Дело № 2-228/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... 00.00.0000 года
...
... суд ... в составе:
председательствующего судьи Никитиной С.И.
при секретаре Бариновой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Близнюк С.К. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании платы за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и перерасчете графика платежей,
У С Т А Н О В И Л:
Близнюк С.К. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании платы за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и перерасчете графика платежей, указав, что 00.00.0000 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №**** о предоставлении кредита на сумму ... рублей. По условиям данного договора он обязан ежемесячно до 00.00.0000 года выплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета №**** в размере ... рублей. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которого выдача кредита обусловлена обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию ссудного счета, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». Таким образом, условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными с момента заключения договора и не подлежат применению. Поскольку указанные условия умышленно включены ответчиком в кредитный договор, банк обязан возместить причиненный ему моральный вред в сумме ... рублей. Просит взыскать с ответчика и возвратить ему ... рублей за обслуживание ссудного счета; произвести перерасчет суммы графика платежей, исключив из него оплату за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб. ... коп; взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя - ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, ... рублей за оформление доверенности.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Куликов А.Н. исковые требования поддержал полностью по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что с учетом срока исковой давности просит взыскать с ответчика в пользу истца ... руб., что составляет 37 ежемесячных платежей по ... руб. за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. Просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за этот же период в размере ... руб. ... коп.; произвести перерасчет графика платежей с мая 2011 г. по оплате оставшейся части кредита, исключив из него комиссию за ведение ссудного счета; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя ... руб. и издержки за оформление доверенности ... руб.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Безруков А.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что комиссия за ведение ссудного счета является наряду с процентами по кредиту вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика. Положение Банка России № 254 прямо предписывает банкам взимать комиссию за ведение ссудного счета. В момент заключения кредитного договора истцом не заявлялось каких-либо возражений относительно его условий и, в частности, относительно взимания комиссии за ведение ссудного счета. Истец имел право отказаться от заключения договора. Полагал, что права истца банком не нарушены, договор он подписал добровольно, поэтому оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется. Признал, что истцом оплачено ... руб. за ведение ссудного счета, что составляет ... платежей по ... руб. Первый платеж был произведен в марте 2008 г.- за пределами срока исковой давности. Один платеж был распределен на погашение просроченной задолженности, поэтому банк засчитал в оплату комиссии ... руб. Полагал сумму расходов на оплату услуг представителя явно завышенной.
Заслушав представителей истца и ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В ходе судебного заседания установлено, что между Близнюк С.К. и Открытым акционерным обществом АКБ «Пробизнесбанк» 00.00.0000 года заключен кредитный договор №**** на сумму ... рублей, с процентной ставкой 18 % годовых, что подтверждается представленными в суд документами и не оспаривается сторонами.
В соответствии с условиями договора установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет ... рублей в месяц.
Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета, уплаченная истцом с даты заключения договора (с 00.00.0000 года) по апрель 2011 г. включительно составила ... руб. 00 коп. (38 платежей по ... руб.), что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и не оспаривается сторонами.
Истец просил взыскать с ответчика ... руб., что составляет 37 платежей за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 года- в пределах срока исковой давности. Представитель ответчика данную сумму не оспаривал.
В апреле 2011 года Близнюк С.К. обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с претензией о возврате платы за ведение ссудного счета. Представитель ответчика отрицал факт получения данной претензии. Каких-либо доказательств получения претензии ответчиком суду истцом не представлено.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Условия такого договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом, в силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.11.2010 г., с изм. 07.02.2011 г.), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. Здесь же указывается и на "другие" существенные условия.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (ред. от 27.07.2001 г.) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия по созданию условий предоставления и погашения кредита является кредиторской обязанностью банка.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (ред. от 07.02.2011 г.), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Счет, открываемый для целей отражения учета ссудной задолженности заемщика, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и не является банковскими счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (ред. от 08.11.2010 г., с изм. от 29.12.2010 г.).
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Отражение выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Ведение ссудного счета - это обязанность банка, возникающая в силу закона, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Возложение платы за ведение и обслуживание ссудного счета на заемщика ущемляет его права, как потребителя.
Положениями главы 42 ГК РФ обязательная зависимость возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена.
По смыслу ст. 799 ч. 1 ГК РФ исполнитель – Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, так как согласно действующего законодательства гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Согласно ст. 428 ГК РФ кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует законодательство о защите прав потребителей, в частности, Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года.
Договор, заключенный между сторонами данного гражданского дела, является договором на оказание финансовых услуг, в том числе на предоставление кредита, открытие и ведение счетов клиента – гражданина, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Поэтому, к данным правоотношениям подлежат применению положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В данном случае банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО АКБ «Пробизнесбанк», включив в договор №**** от 00.00.0000 года обязательные условия по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, возложил на Близнюк С.К. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям закона, при этом, недействительность указанных условий кредитного договора согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет недействительность всей сделки.
Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом (п. 1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, суд полагает, что положение договора, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение счета, противоречит нормам ГК РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», и в силу ст. ст. 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным с момента заключения договора и не подлежит применению. При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по обслуживанию ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) которые подлежат возмещение в полном объеме (ст.15 ГК РФ и п. 2. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Согласно ст. 1109 ГК РФ.
Это правило применимо и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ).
Поскольку, по спорным правоотношениям истцом по ничтожному соглашению переданы ответчику денежные средства в виде платы за ведение ссудного счета за услугу, которая фактически не предоставлялась, к данным правоотношениям подлежат применению нормы о неосновательном обогащении.
Согласно имеющейся в деле выписки по счету и расчету задолженности по кредитному договору за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. Близнюк С.К. всего внесено 37 платежей на общую сумму ... руб. 00 коп., то есть ежемесячно по ... руб. 00 коп.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (ст. 181 Гражданского кодекса РФ), то есть в данном случае с 00.00.0000 г.
В связи с тем, что комиссия вносилась в виде периодических (ежемесячных) платежей, срок исковой давности по требованию о взыскании внесенных денежных средств подлежит применению отдельно по каждому платежу.
Иск предъявлен в суд 00.00.0000 года. Исковые требования истцом заявлены в пределах срока исковой давности- за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г.
При указанных обстоятельствах, требования истца о возврате внесенных им платежей подлежат удовлетворению в пределах трехлетнего срока исковой давности, то есть с 00.00.0000 года, в общей сумме ... руб. 00 коп. (... руб. 00 коп. х 37 месяцев).
Доводы представителя ответчика о том, что банком комиссия за ведение ссудного счета была зачтено только в размере ... руб., так как один платеж был распределен на погашение просроченной задолженности, суд не принимает во внимание, поскольку, как установлено судом, в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом фактически была уплачена сумма ... руб.
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения (ст. 395 ГК РФ).
В связи с незаконным пользованием ОАО АКБ «Пробизнесбанк» указанной денежной суммой с момента получения денежных средств, требования Близнюк С.К. о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами являются обоснованными.
Истец просил взыскать ... руб. ... коп. за пользование чужими денежными средствами. Представитель ответчика с данной суммой не согласился и представил расчет процентов на сумму ... руб. Представитель истца с данной суммой согласился.
Таким образом, с ответчика в пользу истца должно быть взыскано ... руб. 00 коп. за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г.
Поскольку положения кредитного договора в части взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, и до настоящего времени кредит истцом не погашен, ответчику необходимо произвести перерасчет графика платежей по оставшейся части непогашенного кредита, начиная с мая 2011 г., и исключить из графика платежей комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 (в редакции постановления Пленума ВС РФ от 06.02.2007 года № 6) под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и др.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права граждан.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд полагает, что при взимании денежных средств за ведение ссудного счета, в данном случае, имеет место вина ответчика, так как это условие было поставлено в зависимость при заключении договора.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Представитель истца в судебном заседании пояснил, что действиями банка ему был причинен моральный вред, компенсацию которого он оценил в ... рублей. Указал, что банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате за обслуживание ссудного счета, которое противоречит действующему законодательству. Кроме того, данные, не основанные на законе условия банка, рассчитаны на длительный период, а именно до 00.00.0000 года, что еще более обостряет его нравственные страдания и усиливает причиненный ему моральный вред. Уплата кредита, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, отразилась на материальном положении истца, в связи с чем ему пришлось сменить место жительства для поиска высокооплачиваемой работы. Полагает, что указанными действиями банка ему причинен моральный вред.
Изучив обстоятельства дела, суд пришел к выводу, что истцом не представлены доказательства понесенных им существенных моральных страданий. С учетом вины ответчика, индивидуальных особенностей истца, а также других обстоятельств дела, суд считает разумной и справедливой компенсацией причиненных ему нравственных и физических страданий сумму в ... рублей. Указанная сумма подлежит взысканию в качестве компенсации морального вреда с ответчика – ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истец просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя ... руб. и ... руб., уплаченные за составление доверенности на представителя.
Суд признает расходы на оплату доверенности представителю в сумме ... руб. другими, признанными судом необходимыми расходами в порядке ст. 95 ГПК РФ, подлежащими взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая незначительную сложность дела, небольшой срок его рассмотрения и количество проведенных судебных заседаний с участием представителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать ... руб. на оплату услуг представителя.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Близнюк С.К. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании платы за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и перерасчете графика платежей удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Близнюк С.К. комиссию за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по апрель 2011 года в размере ... руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. в сумме ... руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя ... руб., судебные издержки за оформление доверенности ... руб., всего ... руб. 00 коп.
Обязать ОАО АКБ «Пробизнесбанк» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору №****, заключенному 00.00.0000 г. с Близнюк С.К., начиная с 00.00.0000 года по оплате оставшейся части кредита, исключив из него комиссию за ведение ссудного счета.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход местного бюджета ... государственную пошлину в сумме ... руб. 20 коп.
Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года.
Решение может быть обжаловано в ... суд путем подачи кассационной жалобы через ... суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Никитина С.И.