2-213 иск о признании недействительным условий кредитного договора



Дело № 2-213(2011) РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Чегдомын 25 апреля 2011 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Костиной Е.В.,

при секретаре Зыбиной Я.В.,

с участием:

истца Созутова А.В.,

представителя ответчика Новиковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Созутова А.В. к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных сумм, уплате процентов за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Созутов А.В., обратился в суд с иском к ОАО «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных сумм, уплате процентов за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания и компенсации морального вреда, в обоснование заявленного требования ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (Заемщиком) и Ответчиком - Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (Кредитором) - Дополнительным офисом № - был заключен договор потребительского кредита № ДО-ХХХ Согласно п. 1.1. указанного договора Ответчик обязался предоставить ему кредит в сумме 650000 рублей, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 14,0 % годовых. Пунктом 3.4. договора была предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 3250 рублей в месяц. Кроме этого, в соответствии с п. 6.3 указанного договора Заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 19500 рублей в соответствии с Тарифами банка. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 11-ФЗ) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение №-П). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Положение №-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федераций» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения №-п положения №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №. Исходя из толкования п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» применительно к банковскому кредитованию потребителя, банк обязан своевременно предоставить необходимую и достоверную информацию о кредитах потребителю, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По смыслу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата уплачиваются проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Банка России, действовавшей на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты начисляются на весь период пользования денежными средствами. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, число дней в году принимается равным 360, а в месяце - 30 дням (Правило установлено в п. 2 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты за пользование чужими денежными средствами определяются по формуле: Сумма х Ставка рефинансирования : 360 х Количество дней. Процентная ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, составляет 8 % годовых. Проценты за пользование его денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (даты заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (даты составления искового заявления) составило 1200 дней (исходя из расчета: 2007 год – 30 дней, 2008 год 360 дней, 2009 год – 360 дней, 2010 год – 360 дней, 2011 год – 90 дней. Проценты за пользование чужими денежными средствами составили сумму 22908-00 рублей, в том числе: - 5196-00 рублей проценты от суммы 19500-00 рублей – комиссия за открытие ссудного счета, 17712-00 рублей проценты от суммы 130000-00 рублей (оплаченной на дату составления искового заявления искового заявления суммы комиссии за ведение ссудного счета). В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежащей компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Он не имел возможности отказаться от уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, так как ему бы просто отказали в выдаче кредита. Обоснование компенсации морального вреда: полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по единовременной и ежемесячной оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения им кредитного договора с банком им оказалось возложенной на него обязанность выплаты указанных комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с внесением в банк ежемесячных сумм. При этом его нравственные страдания оказались тем более сильными, что несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Во первых разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, как указывалось выше, не дает получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи с вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ №_ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита) (п. 2 ст. 1 данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита) он вынужден был ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемую комиссию. Полагает, что с целью увеличения доходности, Банк ввел его как потребителя в заблуждение относительно полной стоимости кредита. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги), а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий. Моральный вред он оценивает в 3000-00 рублей. Считает, что взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает его права потребителя, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей. На основании вышеизложенного просит суд признать недействительным пункт договора № ДО-10/2363 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбак» согласно которого на Заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета в сумме 19500-00 рублей, а так же комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 3250-00 рублей в месяц; применить последствия недействительности ничтожных условий Договора потребительского кредита, при этом обязать Ответчика: - произвести возврат суммы 19500-00 рублей, внесенной им за открытие ссудного счета; - произвести возврат суммы 130000-00 рублей оплаченной им на дату составления искового заявления комиссии за ведение ссудного счета; обязать Ответчика внести изменения в График погашения ссудной задолженности, исключив из него комиссию в размере 3250-00 рублей в месяц всего на сумму 146250-00 рублей; взыскать с Ответчика сумму 22908-00 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. Взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

В судебном заседании истец требования изложенные в исковом заявлении поддержал в полном объеме ссылаясь на обстоятельства изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ОАО «Далькомбанк» по доверенности Новикова И.Н. требования заявленные истцом не признала и пояснила суду, что заявляя требования о взыскании уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец тем самым просит суд применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств. Полагает, что необходимо применить нормы материального права о сроках исковой давности с учётом разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации совместно с Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п. 32 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8, где говорится, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что. Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК. На основании Гражданского кодекса. Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196 ГК РФ). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, при этом изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200ТК РФ). В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с
недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделке определяется не субъективным фактором -
осведомленностью заинтересованного лица о :нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Следовательно, при рассмотрении данного спора судебными инстанциями должна быть применена специальная норма п. 1 ст. 181 ГК РФ, закрепляющая сроки исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию применения последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора исполнение производится путем ежемесячной уплаты платежа в сроки, установленные графиком платежей, в сумму которого входит комиссия за ведение ссудного счета. Тем самым оплата по кредиту является повременной, для каждого платежа установлен срок его уплаты.

