Дело № 2-346/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Ванинский районный суд Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Романько А.М., при секретаре Орловской О.В., с участием адвоката Гизатулина В.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кит Финанс Инвестиционного банка (ОАО) к Дельянской Елене Евгеньевне, Дельянскому Сергею Сергеевичу, ООО Аквамарин о взыскании суммы долга, процентов и пени по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с Дельянской Елены Евгеньевны, Дельянского Сергея Сергеевича, ООО «Аквамарин» суммы долга, процентов и пени в размере 775 575 (семьсот восемнадцать тысяч триста пятнадцать) рублей 21 копейка по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Мотивируя свои требования истец указал, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Дельянской Еленой Евгеньевной, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 500 000 (пятьсот тысяч) рублей сроком на 18 месяцев, считая от даты фактического предоставления Кредита (пункт 2.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен на потребительские цели, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика Дельянской Е.Е. (Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) В силу п.н. 3.2.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: - Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Дельянским Сергеем Сергеевичем. - Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ООО «Аквамарин». Согласно п.2.1. договоров поручительства Дельянский С.С. и ООО «Аквамарин» обязались отвечать перед КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) за исполнение должником обязательства по Кредитному договору полностью или в части. Поручительство обеспечивает обязательство Должника в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая, но, не ограничивая, уплату штрафных санкций, вытекающих из Кредитного договора, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательства, уплату неустойки, возмещение судебных издержек, и иных расходов в соответствии с действующим законодательством РФ. Поручитель несет солидарную ответственность перед Кредитором по обязательству должника, вытекающие из Кредитного договора, включая все изменения и дополнения к Основному договору (п.2.3.-2.4. Договора поручительства, ст. 363 ГК РФ). Согласно п. 4.1 начисление процентов начинается с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, и заканчивается датой уплаты Заемщиком всей суммы Кредита в полном объеме. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования Кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности (исключая сумму просроченной задолженности по кредиту) (п. 4.2. Кредитного договора). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа рассчитывается на дату подписания Кредитного договора по формуле, указанной в п. 4.8. Кредитного договора, и указывается совместно с полной стоимостью кредита в расчете ежемесячных платежей и полной стоимости кредита по форме Приложения № к кредитному договору. При этом первый Аннуитетный платеж составляет 31 902 (тридцать одна тысяча девятьсот два) рубля 89 копеек (п. 4.9. Кредитного договора). Согласно п.9.2 договора при нарушении сроков возврата кредита, и/или сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, а также комиссии в соответствии с Базовыми тарифами, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени из расчета 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем осуществления платежа, установленного кредитным договором, но не менее 3% от суммы неисполненного обязательства (п. 9.2. Кредитного договора). В случае, если кредитор воспользуется своим правом, предусмотренным п. 5.2.4. Кредитного договора и направит письменное требование в порядке, предусмотренном п.5.2.1. кредитного договора, в котором установит срок для досрочного возврата основного долга и уплаты начисленных, но не выплаченных процентов, то при нарушении указанного срока Заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени из расчета 0,3 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за дней платежа, установленного в требовании (пункт 9.3. кредитного договора). В силу п. 5.2.1. Кредитного договора кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения суммы Кредита и уплаты начисленных, но не выплаченных процентов за пользование Кредитом, в частности, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком любого обязательства по Кредитному договору, если такое нарушение со стороны Заемщика продолжается более 3 (трех) календарных дней с даты возникновения факта нарушения; В соответствии с п.5.2.4. кредитор вправе направить письменно требование в порядке, предусмотренном п.5.2.1. кредитного договора, что является правом кредитора и не означает обязанность сторон об урегулировании спора в досудебном (претензионном) порядке. Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств заемщиков без соблюдения порядка. предусмотренного п.5.2.1. кредитного договора, путем подачи соответствующего искового заявления в суд. ДД.ММ.ГГГГ заемщику и поручителям направлено требование о досрочном исполнения обязательств по Кредитному договору. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). Ответчиками сумма кредита, начисленные проценты за пользование кредитом не возвращены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга ответчиков по Кредитному договору составляет 718 315 (семьсот восемнадцать тысяч триста пятнадцать) рублей 2, из которых: -500 000 (пятьсот тысяч) рублей - сумма основного долга; -52 969 (пятьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей 05 копеек — сумма просроченных процентов по кредиту; -24 568 (двадцать четыре тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 03 копейки - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; -115 771 (сто пятнадцать тысяч семьсот семьдесят один) рубль 68 копеек - пени за нарушение сроков возврата кредита; -25 006 (двадцать пять тысяч шесть) рублей 45 копеек - комиссия за ведение ссудного счета; Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора. С учетом изложенного просил суд досрочно взыскать в солидарном порядке с Дельянской Елены Евгеньевны, Дельянского Сергея Сергеевича, ООО «Аквамарин» в пользу ФИО1 Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество ) сумму долга, процентов и пени в размере 775 575 (семьсот восемнадцать тысяч триста пятнадцать) рублей 21 копейка по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ М°МСБ/К/00240/55/Ф, расходы о оплате государственной пошлины в размере 10383 рубля 15 копеек. В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Ответчик Дельянская Е.