Дело № 2-293/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... 00.00.0000 года
...
... суд ... в составе:
председательствующего судьи Анохиной А.М.
при секретаре Буровой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Федотова Игоря Анатольевича
к Курганскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк»
о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, возложении обязанности по перерасчету долга,
У С Т А Н О В И Л:
Федотов Игорь Анатольевич обратился в суд с иском к Курганскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, возложении обязанности по перерасчету долга. Указал, что 00.00.0000 года заключил с банком договор кредита для приобретения автомобиля ..., п. 1.2 которого заемщик обязался уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Полагал, что данное условие договора противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», следовательно, с него незаконно взыскали суммы оплаты за открытие ссудного счета и проценты на эту сумму. Просил признать действия ответчика в части возложения на истца обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита противоречащим положениям Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика 23950 рублей 84 коп. – уплаченную комиссию за ведение ссудного счета на 00.00.0000 года, 3377 руб. 85 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 8919 рублей 36 коп. – компенсацию морального вреда, обязать ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы задолженности согласно графику платежей по кредитному договору без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Впоследствии исковые требования изменил в части, просил взыскать 29354 рубля 54 коп. – комиссию за ведение ссудного счета на 00.00.0000 года, 4613 руб. 66 коп. –проценты за пользование чужими денежными средствами, 10901 руб. – компенсацию морального вреда.
В судебном заседании истец Федотов И.А. заявленные исковые требования поддержал полностью, указал, что с ответчиком заключил кредитный договор №**** 00.00.0000 года на сумму 305780 рублей для приобретения автомобиля .... В соответствии с п. 1.2 договора кредитором открыт ссудный счет, за открытие и ведение которого заемщик обязуется уплатить банку комиссию. Согласно п. 4.1 договора заемщик обязуется осуществить ежемесячные платежи по комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. Полагал, что банк, взимая плату за ведение и открытие ссудного счета, грубо нарушил его права как потребителя, установленные Федеральным законом «О защите прав потребителей». Просил признать эти действия банка противоречащими положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с незаконными действиями банка он произвел переплату денежных средств, так как в сумму платежей по кредиту вошла сумма за открытие и ведение ссудного счета. По его расчетам он излишне выплатил банку на 00.00.0000 года 29354 руб. 54 коп., эту сумму просил взыскать с банка. Также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, сумма которых, исходя из заявленной суммы в 29354 руб. 54 коп., составляет 4613 руб. 66 коп. Компенсация морального вреда рассчитана из суммы долга и, по мнению истца, составляет 10991 руб. Просил исковые требования удовлетворить полностью.
Представитель ответчика - Курганского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласился, указывая, что истец добровольно заключил договор на указанных условиях, поэтому должен его добросовестно исполнять.
Представитель привлеченного судом к участию в деле третьего лица – ООО «Автосалон на Голикова» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не сообщил.
Заслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд находит заявление подлежащим удовлетворению частично.
В ходе судебного заседания установлено, что между Федотовым Игорем Анатольевичем и Курганским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 00.00.0000 года заключен кредитный договор №**** на сумму 305780 рублей (Триста пять тысяч семьсот восемьдесят) рублей 00 копеек, что подтверждается представленными в суд кредитным договором, условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля, договором купли-продажи транспортного средства, квитанциями об оплате долга по кредиту и не оспаривается сторонами.
В соответствии с п. 1.2 указанного кредитного договора клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные кредитным договором, стандартными тарифами, тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счету, а также расходы банка. Согласно п. 4.1 за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «параметры».
Согласно информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, на момент заключения кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены денежные средства за обслуживание ссудного счета.
Таким образом, сторонами был заключен кредитный договор №**** от 00.00.0000 года, в соответствии с которым Федотову И.А. был предоставлен кредит для приобретения автомобиля на сумму 305780 рублей, в то время как фактически, как видно из графика платежей, истец должен выплатить указанную сумму с учетом суммы за открытие и ведение ссудного счета, а также проценты по нему.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Условия такого договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом, в силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Часть 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности к существенным условиям, помимо процентной ставки по кредитам и вкладам (депозитам), относит стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора. Здесь же указывается и на "другие" существенные условия.
Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не представляет исчерпывающий перечень всех договоров, подпадающих под смысл ст. 30 этого Закона, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений ст. 30 специального банковского Закона.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации №54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как установлено в судебном заседании, между истцом и Курганским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №**** от 00.00.0000 года о выдаче кредита на сумму 105780 рублей, условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно в настоящее время исполнены.
При этом в договор включены п. п. 1.2, 4.1, которые предусматривают оплату клиентом открытие и ведение ссудного счета. Данное условие договора сторонами также было исполнено, вследствие чего истцом производилась оплата ежемесячных платежей по кредиту с учетом суммы открытия и ведения ссудного счета.
По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы, услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует законодательство о защите прав потребителей, в частности, Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года.
Согласно Федерального закона от 20.12.1999 года «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредитный договор, заключенный между сторонами данного гражданского дела, является договором на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан. Поэтому к данным правоотношениям подлежат применению положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1 погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка кредитора по их заявлениям или на основании договора.
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Отражение выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Кроме того, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие ссудного счета.
Положениями главы 42 ГК РФ обязательная зависимость возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг.
Согласно ст. 779 ч.1 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Так как на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы воспользоваться и распорядиться по своему усмотрению, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
По смыслу ст. 799 ч. 1 ГК РФ исполнитель – Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, так как согласно действующего законодательства гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
В данном случае банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, Курганский филиал ОАО АКБ «Росбанк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на текущий банковский счет, возложил на Федотова И.А. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.
Таким образом, суд полагает, что положения кредитного договора – п. 1.2 и п. 4.1, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифом банка, противоречат п. 1 ст. 779, п. 1 ст.15 ГК РФ и п. 2. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».)
Ст. 168 ГК РФ устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.
Применяя данную норму закона, во взаимодействии со ст. 422 ГК РФ, суд полагает, что п. п. 1.2 и 4.1 кредитного договора противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей, поэтому действия банка в этой части следует признать противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителей» и обязать произвести перерасчет оставшейся суммы задолженности по кредитному договору без учета суммы комиссии за уплату ссудного счета.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что переплаченная истцом денежная сумма за открытие и ведение ссудного счета, выплаченная им на 00.00.0000 года, составляет, как видно из представленного расчета, 29354 руб. 54 коп. и подлежит взысканию с ответчика.
Также подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) в сумме 4613 руб. 66 коп., которые рассчитаны исходя из учетной ставки банковского процента.
Представленные истцом расчеты и денежные суммы ответчиком не оспорены.
Согласно п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой (59) и ст. 151 ГК.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 (в редакции постановления Пленума ВС РФ от 25.10.1996 года № 10) под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и др.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд полагает, что при взимании денежных средств за открытие ссудного счета, в данном случае, имеет место вина ответчика, так как это условие было поставлено в зависимость при заключении кредитного договора.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
При наличии представленных истцом доказательств суд полагает возможным взыскать в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии со ст. ст. 89, 90, ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, исходя из взысканной судом денежной суммы, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1249 руб. 05 коп. (п. 1 п/п 1 ст. 333.19 НК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Федотова Игоря Анатольевича к Курганскому филиалу АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать действия Курганского филиала АКБ «Росбанк» по возложению на истца обязательства по оплате услуг за открытие и ведение ссудного счета противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителей».
Взыскать с Курганского филиала АКБ «Росбанк» в пользу Федотова Игоря Анатольевича 29354 руб. 54 коп. в возмещение уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Курганского филиала АКБ «Росбанк» в пользу Федотова Игоря Анатольевича 4613 руб. 66 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.
Обязать Курганский филиал АКБ «Росбанк» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору от 00.00.0000 года без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Курганского филиала АКБ «Росбанк» в пользу Федотова Игоря Анатольевича компенсацию морального вреда 1000 рублей.
Взыскать с Курганского филиала АКБ «Росбанк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 1249 рублей 05 коп.
Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года в 16 часов.
Решение может быть обжаловано в ... суд путем подачи кассационной жалобы через ... суд в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья Анохина А.М.