявление Заемщика на предоставление кредита и график погашения кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с ст. ст. 807, 809, 810, 811, 813 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями в редакции Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст. 33 Федерального Закона № 17-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Таким образом, долг ответчика перед истцом слагается из: 57027 рублей 57 копеек задолженность по основному долгу, 41445 рублей 59 копеек задолженность по процентам, 25486 рублей 84 копейки задолженность по неустойке с учетом уменьшения неустойки истцом.
Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 26040 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и удовлетворению не подлежат.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредиту подлежат частичному удовлетворению на сумму в размере 123960 рублей.
В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика так же подлежит взысканию в пользу истца возврат государственной пошлины пропорционально части удовлетворенных требований в сумме 3679 рублей 20 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» сумму долга в размере 123960 рублей и возврат государственной пошлины в сумме 3679 рублей 20 копеек, всего на общую сумму 127639 (сто двадцать семь тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 20 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в <адрес>вой суд через данный суд в течение десяти дней.
Судья Костина Е.В.