Е., в судебное заседание не явилась, согласно данным отдела адресно-справочной работы Отделения УФМС России по Хабаровскому краю в Ванинском районе она была зарегистрирована по месту жительства <адрес>, убыла ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного листа о признании утратившей право пользования жилым помещением. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ судом назначен адвокат в качестве представителя Дельянской Е.Е., место жительства которой не известно. Представитель ООО Аквамарин в судебное заседание не явился, согласно почтовому уведомлению, направленному по юридическому адресу ООО Аквамарин, <адрес> - адресат выбыл. Ответчик Дельянский С.С. извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах препятствующих явке суд не известил. Ходатайств не заявил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Суд, изучив материалы дела, выслушав адвоката, полагавшего иск необоснованным, поскольку у ответчиков могут быть объективные причины неисполнения кредитного договора, приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Кит Финанс Инвестиционным банком (ОАО) и Дельянской Еленой Евгеньевной был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит на «потребительские цели» в сумме 500000 рублей под 18 % годовых сроком на 18 месяцев. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Согласно п. 4.1 Кредитного договора за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты по ставке 18,00% (восемнадцать целых 00/100 процентов) годовых. Начисление процентов начинается с даты, следующей за Датой предоставления Кредита, и заканчивается датой уплаты Заемщиком всей суммы Кредита в полном объеме. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования Кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности (исключая сумму просроченной задолженности по кредиту) (п. 4.2. Кредитного договора). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа рассчитывается на дату подписания Кредитного договора по формуле, указанной в п. 4.8. Кредитного договора, и указывается совместно с полной стоимостью кредита в расчете ежемесячных платежей и полной стоимости кредита по форме Приложения № к кредитному договору. При этом первый Аннуитетный платеж составляет 31 902 (тридцать одна тысяча девятьсот два) рубля 89 копеек (п. 4.9. Кредитного договора). Порядок внесения ежемесячных платежей, их размер и сроки определены предварительным расчетом ежемесячных платежей, согласованных сторонами. Получение ответчиком Дельянской Е.Е. кредита на сумму 500 000 рублей также подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 819, 810, 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, расчетом ежемесячных платежей, согласованном сторонами. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Ответчиками сумма кредита, начисленные проценты за пользование кредитом не возвращены. Согласно п. 9.2 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, и/или сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени из расчета 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем осуществления платежа, установленного кредитным договором, но не менее 3% от суммы неисполненного обязательства. Как следует из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, и Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручителями перед банком, отвечающим за исполнение Дельянской Е.Е. своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ М°МСБ/К/00240/55/Ф являются – Дельянский С.С. и ООО «Аквамарин». Согласно пунктам 2.1, 2.4 договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, и Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручители отвечают перед банком в том же объеме, как и заемщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Следовательно, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляются проценты, являющиеся по своей правовой природе мерой гражданско-правовой ответственности. Требование о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита, согласованно сторонами в п.9.2 кредитного договора. В адрес ответчиков банком направлялись требования, о возврате всех причитающихся банку сумм, однако до настоящего времени, задолженность в полном объеме ни заемщиком, ни поручителями не погашена, что подтверждается представленными материалами дела. Таким образом, требование кредитора о возврате-500 000 (пятьсот тысяч) рублей – суммы основного долга; -52 969 (пятьдесят две тысячи девятьсот шестьдесят девять) рублей 05 копеек — суммы просроченных процентов по кредиту; -115 771 (сто пятнадцать тысяч семьсот семьдесят один) рубль 68 копеек - пени за нарушение сроков возврата кредита - обоснованны и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, требование о взыскании -25006 (двадцать пять тысяч шесть) рублей 45 копеек - комиссии за ведение ссудного счета- не обоснованны, поскольку сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие является ничтожным. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по указанному договору, неисполненному ответчиком Дельянской Е.Е., не подлежат удовлетворению. Кроме того, требование о взыскании пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов является необоснованным, содержащим двойную ответственность, так как на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если это прямо не предусмотрено законом или договором. Кредитным договором указанное условие не предусмотрено. Следовательно, требование о применении мер гражданско- правовой ответственности за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в виде пени -удовлетворению не подлежит. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу Кит Финанс Инвестиционный банк Открытого Акционерного Общества государственная пошлина в размере 10383,15 руб. На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 323, 361, 363, 807, 809-811, 819 ГК РФ, статьями 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление Кит Финанс Инвестиционного банка Открытого Акционерного Общества к Дельянской Елене Евгеньевне, Дельянскому Сергею Сергеевичу, ООО Аквамарин о взыскании суммы долга, процентов и пени по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Дельянской Елены Евгеньевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, Дельянского Сергея Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного <адрес> <адрес> <адрес>, ООО «Аквамарин» юр. адрес: <адрес> <адрес> сумму долга по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в размере 668740 (шестьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот сорок ) рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10383 рубля 15 копеек, а всего 679123 (шестьсот семьдесят девять тысяч сто двадцать три ) рубля 88 копеек. В остальной части иска – отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края в течение 10 дней. Судья Ванинского райсуда Романько А.М. СОГЛАСОВАНО Судья Романько А.М.