№ 2-169 (2011)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Чегдомын 12 апреля 2011 года
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Масловой Т.В.
с участием истца Колмогоровой Л.А.
при секретаре Гурьевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колмогоровой ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожного условия договора в виде возврата сумм, оплаченных за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Колмогорова Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать недействительным пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита ежемесячно, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, обязав ответчика произвести возврат <данные изъяты> рублей оплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> и компенсацию морального вреда, оцененного в <данные изъяты> рублей.
В обоснование исковых требований истец указала, что указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен. Сведения о том, что взыскание комиссии является незаконным, она получила в средствах печати, из телевизионных передач, а также ознакомившись с постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09.
В судебном заседании истец поддержала исковые требования в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не прибыла. Посредством телефонной связи просила рассмотреть дело без ее участия. Письменных возражений по заявленным требованиям ко дню проведения судебного заседания в суд не поступило.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Колмогоровой Л.А. включил в него условие о ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита (раздел Б) (л.д.6).
Согласно графику гашения кредита размер комиссии за ведение ссудного счета, взимаемой с заемщика ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 1500 рублей (л.д.8-9).
Обязательства заемщика Колмогоровой Л.А. перед банком по погашению кредитной задолженности исполнены досрочно, что подтверждается заявлением Колмогоровой Л.А. от ДД.ММ.ГГГГ о переводе денежных средств (л.д.10).
Колмогорова Л.А. направляла в адрес ответчика претензию с требованиями о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за ведение ссудного счета, и возврата оплаченных сумм (л.д.11).
В соответствии с п.п.1, 2, 3, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что стороны кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в него условия, содержащие элементы другого договора, в том числе предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» о стоимости банковских услуг. При этом ни статья 819 Гражданского кодекса РФ, ни указанный федеральный закон не содержат запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета. Исходя из требований статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк обязан уведомить заемщика о перечне и размерах платежей, а также отразить его в рамках кредитного договора.
Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора и устанавливает порядок предоставления банком денежных средств заемщику, а также размер комиссионного вознаграждения за ведение банком ссудного счета заемщика.
С условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, истец была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись. Согласно графику платежей, в ежемесячный платеж, подлежащий уплате истцом, входит комиссия за ведение ссудного счета. Таким образом, истец согласилась с тем, что за достижение основного для нее результата - получение и пользование кредитом, должна быть оплачена денежная сумма в совокупном размере всех платежей, которые она обязалась уплатить банку по договору.
В силу части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
При таких обстоятельствах следует признать, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, истец Колмогорова Л.А. имела право отказаться от его заключения. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, истец, тем самым, выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Учитывая, что истец в период действия кредитного договора не обращалась к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, при этом на протяжении более двух лет (32 месяцев) осуществляла платежи по кредитному договору, в том числе и оплачивала комиссию за ведение ссудного счета, соглашение о возврате уплаченных сумм комиссии между сторонами не достигнуто, кредитный договор в установленном законом порядке не признан недействительным, утверждение истца о необоснованном взимании комиссии за ведение ссудного счета не нашли своего подтверждения в судебном заседании, следовательно, истец не вправе требовать возвращения данных сумм.
Кроме того, суд приходит к выводу, что поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, возложенной на него Положением Банка РФ от 31 июля 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; Положением Банка РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», то указанная операция – ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не отвечает критериям услуги в смысле положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, и включение указанного условия в кредитный договор. Также закон не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами условий договора предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов прямо предусмотрено также в пункте 1 письма Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении п. 5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Кроме того, письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ №ИА/7235,77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Поэтому суд приходит к выводу, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо может отказаться от его заключения.
При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении банком кредитного договора с Колмогоровой Л.А. требования закона нарушены не были, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.
Суд считает также необоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку ответчик права истца не нарушал, условия заключенного кредитного договора соответствуют требованиям закона.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Колмогоровой ФИО5 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожного условия договора в виде возврата сумм, оплаченных за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено 12 апреля 2011 года.
Судья Т.В. Маслова