Дело № 2-793/10
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
27 декабря 2010 г. п. Ванино
Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Тощевой Н.Ф.,
при секретаре Юртаевой К.В.,
с участием истца Рыбалкиной Л.С.,
представителя ответчика ОАО «Далькомбанк» Ивиной А.Д., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыбалкиной Людмилы Степановны к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о возмещении задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, возмещении убытков в виде излишне удержанных процентов,
УСТАНОВИЛ:
Рыбалкина Л.С. обратилась в суд иском к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о возмещении денежных средств за ведение ссудного счета и задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по тем основаниям, что ею с ОАО «Далькомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сроком на 5 лет о выдаче кредита в сумме 500000 рублей. По данному договору взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, что составляет 2500 рублей в месяц. Просит взыскать с ответчика выплаченную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 132500 рублей.
В судебном заседании истец пояснила вышеизложенное, уточнила исковые требования, указав, что ее требования банком частично были удовлетворены в сумме 90000 рублей. Кроме этого ею по кредитному договору была уплачена сумма в размере 10000 рублей за открытие ссудного счета, а также ответчиком за ноябрь 2010 г. вновь с ее счета была снята комиссия за ведение ссудного счета в сумме 2500 рублей. Таким образом, ее требования о возмещении задолженности по комиссии за ведение ссудного счета составляют 55000 рублей (132500 – 90000 + 10000 + 2500). Считает, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку кредитный договор является единой сделкой и течение срока начинается с ДД.ММ.ГГГГ
Кроме того, заявляет дополнительные требования о возмещении убытков в виде излишне удержанных процентов в размере 59924,2 руб. Указала, что списание сумм по кредитному договору происходило с ее заработной карточки «Золотая корона». С ДД.ММ.ГГГГ она вносила дополнительные суммы и гашение кредита происходило с опережением графика на 18 месяцев. С ДД.ММ.ГГГГ банк односторонне изменил условия п. 2 договора и перестал брать основную сумму погашения кредита, а снимал с карточки только проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в течение 18 месяцев. Дополнительных соглашений по изменению договора с ней не заключалось. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик возобновил гашение основного долга. Таким образом, банк продлил срок договора на 18 месяцев, поскольку кредит мог быть погашен ранее, если бы своевременно производилось списание сумм в погашение основного долга. Считает, что банком излишне удержаны проценты за 18 месяцев в размере 59924,2 руб., которые и просит взыскать с ответчика, а также применить к данной сумме коэффициент инфляции, сложившийся на дату подачи иска и с применением инфляции взыскать с ответчика 60659,7 руб.
Представитель ответчика в судебном заседании признала требования о возмещении 2500 рублей, которые были списаны со счета Рыбалкиной Л.С. за ведение ссудного счета в ноябре 2010 г. В остальной части с уточненными требованиями не согласилась и просила в их удовлетворении отказать. Пояснила, что по требованиям о возмещении задолженности по комиссии за открытие и ведение ссудного счета истицей пропущен установленный срок исковой давности, поскольку в соответствии со ст. 181 п. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а иск подан ДД.ММ.ГГГГ, т.о. требования истца подлежат удовлетворению лишь в отношение платежей за введение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк добровольно возвратил на счет Рыбалкиной Л.С. ежемесячную комиссию в размере 90000 рублей. Кроме того, возражала против удовлетворения требований о возмещении убытков в виде излишне удержанных процентов с учетом инфляции. Пояснила, что в соответствии с договором кредита, изменения и дополнения к договору действительны, если они совершены в письменной форме. Истица производила погашение основного долга с опережением графика, но не обращалась с письменным заявлением о продолжении списания с ее счета ежемесячно сумм в погашение основной задолженности. Поскольку требований об изменении Графика от истицы не поступало, задолженность по погашению основного долга у нее отсутствовала, у банка не было оснований для списания с ее счета сумм в погашение основного долга по Графику (т.к. эти суммы были уже уплачены) и производилось списание только процентов согласно Графика.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Рыбалкиной Людмилой Степановной заключен договор потребительского кредита № (далее Договор) на предоставление Заемщику кредита в сумме 500000 рублей сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 15 процентов годовых.
При подписании указанного договора был установлен порядок предоставления кредита, согласно которому за ведение ссудного счета взимается 0,50% от первоначальной суммы кредита, что составляет 2500 рублей ежемесячно (п. 3.4 Договора), а также установлена обязанность заемщика за открытие и ведение ссудного счета внести плату в размере 10000 рублей (п. 6.3 Договора). Выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» - отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), Законом Российской федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истицы о взыскании с ответчика платы за открытие ссудного счета и об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Суд не может принять доводы представителя ответчика о пропуске истицей срока исковой давности, поскольку на момент подачи искового заявления в суд обязательства сторон по договору кредита не были исполнены в полном объеме (окончательный срок исполнения договора установлен ДД.ММ.ГГГГ).
Разрешая требования истицы Рыбалкиной Л.С. о возмещении убытков в виде излишне удержанных процентов, суд приходит к следующему.
Согласно п. 3.1 договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор), под суммой задолженности Заемщика по кредиту, понимается в том числе сумма основного долга по кредиту и сумма начисленных процентов.
Заемщик вправе погашать сумму основного долга по кредиту и сумму начисленных процентов путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет или путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора (п.п. 3.1.1, 3.1.2 Договора).
Согласно п. 3.2 Договора, погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа.
Согласно п. 3.2.2 Договора, размер ежемесячного платежа на дату подписания договора (т.е. на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 14473,01 руб. и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.
В Приложении № (Графике погашения аннуитетного платежа), указаны суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате ежемесячно до полного погашения задолженности.
Согласно п. 4.7 Договора, Кредитор имеет право безакцептного списания поступивших на банковский счет Заемщика денежных средств в сумме, достаточной для погашения обязательств Заемщика по настоящему договору.
Согласно п. 9.2 Договора, изменения и дополнения к настоящему договору действительны, если они совершены в письменной форме.
Как установлено в судебном заседании, истицей вне Графика погашения аннуитетного платежа в счет погашения основного долга по Договору было внесено: ДД.ММ.ГГГГ – 135500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3700,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6000 руб.
Таким образом, оплата основного долга ею производилась с опережением графика. В связи с чем до ДД.ММ.ГГГГ Кредитор производил списание с ее банковского счета только процентов, согласно указанного Графика.
От истицы не поступало письменных заявлений (п. 9.2 Договора) о продолжении списания с ее счета ежемесячно сумм в счет погашения основной задолженности.
Учитывая, что задолженность по погашению основного долга у Рыбалкиной Л.С. отсутствовала, т.е. свои обязательства согласно Графика она исполняла, основания для безакцептного списания с ее счета (п. 4.7 Договора) денежных средств в сумме, достаточной для погашения обязательств Заемщика по настоящему договору, у Кредитора отсутствовали.
При таких обстоятельствах, суд считает требования истицы о возмещении убытков в виде излишне удержанных процентов необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 1850 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Рыбалкиной Людмилы Степановны к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о возмещении денежных средств за ведение ссудного счета и задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, возмещении убытков в виде излишне удержанных процентов, удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Рыбалкиной Людмилы Степановны, проживающей по адресу <адрес>, - 55000 (пятьдесят пять тысяч) рублей.
В остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1850 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Ванинского районного суда
Хабаровского края Тощева Н.Ф.
Решение не вступило в законную силу