РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<дата> г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Тюменской области, в составе:
председательствующего судьи Беспаловой В.В.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1, ФИО2 к <данные изъяты> банку <данные изъяты> о защите прав потребителя,УСТАНОВИЛ:
ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к <данные изъяты> банку <данные изъяты> о защите прав потребителя, указав, что <дата> между ними и ответчиком был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление ипотечного кредита в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение трехкомнатной квартиры. На основании п. № указанного договора ими был уплачен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. Считают, что действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета не основаны на законе и нарушают их права как потребителя банковских услуг. Вследствие неправомерного удержания денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, у ответчика возникает обязанность по выплате процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата>, размер которых составляет <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с ответчика убытки в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
До начала рассмотрения дела по существу от истцов поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на требованиях настаивают.
Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истцов. Пояснила, что при включении в кредитные договоры условия об открытии ссудных счетов, Банк действовал в рамках императивных указаний Центрального Банка Российской Федерации. Необходимость включения комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета при расчете эффективной процентной ставки предусмотрена Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П». Правовые акты, содержащие прямой запрет на взимание платы за ведение ссудного счета, отсутствуют. Банк исполнил возложенную на него обязанность по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о размере подлежащей уплате комиссии, поэтому вина банка в данном случае отсутствует. Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется. Требования истцов в части взыскания морального вреда не основаны на законе в связи с отсутствием вины банка в нарушении прав потребителей. Считает, что сумма расходов по оплате услуг представителя должна быть значительно уменьшена, поскольку споры по взысканию комиссии за обслуживание ссудного счета не относятся к делам, по которым необходим большой объем работы представителя. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, признано сторонами, подтверждается материалами дела, что <дата> между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно п. № которого кредитор (ответчик) открывает созаемщикам (истцам) ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Имеющейся в материалах дела копией квитанции от <дата> подтверждается внесение истцами суммы в размере <данные изъяты> рублей в кассу <данные изъяты> банка <данные изъяты> в счет оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», из пункта 2.1 которого следует, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность банковских организаций по размещению привлеченных банком денежных средств в виде кредитов от своего имени и за свой счет.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, поэтому издержки, связанные с открытием и ведением ссудного счета, относятся к издержкам банка, а не заемщика.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах условия договора об обязанности внесения платы созаемщиками денежных средств за обслуживание ссудного счета ущемляют права потребителей и являются неправомерными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истцов уплаченные в виде единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.
Довод представителя <данные изъяты> банка <данные изъяты> о том, что право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, признается судом несостоятельным, исходя из следующего.
Пунктом 1 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определен порядок перечень нормативно-правовых актов, применяемых судом при разрешении гражданских дел, в соответствии с которым письма не входят в круг нормативных правовых актов, применяемых судом при рассмотрении дел.
Кроме того, согласно пункту 2 Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 13.08.1997 № 1009, издание нормативных правовых актов в виде писем и телеграмм не допускается.
Следовательно, содержащиеся в письме Центрального банка Российской Федерации положения не могут рассматриваться в качестве положений, устанавливающих обязательные для кредитных организаций условия для взимания комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Кроме того, письмом Центрального банка Российской Федерации от 03.06.2008 № 64-Т указанное письмо отменено.
Поскольку действия ответчика по взысканию с истцов комиссии за обслуживание ссудного счета признаны судом неправомерными, в соответствии со статьей 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
О неосновательном получении денежных средств банк должен был узнать в момент внесения в кассу банка денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, то есть <дата>. Следовательно, со дня, следующего за указанной датой, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день рассмотрения дела установлена в размере 7,75 %. По состоянию на <дата> просрочка исполнения ответчиком обязательств составила <данные изъяты> дней. Таким образом, в пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. (7,75 % / 360 дней * <данные изъяты> дней * <данные изъяты> / 100 %).
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает глубину нравственных страданий каждого из истцов, степень и длительность нарушения прав истцов ответчиком, отношение ответчика к допущенному им нарушению прав потребителя, положения ст.ст. 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, необходимым взыскать с ответчика в пользу каждого из истцов компенсацию морального вреда в размере по <данные изъяты> рублей.
Согласно квитанции от <дата>, выданной адвокатским кабинетом ФИО5, истцом понесены расходы за составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей и по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку представитель истца в назначенном судебном заседании не присутствовал, участия в рассмотрении дела не принимал, суд считает возможным удовлетворить лишь требования истца о взыскании в его пользу суммы расходов за составление искового заявления, в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Материалами дела подтверждается направление истцом в адрес ответчика претензии, содержащей просьбу осуществить возврат незаконно удержанной комиссии за обслуживание ссудных счетов в добровольном порядке. Поскольку банком было отказано в возврате уплаченных банку комиссий, что подтверждается сообщением от <дата> №, на него налагается штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере <данные изъяты> коп.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с <данные изъяты> банка <данные изъяты> в пользу ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке уплаченные по кредитному договору от <дата> № в виде единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, а всего: <данные изъяты>.
Взыскать с <данные изъяты> банка <данные изъяты> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с <данные изъяты> банка <данные изъяты> в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с <данные изъяты> банка <данные изъяты> в доход муниципального образования город Нижневартовск штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с <данные изъяты> банка <данные изъяты> в доход муниципального образования город Нижневартовск государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение 10 дней, через Нижневартовский городской суд.
Судья В.В. Беспалова
Копия верна:
Судья В.В. Беспалова