Дело № 2-194/2011

Р Е Ш Е  Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... 00.00.00                                                                                   

...

       ... суд ... в составе:

председательствующего судьи Анохиной А.М.

при секретаре Буровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ПЕСТЕРЕВ В.Н.

к Курганскому отделению №*** Сбербанка России

о применении последствий недействительности ничтожного договора в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

                                               У С Т А Н О В И Л:

         Пестерев Владимир Николаевич обратился в суд с иском к  Курганскому отделению №*** Сбербанка России о применении последствий недействительности ничтожного договора в виде возврата денежных средств, возложении обязанности в проведении перерасчета суммы кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда, также просил взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя. Указал, что 00.00.00 года заключил с Варгашинским отделением №*** Сбербанка России кредитный договор №*** на сумму ... рублей, согласно которого ему был выдан кредит в сумме ... рублей наличными и  приходный кассовый ордер на ... рублей об оплате за обслуживание ссудного счета по договору. Полагал, что банк, взимая плату за обслуживание ссудного счета, грубо нарушил его права как потребителя, установленные Федеральным законом «О защите прав потребителей», следовательно, условия п. 3.1 кредитного договора являются ничтожными без признания таковыми судом. Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки, возвратив ему ... рублей, удержанных ответчиком за открытие ссудного счета. Также просил возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет суммы уплаченного кредита с ... рублей, а не с ... рублей, как это было произведено банком, начиная с даты заключения кредитного договора, разницу между указанными суммами зачесть в счет уплаты долга по кредитному договору. Кроме того, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... коп., определив сумму исходя из ставки рефинансирования банка, и взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Понесенные им судебные расходы просил взыскать в сумме ... рублей – сумму, которую уплатил представителю за оказанные услуги по представлению его интересов в данном процессе.

В судебном заседании истец ПЕСТЕРЕВ В.Н. и его представитель Куликов А.Н., действующий по устному ходатайству, заявленные исковые требования поддержали полностью. Пояснили, что стороны 00.00.00 года заключили кредитный договор №*** на сумму ... рублей. В соответствии с п. 3.1 договора кредитором открыт ссудный счет №***. За обслуживание ссудного счета истцом уплачен единовременный платеж в размере ... рублей. Таким образом, кредит ему был выдан на сумму ... рублей наличными, на оставшуюся сумму ... рублей выдан приходный кассовый ордер об оплате за обслуживание ссудного счета по договору. Полагали, что банк, взимая плату за обслуживание ссудного счета, грубо нарушил права истца как потребителя, установленные Федеральным законом «О защите прав потребителей», и данный пункт договора является ничтожным в силу ст. ст. 166, 168 ГПК РФ, поэтому не подлежит применению. Заявленные исковые требования просили удовлетворить полностью, причинение морального вреда обосновали намеренными действиями банка по включению в договор пункта, противоречащего действующему законодательству, и длительностью действия договора, чем было существенно ухудшено положение истца.

Представитель ответчика Курганского отделения №*** Сберегательного банка РФ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил рассмотреть дело без его участия, с исковыми требованиями не согласился, указывая, что истец добровольно подписал договор, к заключению договора его не принуждали, поэтому условия договора он должен исполнить надлежащим образом.

Заслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд находит заявление подлежащим удовлетворению частично.

Согласно Устава Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО)  основной задачей Сберегательного банка является предоставление всех видов банковских услуг, право на оказание которых предоставлено Банку лицензиями, выданными в установленном законом порядке. Банк имеет филиалы, в том числе филиал Курганского банка – Курганское отделение №*** Сберегательного банка РФ, который не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании утвержденного положения. После реорганизации Варгашинское отделение Сбербанка №*** вошло в состав филиала – Курганского отделения Сбербанка №*** с передачей всех полномочий.

В ходе судебного заседания установлено, что между ПЕСТЕРЕВ В.Н. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице управляющего Варгашинского отделения №*** Сбербанка России Меньщикова С.Ю 00.00.00 года заключен кредитный договор №*** на сумму ... рублей 00 копеек, что подтверждается представленным в суд кредитным договором и не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора кредитор (АК Сбербанк России) открывает заемщику (ПЕСТЕРЕВ В.Н.) ссудный счет №***. При этом, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Фактически ПЕСТЕРЕВ В.Н. был выдан кредит в сумме ... рублей наличными, и приходный кассовый ордер на ... рублей об оплате за обслуживание ссудного счета по указанному договору, что подтверждается письменными материалами дела и не оспаривается сторонами.

Согласно информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту от 00.00.00 года, на момент заключения кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей.

Таким образом, сторонами был заключен кредитный договор №*** от 00.00.00 года, в соответствии с которым ПЕСТЕРЕВ В.Н. был предоставлен кредит на сумму ... рублей, в то время как фактически наличными денежными средствами ему выдано ... рублей, что подтверждается материалами дела, показаниями истца и его представителя и не оспаривается ответчиком.

  В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Условия такого договора не должны противоречить законодательству.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. При этом, в силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

  В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Часть 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности к существенным условиям помимо процентной ставки по кредитам и вкладам (депозитам) относит стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора. Здесь же указывается и на "другие" существенные условия.

  Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не представляет исчерпывающий перечень всех договоров, подпадающих под смысл ст. 30 этого Закона, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений ст. 30 специального банковского Закона.

    В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации №54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица. По учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

  Как установлено в судебном заседании, между истцом и Варгашинским отделением № 4904 Сбербанка России заключен кредитный договор № 13528 от 27 августа 2009 года о выдаче кредита на сумму ... рублей, условия кредитного договора подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно в настоящее время исполнены.

