Дело №2-50/2011г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Чегдомын 07 февраля 2011г.
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе -
председательствующего судьи Руденко Л.В.,
при секретаре Якушкиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Матвееву А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскание расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Матвееву А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору в сумме 145 345 руб. 27 коп., обращении взыскания на заложенное имущество в виде легкового автомобиля марки SUBARU legacy B4; идентификационный номер (VIN) – отсутствует; 1999 года изготовления; модель двигателя – EJ20 007286; шасси (рама) № отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № BЕ5 043075, цвет кузова (кабины) черный; мощность двигателя, л.с. (кВт) – 280.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Матвеев А.В. заключили соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В соответствии с указанным соглашением банк предоставил клиенту ДД.ММ.ГГГГ кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет № в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 мес., с процентной ставкой в размере 12.00% годовых, ежемесячной комиссией за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1906, 05 руб.; неустойкой за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам в размере 24% годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 6200 руб. в соответствии с графиком погашения кредита. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по кредиту Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками - <данные изъяты> Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж 24.02.2010г., и в последующем нарушил условия соглашения и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. На день подачи искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составила 145345,27 руб., в том числе – основной долг 126727,23 руб., проценты 4931, 38 руб.; начисленные неустойки – 537,09 руб.; комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – 13149,57 руб.. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4106 руб. 91 коп..
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в суд не прибыл. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя. В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, рассмотреть в дело в порядке заочного производства (л.д.98).
Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в суд не прибыл, о причинах неявки суду не сообщил.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно материалам дела Матвеев А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, одновременно заключив с истцом соглашение о кредитовании и залоге №, согласно которому № текущего кредитного счета для зачисления Кредита – №, сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 12,00%, неустойка за просрочку возврата кредита (по отношению к основному долгу и процентам годовых) составляет 24,00%. Соглашением также предусмотрена комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,99%. Согласно соглашению дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 20 числа мес.; размер ежемесячного платежа составляет 6200 руб. В соглашении указаны индивидуальные признаки автомобиля (предмета залога) - <данные изъяты>. Получателем платежа для оплаты автомобиля является <данные изъяты>» (л.д.48).
Согласно балансовому мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. на кредитный счет Матвеева А.В. № на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. (л.д.53).
Ответчиком Матвеевым А.В. по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №за счет кредитных средств, предоставленных ОАО «АЛЬФА-БАНК», был приобретен в <данные изъяты> легковой автомобиль <данные изъяты> (л.д.54-56).
Матвеевым А.В. принято указанно транспортное средство от <данные изъяты>», что подтверждается актом приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57).
Из расчета задолженности по кредиту по состоянию на 16.11.2010г. усматривается, что ответчик Матвеев А.В. производил платежи с нарушением графика платежей, последний платеж им произведен 02.06.2010г. в размере 13 000 руб. Долг заемщика по состоянию на 16.11.2010г. составил - основной долг 126727,23 руб., проценты за пользование кредитом 4931, 38 руб.; начисленные неустойки – 537,09 руб.; комиссия за обслуживание текущего кредитного счета – 13149,57 руб., а всего – 145345 руб. 27 коп. (л.д.16-36, 37-38, 39-42, 43-45).
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 811, 813 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998г. (с изменениями в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 от 04.12.2000г.), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п.1 ст.811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 Кодекса. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за тоже нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02.12.1990г. №396-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии со ст.329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия - 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Частью 6 статьи 349 ГК РФ предусмотрены случаи взыскания на предмет залога только по решению суда. Одним из таких случаев является, когда договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.
Согласно ч.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Спора между сторонами о сумме задолженности и форме кредитного договора нет.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретем и иных товаров (работ, услуг).
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст.845-860 Гражданского кодекса РФ и п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитив) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
При таких обстоятельствах, действия банка по ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение (обслуживание) ссудного счета, исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные заколом права потребителей. Такой вид комиссий не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета заявлено не обосновано, в связи с чем в этой части требование истца удовлетворению не подлежит.
В остальной части искровые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению, а именно в размере 132195 руб. 70 коп..
Доводы истца относительно нарушения ответчиком сроков платежей, установленных графиком погашения, нашли своё подтверждение в судебном заседании.
Ответчику Матвееву А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб.. Просроченный основной долг составляет 126727 руб. 23 коп., что указывает на значительное нарушение заемщиком сроков и размера платежей по кредитному обязательству.
Как следует из расчета задолженности, ответчик Матвеева А.В. не вносил банку платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, что указывает на систематический характер нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору.
Истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по Соглашению №АС070420080000020866, однако, данное требование добровольно ответчиком удовлетворено не было (л.д.61, 62, 63).
Автомобиль, на который истец просит обратить взыскание, является предметом залога по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Матвеевым А.В., поэтому на указанный вид имущества судом может быть обращено взыскание.
Согласно платежному поручению №85367 от 17.11.2010г. истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4106 руб. 91 коп. (л.д.8).
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов, понесенных истцом при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 3843 руб. 91 коп..
Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд-
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Матвееву А.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Матвеева А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» долг в сумме 132195 руб. 70 коп. и возврат государственной пошлины в сумме 3843 руб. 91 коп., а всего 136039 (сто тридцать шесть тысяч тридцать девять) руб. 61 коп.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль со следующими индивидуальными признаками - <данные изъяты>
Ответчик вправе подать в Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.В. Руденко