Дело № 2-328/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... 00.00.0000 года
...
... суд ... в составе:
председательствующего судьи Анохиной А.М.
при секретаре Буровой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
к Аверьяновой Татьяне Васильевне
о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Аверьяновой Татьяне Васильевне о взыскании 105502 рубля 45 коп. – суммы, полученной ответчиком по кредиту, и расторжении кредитного договора. Указало, что 00.00.0000 года между сторонами был заключен кредитный договор, на основании которого ответчику предоставлен кредит в сумме 50000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита. Денежная сумма была перечислена ответчику 00.00.0000 года. Согласно п. 6 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом не позднее 19 числа каждого месяца, начиная с 00.00.0000 года равными по сумме платежами в размере 2020 рублей. С 00.00.0000 года ответчик стал допускать просрочку по кредитному договору. В соответствии с п. 7.6.3 кредитного договора истец вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета. 00.00.0000 года ответчику было вручено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссий и всех штрафных санкций, но данное требование ответчиком не исполнено. В соответствии с п. 6.8 кредитного договора, в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, ответчик выплачивает банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика 105502 рубля 45 коп., в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом – 2761 руб. 02 коп., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 5464 руб. 52 коп., задолженность пени по просроченному основному долгу 40436 руб. 30 коп., задолженность по пени по просроченным процентам 8928 руб. 71 коп., задолженность по комиссии за ведение счета 3747 руб. 80 коп., задолженность по пени по просроченной комиссии за ведение счета 11886 руб. 75 коп.
В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются уведомления. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, что подтвердил письменным заявлением, имеющимся в материалах дела. Ответчик о причинах неявки не сообщил.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования, подлежат удовлетворению в части.
Аверьянова Т.В. заключила договор кредита сроком на 60 месяцев на сумму 50000 рублей, которую получила 00.00.0000 года, что подтверждается имеющимся в деле заявлением о предоставлении кредита, кредитным договором, анкетой, а также мемориальным ордером №**** от 00.00.0000 года. Согласно заключенного сторонами кредитного договора №****ф от 00.00.0000 года Аверьянова Т.В. обязалась выплачивать каждый месяц 2020 рублей (п. 6 договора). С 00.00.0000 года оплату Аверьянова Т.В. производила нерегулярно, что подтверждается представленными в суд расчетами.
Доказательств обратного в судебное заседание ответчик не представила.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно расчета задолженности по кредиту №****ф от 00.00.0000 года по состоянию на 00.00.0000 года сумма долга составила 40426 руб. 30 коп., задолженность по процентам – 2761 руб. 02 коп.
В силу ст. ст. 420-421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому он получил денежные средства и обязался возвращать кредит в соответствии с графиком платежей, а также оплачивать проценты за пользование кредитом. Однако мер к своевременному возвращению денежных средств не принял. Данный факт подтвержден имеющимся в материалах дела кредитным договором и представленным расчетом платежей по кредиту.
Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удерживания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на эту сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Как видно из материалов дела, ответчик не выполняет условия договора, не производит платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно. По требованию истца, выразившегося в письменном уведомлении от 00.00.0000 года №****, никаких действий по возврату задолженности она не предприняла.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 40426 руб. 30 коп., процентов по кредитному договору в сумме 2761 руб. 02 коп., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом.
В соответствии с кредитным договором (п. 6.8) в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашении задолженности по кредиту ответчик выплачивает банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Данный пункт договора не противоречит действующему гражданскому законодательству, в частности, ст. ст. 393-395 ГК РФ.
Поэтому суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании пени по просроченному основному долгу и пени по процентам. Пени по основному долгу по расчету истца составляет 110808 руб. 50 коп., однако, истец снизил данную сумму и просит взыскать 40426 руб. 30 коп., пени по процентам просит взыскать в сумме 8928 руб. 71 коп.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом, в силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Часть 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности к существенным условиям помимо процентной ставки по кредитам и вкладам (депозитам) относит стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора. Здесь же указывается и на "другие" существенные условия.
Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не представляет исчерпывающий перечень всех договоров, подпадающих под смысл ст. 30 этого Закона, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений ст. 30 специального банковского Закона.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации №54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как установлено в судебном заседании, между сторонами заключен кредитный договор №****ф от 00.00.0000 года о выдаче кредита на сумму 50000 рублей, условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно в настоящее время исполнены.
При этом в договоре включен пункт, который предусматривает взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Данное условие договора сторонами было исполнено.
По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы, услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует законодательство о защите прав потребителей, в частности, Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года.
Согласно Федерального закона от 20.12.1999 года «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредитный договор, заключенный между сторонами данного гражданского дела, является договором на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан. Поэтому к данным правоотношениям подлежат применению положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.3.1.4 вышеуказанного Положения Центробанка РФ № 54-П от 31.08.1998 года погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка кредитора по их заявлениям или на основании договора.
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Отражение выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Кроме того, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие ссудного счета.
Положениями главы 42 ГК РФ обязательная зависимость возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг.
Согласно ст. 779 ч.1 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Так как на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы воспользоваться и распорядиться по своему усмотрению, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
По смыслу ст. 799 ч. 1 ГК РФ исполнитель – Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, так как согласно действующего законодательства гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
В данном случае банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, истец, включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на текущий банковский счет, возложил на Аверьянову Т.В. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора – п.3.1, предусматривающая взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифом банка, противоречит п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Поэтому во взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в сумме 3747 руб. 80 коп., и задолженности по пени по просроченной комиссии за ведение счета в сумме 11886 руб. 75 коп. истцу следует отказать.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон либо по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения договора другой стороной либо в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично.
Как видно из материалов дела, Аверьянова Т.В. систематически не исполняет условия заключенного между ею и истцом кредитного договора, поэтому суд полагает возможным расторгнуть договор между сторонами.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу банка также подлежит взысканию госпошлина в сумме 3140 руб. 21 коп. (98006,85-20000:100х3+800=3140,21), исходя из взысканной в пользу истца с Аверьяновой Т.В. денежной суммы.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Аверьяновой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.
Взыскать с Аверьяновой Татьяны Васильевны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору, проценты и пени в сумме 98006 (Девяносто восемь тысяч шесть) рублей 85 коп.
Расторгнуть кредитный договор №****ф от 00.00.0000 года, заключенный ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Аверьяновой Т.В. с 00.00.0000 года.
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Аверьяновой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в сумме 3747 руб. 80 коп. и задолженность по пени по просроченной комиссии за ведение счета в сумме 3474 руб. 80 коп. оставить без удовлетворения.
Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года в 16 часов 00 минут.
Решение может быть обжаловано в ... суд путем подачи кассационной жалобы через ... суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья Анохина А.М.