Таким образом, момент начала исполнения сделки - ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченных комиссий
за ведение ссудного счета истек ДД.ММ.ГГГГ. Истцом исковые требования предъявлены только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем 2 п. 2 СТ. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со СТ. 168 ГК РФ, недействительной признается сделка (либо часть сделки), не соответствующая требованиям закона.

Кредитный договор, по своей право вой природе, не нарушает никаких норм действующие российского законодательства: -заемщик - дееспособный гражданин, действующий в рамках своей правоспособности; - кредитор - кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью на заключение кредитных договоров (генеральная лицензия ЦБ РФ №); - сам кредитный договор по форме и содержанию соответствует действующему законодательству
(соблюдена письменная форма – ст. 820 ГК РФ, денежные средства были предоставлены, следовательно, договор считается заключенным - п. 1 ст. 807 ГК РФ и т.д.)

Согласно п.4 ст. 421 и п. 1 ст. 432 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату.

То есть ОАО «Далькомбанк» информацию о комиссии за ведение ссудного счета и её стоимости довел до истца путем отражения данного условия в кредитном договоре. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у истцов. Полагает, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Обобщая вышеизложенное, можно сделать вывод, что истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и не отказался от его заключения.

ОАО «Далькомбанк» не лишает и не ограничивает в какой-либо части клиентов - физических лиц в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий Договора, предлагаемых Банком. Согласно правовым нормам главы 28 ГК РФ указанное
право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий. В то же время факт подписания кредитного договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений имевших место разногласий с Банком, означает полное согласие заемщика с условиями,
предложенными Банком.

Законодательство РФ не содержит каких-либо требований о государственном регулировании цен на банковские услуги, порядок и размеры которых устанавливаются Банком самостоятельно.

Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией, был ознакомлен и согласен с условиями и порядком погашения кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета за плату, о чем свидетельствует подпись клиента в кредитном договоре и Приложении к нему.

Истец принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Договор был заключен в письменной форме, в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении
своих прав и обязанностей на основе договора.

В соответствии с перечисленными нормами и был заключен кредитный договор между истцом и ответчиком, стороны приняли все условия договора, подписав договор. Информация, отраженная в Кредитном договоре и Приложении к нему, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору. Факт ознакомления истца с данными условиями подтверждается его подписью в указанных документах.

При таких обстоятельствах, можно сделать вывод, что истец при заключении кредитного договора обладал полной информацией и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Заслушав пояснения истца, представителя ОАО «Далькомбанк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, между истцом и ОАО «Далькомбанк» заключен договор потребительского кредита № ДО-10/2363 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Созутову А.В. предоставлен кредит в размере 650000 рублей, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора с заемщика взимается комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0, 50 % от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1 кредитного договора, что составляет 3250-00 рублей в месяц.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получение суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 19500-00 рублей в соответствии с тарифами банка.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой Договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в вязи с тем, что истец при подписании кредитного договора, был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита и добровольно согласился на заключение кредитного договора на указанных условиях.

Доводы истца о том, что он был Банком введен в заблуждение относительной стоимости кредита, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, так как следует из кредитного договора Созутова А.В., собственноручно расписался в том, что ему понятны и разъяснены все условия предоставления кредита, информация о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета имеется в самом кредитном договоре.

Кроме того, истцом был пропущен срок исковой давности обращения в суд.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст.181 ч.1 ГК РФ, течение срока исковой давности, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, начало исполнения сделки – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности обращения в суд истек ДД.ММ.ГГГГ. Истцом исковые требования предъявлены ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Оценивая все доказательства дела в своей совокупности и с учетом требований вышеуказанных норм закона, суд считает, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Созутову Алексею Викторовичу к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через данный суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2011 года.

Судья Костина Е.В.