  При этом в договоре включен п. 3.1, который предусматривает взимание комиссии в сумме ... рублей за открытие и ведение ссудного счета. Данное условие договора сторонами также было исполнено, вследствие чего, заключив договор на сумму ... рублей, истец получил в банке наличными денежными средствами ... рублей.

По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы (услуги), исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны, регулирует законодательство о защите прав потребителей, в частности, Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года.

         Согласно Федерального закона от 20.12.1999 года «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17.11.1999 года, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

         Кредитный договор, заключенный между сторонами данного гражданского дела, является договором на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан. Поэтому к данным правоотношениям подлежат применению положения закона РФ «О защите прав потребителей».

         В соответствии с п. 3.1.4 вышеуказанного Положения погашение (возврат)  размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка кредитора по их заявлениям или на основании договора.

         Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Отражение выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Кроме того, ст. 30 ФЗ  «О банках и банковской деятельности»  устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие ссудного счета.

Положениями главы 42 ГК РФ обязательная зависимость возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

         Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг.

         Согласно ст. 779 ч.1 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

         Так как на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы воспользоваться и распорядиться по своему усмотрению, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

         По смыслу ст. 799 ч. 1 ГК РФ исполнитель – Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, так как согласно действующего законодательства гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.

         В данном случае банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета.

         Таким образом, Варгашинское отделение №*** Сбербанка России, включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на текущий банковский счет, возложил на ПЕСТЕРЕВ В.Н. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

         Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  продавцу товаров (работ, услуг)  запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Поэтому суд полагает, что положение кредитного договора – п.3.1, предусматривающий взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифом банка, противоречит п. 1 ст. 779, п. 1 ст.15 ГК РФ и п. 2. ст.16 Закона РФ  «О защите прав потребителей».)

         Ст. 168 ГК РФ устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

         Применяя данную норму закона, во взаимодействии со ст. 422 ГК РФ, суд полагает, что п. 3.1 кредитного договора противоречит действующему законодательству и является ничтожным.

         Причиненный гражданину вред подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ст. 1064 ГК РФ). Поэтому выплаченная истцом сумма ... рублей за открытие ссудного счета должна быть взыскана с ответчика.

         Кроме того, как установлено в судебном заседании, ответчик произвел расчет для уплаты процентов за пользование кредитом из расчета ... рублей, тогда как фактически истец получил в свое пользование по кредиту ... рублей. Поэтому уплатой разницы по процентам, рассчитанным по указанным суммам, причинен материальный вред истцу и его требования о возложении обязанности о проведении перерасчета графика платежей по кредиту должны быть удовлетворены. Поскольку на момент рассмотрения суда истцом не оплачен кредит в полном объеме, суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность по зачету разницы в процентах между указанной в договоре и фактически полученной суммами кредита на погашение оставшейся части кредита.

  В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В настоящее время ставка рефинансирования банка составила 8,25 % годовых; исходя из указанной суммы проценты за пользование чужими денежными средствами составят ... руб. 89 коп., ответчиком указанная сумма не оспорена, поэтому она подлежит взысканию в пользу истца.

 Согласно п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой (59) и ст. 151 ГК, а также Законом «О защите прав потребителей».

 В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 (в редакции постановления Пленума ВС РФ от 25.10.1996 года  № 10) под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в  силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и др.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд полагает, что при взимании денежных средств за открытие ссудного счета, в данном случае, имеет место вина ответчика, так как это условие было поставлено в зависимость при заключении кредитного договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По мнению суда, ответчиком не представлено доказательств отсутствия его вины в причинении моральных страданий истцу, поэтому, с учетом обстоятельств дела, личности истца, его индивидуальных особенностей, суд считает разумной и справедливой компенсацией причиненных ему нравственных и физических страданий сумму в ... рублей. Указанная сумма подлежит взысканию в качестве компенсации морального вреда с филиала ответчика – Курганского отделения №*** Сбербанка России.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ) в разумных пределах. Суд, учитывая требования разумности и справедливости, длительности рассмотрения дела и других обстоятельств, полагает возможным взыскать в пользу истца за оказание услуг представителем ... рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

         В соответствии со ст. ст. 89, 90, ч. 1  ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей. (п. 1 п/п 1 ст. 333.19 НК РФ).

          Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

         Исковые требования ПЕСТЕРЕВ В.Н. к Курганскому отделению №*** Сбербанка России о применении последствий недействительности ничтожного договора в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Курганского отделения №*** Сбербанка России в пользу ПЕСТЕРЕВ В.Н. в возврат средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета, ... рублей.

Обязать Курганское отделение Сбербанка России №*** произвести перерасчет суммы уплаченных за кредит процентов с ... рублей с момента заключения кредитного договора – 00.00.00 года, разницу между фактически уплаченной ПЕСТЕРЕВ В.Н. суммой процентов с ... рублей и рассчитанной суммой процентов с ... рублей зачесть в счет погашения долга по кредитному договору №*** от 00.00.00 года.

         Взыскать с Курганского отделения №*** Сбербанка России в пользу ПЕСТЕРЕВ В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... коп.

         Взыскать с Курганского отделения №*** Сбербанка России в пользу ПЕСТЕРЕВ В.Н. компенсацию морального вреда ... рублей.

Взыскать с Курганского отделения №*** Сбербанка России в пользу ПЕСТЕРЕВ В.Н. в возмещение судебных расходов за участие представителя ... рублей.

Взыскать с Курганского отделения №*** Сбербанка России в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме ... ... рублей.

         Мотивированное решение изготовлено 00.00.00 года в 14 часов.

Решение может быть обжаловано в ... суд путем подачи кассационной жалобы через ... суд в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Анохина А.М.