№ 2-94 (2011)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Чегдомын 18 февраля 2011 года
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Масловой Т.В.
с участием истца Муратова А.Г.,
представителя ответчика по доверенности Новиковой И.Н.
при секретаре Косоговой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муратова ФИО6 к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата сумм, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Муратов А.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Далькомбанк», в котором просит признать недействительным пункт договора № 1972 от 04.06.2007г., заключенного между ним и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета в сумме 7 500 рублей, и комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет 1 250 рублей ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика произвести возврат 7 500 рублей, оплаченных в счет комиссии за открытие ссудного счета, 51250 рублей, оплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9941 рубль 10 копеек и компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
В обоснование исковых требований истец указал, что 4 июня 2007 года между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита № 1972, согласно которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 250000 рублей сроком погашения 3 июня 2011 года под 14% годовых. 6 октября 2010 года он досрочно погасил кредитную задолженность. Пунктами 3.4, 6.3 договора предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1250 рублей ежемесячно и платы за открытие ссудного счета в размере 7500 рублей в срок не позднее дня фактического получения кредита. За период с 4 июня 2007 года по 6 октября 2010 года им произведена оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме 51250 рублей и оплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 7500 рублей. Указанные виды комиссий действующим законодательством не предусмотрены.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика исковые требования признала частично, представила письменный отзыв, из которого следует, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный п.2 ст.200 ГК РФ. Кредитный договор заключен 04.06.2007 года. Иск подан в суд 22.12.2010 года. Указанным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям, в связи с чем, для каждой части исчисления срока исковой давности необходимо осуществлять самостоятельно по каждому совершенному истцом платежу. Таким образом, течение срока исковой давности по комиссии за открытие ссудного счета необходимо исчислять с 22.12.2007 года, а в последующем, начиная с даты каждого ежемесячного платежа, то есть за период с 22.12.2007 года по 06.10.2010 года в размере 42 500 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 7 558 рублей 94 копейки. Просит снизить размер компенсации морального вреда до 100 рублей.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» при заключении договора потребительского кредита № 1972 от 04.06.2007 года с Муратовым А.Г. включил в договор условия о ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1250 рублей (п.3.4) и о внесении платы за открытие ссудного счета в размере 7500 рублей в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита (п.6.3) (л.д.5-9).
Справкой ОАО «Далькомбанк» № 1119 от 14.12.2010 года подтверждается, что Муратов А.Г. погасил кредит по кредитному договору 06.10.2010 года (л.д.22).
Муратов Г.Г. направил в адрес ответчика претензию с требованиями о признании недействительными условий договора потребительского кредита №1972 от 04.06.2007 года, предусматривающих взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета, и возврата оплаченных сумм. Указанная претензия была направлена ответчику и оставлена им без удовлетворения, что подтверждается соответствующим ответом директора доп. офиса № 10 п. Чегдомын ОАО «Далькомбанк» (л.д.12-14).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
При таких обстоятельствах, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такие виды комиссий не предусмотрены нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ.
Таким образом, условия о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета, содержащиеся в пунктах 3.4, 6.3 договора потребительского кредита № 1888 от 13.04.2007 года, не основаны на законе, являются нарушением прав потребителя, а потому суд признает их ничтожными.
На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с ч. 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита 04.06.2007 года, обязательства по которым исполнены, в том числе и со стороны истца Муратова А.Г.
С учетом положений закона, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожных условий указанного кредитного договора истек 04.06.2010 года.
В суд с требованиями о применении последствий недействительности договора потребительского кредита Муратов А.Г. обратился 18.01.2011 года, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
Муратов А.Г., являясь стороной спорного договора потребительского кредита, с момента его заключения был осведомлен об условиях договора, в то числе о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата уплаченных комиссии за открытие ссудного счета в сумме 7500 рублей и комиссии за ведение ссудного счета за период с 05.06.2007 года по 01.02.2008 года (за пределами срока исковой давности) в сумме 10000 рублей следует отказать в связи с истечением срока исковой давности.
Согласно п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
С учетом изложенного, исковые требования Муратова Г.Г. подлежат частичному удовлетворению в пределах срока исковой давности, установленной п.1 ст.181 ГК РФ. В его пользу подлежит взысканию уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета за период с 01.02.2008 года по 01.04.2010 года (33 месяца) в размере 41250 рублей.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований расчет процентов подлежит корректировке. Согласно контррасчету, произведенному ответчиком, не оспариваемый им размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 4 996 рублей 07 копеек за период с 04.01.2008 года по 06.10.2010 года в пределах срока исковой давности (л.д.20).
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером, прав потребителя, предусмотренных Законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая объем нарушенных ответчиком прав истца, требования разумности и справедливости в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1000 рублей.
С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, поскольку, как следует из материалов дела, обоснованные требования истца, содержащиеся в претензии, направленной в адрес ответчика, в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены. Указанный штраф подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края на основании пп.7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ.
В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1864 рубля 27 копеек в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края в соответствии со ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1, 3 п.1 ст.333.19, пп.1 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Муратова ФИО7 удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 3.4, 6.3 договора потребительского кредита № 1972 от 04.06.2007 года, заключенного между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Муратовым ФИО8, предусматривающие возложение на заемщика обязанностей по уплате кредитору комиссии за ведение ссудного счета, платы за открытие ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Муратова ФИО9 41 250 рублей в счет возмещения уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № 1972 от 04 июня 2007 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4996 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего взыскать 47 246 (сорок семь тысяч двести сорок шесть) рублей 07 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований о применении последствий недействительности ничтожных условий договора потребительского кредита № 1972 от 04.06.2007 года отказать в связи с истечением срока давности.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» государственную пошлину в размере 1617 (одна тысяча шестьсот семнадцать) рублей 39 копеек и штраф в соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 23 623 (двадцать три тысячи шестьсот двадцать три) рубля 03 копейки в доход бюджета Верхнебуреинского муниципального района Хабаровского края.
Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено 18 февраля 2011 года.
Судья Т.В. Маслова