№ 2-33 (2011) РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
п. Чегдомын 01 апреля 2011 года
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Масловой Т.В.
с участием истца Протопопова Е.В.
представителя ответчика Новиковой И.Н., действующей по доверенности,
при секретаре Гурьевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Протопопова ФИО6 к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата сумм, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, внесении изменений в график погашения ссудной задолженности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Протопопов Е.В. обратился в суд с иском к ОАО «Далькомбанк», в котором просит признать недействительными условия договора потребительского кредита о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, произвести возврат суммы <данные изъяты> рублей оплаченной за открытие ссудного счета, <данные изъяты> рублей, оплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета, внести изменения в график погашения ссудной задолженности, исключив из него оплату комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ответчик предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком погашения до 17.10.2012 года под 14% годовых, а он обязался вернуть кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи, установленные приложением к договору. Сумма единовременной комиссии составила <данные изъяты> рублей, сумма ежемесячной комиссии – <данные изъяты> рублей. Полагает, что включение в кредитный договор суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным, поскольку данные условия ограничивают право потребителя на получение кредита любым допустимым способом. Претензия, направленная истцом ответчику, в порядке досудебного урегулирования спора, осталась не удовлетворенной.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика исковые требования не признала, представила письменное заявление о применении срока исковой давности. Полагает, что по данному делу должна быть применена специальная норма п.1 ст.181 ГК РФ, закрепляющая сроки исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение данного срока начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, начало исполнения сделки – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Исковые требования предъявлены 25.11.2010 года, то есть за пределами срока исковой давности.
Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.
Банк является юридическим лицом и организует свою деятельность на основании действующего законодательства РФ, нормативных актов Банка России и настоящего Устава (п.3.3 Устава ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», утвержденного общим собранием акционеров).
Из материалов дела следует, что ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с Протопоповым Е.В. включил в договор условия о ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (п.3.4), о внесении платы за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита (п.6.3) (л.д.5-11).
Протопопов В.В. направил в адрес ответчика претензию с требованиями о признании недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета, и возврата оплаченных сумм. Указанная претензия была поучена ответчиком 09.08.2010 года и оставлена им без удовлетворения, что подтверждается соответствующим ответом директора доп. офиса № 10 п. Чегдомын ОАО «Далькомбанк» (л.д.12-18).
Из справки директора дополнительного офиса № 109 от 18.02.2011г. следует, что по состоянию на 18 февраля 2011г. ссудной задолженности по кредитному договору №2261 от 19.10.2007г. не имеется. Кредит заемщиком Протопоповым Е.В. погашен в полном объёме 11.01.2011г. (л.д.78).
Размеры комиссий за открытие и ведение ссудного счета установлены решением кредитного комитета ОАО «Далькомбанк» от 14.09.2007 года № 30 и составляют: 3% от первоначальной суммы кредита (за открытие ссудного счета); 0,5% (за ведение ссудного счета при выдаче кредита свыше 1 года) (л.д.97).
В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.
Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок предоставления банком денежных средств заемщику, а также размер комиссионного вознаграждения за открытие и ведение банком ссудного счета заемщика.
С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец был ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. Согласно графику погашения ссудной задолженности, в ежемесячный платеж, подлежащий уплате истцом, входит комиссия за ведение ссудного счета (л.д.8-11). Таким образом, истец согласился с тем, что за достижение основного для него результата - получение и пользование кредитом, должна быть оплачена денежная сумма в совокупном размере всех платежей, которые он обязался уплатить банку по договору.
В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
При таких обстоятельствах следует признать, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, истец Протопопов Е.В. имел право отказаться от его заключения. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец, тем самым, выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Учитывая, что истец в период действия кредитного договора не обращался к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом на протяжении более трех лет осуществлял платежи по кредитному договору, в том числе оплатил единовременную комиссию за открытие ссудного счета и ежемесячно оплачивал комиссию за ведение ссудного счета, соглашение о возврате уплаченных сумм комиссий между сторонами не достигнуто, кредитный договор в установленном законом порядке не признан недействительным, утверждение истца о необоснованном взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета не нашли своего подтверждения в судебном заседании, следовательно, истец не вправе требовать возвращения данных сумм.
Кроме того, суд приходит к выводу, что поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, возложенной на него Положением Банка РФ от 31 июля 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Положением Банка РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», то указанная операция – ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не отвечает критериям услуги в смысле положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и включение указанного условия в кредитный договор. Также закон не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами условий договора предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов прямо предусмотрено также в пункте 1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении п. 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Кроме того, письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ №ИА/7235,77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Поэтому суд приходит к выводу, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо может отказаться от его заключения.
При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении банком кредитного договора с Протопоповым Е.В. требования закона нарушены не были, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.
Суд считает также необоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку ответчик права истца не нарушал, условия заключенного кредитного договора соответствуют требованиям закона.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Протопопова ФИО7 к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным условий договора потребительского кредита о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в виде возврата сумм, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, внесении изменений в график погашения ссудной задолженности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено 01 апреля 2011 года.
Судья Т.В.Маслова