Дело № 2 – 8237 / 2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 о к т я б р я 2010 года Вахитовский районный суд г. Казани
в составе: председательствующего судьи Фахрутдиновой Р.А.,
при секретаре Губиной Э.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Дудченко ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения,
у с т а н о в и л :
Истец Дудченко К.Г. обратилась в суд с иском к ответчику – обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование требований, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» 20.08.2008 года был заключен договор предоставления кредита в российских рублях № № на сумму 116200 рублей, сроком на 36 месяцев. 20.08.2008 года между истцом и КФ ООО КБ «Ренессанс Капитал» также был заключен договор № №, по которому истцу была предоставлена кредитная карта № № (договор о карте) на сумму 50000 рублей. Обязательным условием получения кредитов являлось страхование жизни и здоровья заёмщика, отказаться от которого истец не имела возможности. При этом истцу не предоставлялся выбор страховой компании, так как в документах, которые необходимо было подписать, указывалась определенная страховая компания – ООО «Группа Ренессанс Страхование». Между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования, которым утверждена типовая форма заявления о страховании, которая не предполагает возможности отказаться от подключения к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования по обоим договорам была списана со счёта истца в банке. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО КБ «Ренессанс Капитал». Страховыми рисками по страхованию являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, наступивших в период действия договоров. В октябре 2008 года в результате падения с высоты на голову истцу балки перекрытия последняя получила травму головы, что в последствие привело к инвалидности 2-й группы с ограничением трудоспособности 2-й степени. Дата наступления страхового случая – 13 февраля 2009 года, когда истцу была присвоена 2-ая группа инвалидности. До наступления страхового случая истец добросовестно исполняла принятые на себя обязательства по указанным кредитам, задолженности не имела. 17 апреля 2009 года в адрес Банка в соответствии с п. 8.6. Общих условий предоставления кредитов было направлено заявление о наступлении страхового случая и страховой выплате с приложением всех необходимых документов. Никакого ответа не поступало. Затем неоднократно обращалась в банк, а также к ответчику с требованием выплатить банку страховое возмещение и погасить образовавшуюся задолженность. Согласно письму ООО КБ «Ренессанс Капитал» № 02/08102241 от 19.08.2010 года ответчик выплатил страховое возмещение, денежные средства поступили в банк лишь 06.07.2010 года на кредитную карту № № в размере 39965,65 руб. и на кредит в российских рублях на № № в размере 10246,42 руб., что соответствует размерам задолженности по указанным договорам на дату наступления страхового случая, т.е. 13 февраля 2009 года. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору страхования (решение о выплате страхового возмещения принималось более года), у истца перед банком образовалась задолженность, которая составляет по договору № № на 16.08.2010 года в размере 67300 рублей и по договору № № на 10.08.2010 года в размере 143700 рублей. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя сумму задолженности по договору № № на 16.08.2010 года в размере 67300 рублей, сумму задолженности по договору № № на 10.08.2010 года в размере 143700 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 8500 рублей.
Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени разбирательства дела извещена надлежаще, в подтверждение чего в материалах дела имеется расписка от 13.10.2010 года (л.д. 55); в суд поступило ходатайство истца об отложении рассмотрения дела по причине ухудшения состояния здоровья (л.д. 57).
В соответствии с ч. 3 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ, лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчётом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Суд признаёт неуважительными причины неявки в суд истца Дудченко К.Г., поскольку суду не представлено допустимых письменных доказательств в обоснование заявленного истцом ходатайства об отложении разбирательства дела.
Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» - Салахова Л.С. (копия доверенности на л.д. 29) иск не признала.
Представитель третьего лица – ООО КБ «Ренессанс Капитал» Казанский филиал в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещался надлежащим образом, о чём в материалах дела имеется извещение суда от 13.10.2010 года (л.д. 56), о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса (ГК) РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено, что 20 августа 2008 года между Дудченко ФИО7 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № № на сумму 116200 рублей со сроком кредита на 36 месяцев (л.д. 4).
В этот же день между этими же сторонами был заключен договор № № о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с лимитом в размере 50000 рублей (л.д. 5).
В рамках указанных кредитных договоров между истцом и ООО «Группа Ренессанс Страхование» были заключены договоры страхования от несчастных случаев.
17 апреля 2009 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением, предусмотренного в договоре страхования, страхового случая: инвалидность застрахованного в результате несчастного случая, в котором указала, что 13 февраля 2009 года ей была присвоена вторая группа инвалидности с ограничением трудоспособности 2 степени; при этом были сданы необходимые документы для производства выплаты страхового возмещения (копия на л.д. 7).
В последующем истец неоднократно обращалась в страховую компанию с заявлениями по вопросу длительной невыплаты страхового возмещения (копии на л.д. 8, 9, 10, 11).
Суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно акту судебно-медицинского исследования № 82 ГКУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Минздрава Республики Татарстан», составленному на основании направления ЗАО СК «Чулпан», судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к следующему заключению: Согласно представленным медицинским документам, при обращении Дудченко К.Г. за медицинской помощью 15.10.2008 года в Республиканскую клиническую больницу, ей был выставлен диагноз: «ушиб головного мозга легкой степени, ушиб мягких тканей теменной области справа». Диагноз «Ушиб головного мозга легкой степени тяжести, ушиб мягких тканей» объективной клинико-морфологической симптоматикой не подтвержден, основан только на жалобах потерпевшей и поэтому судебно-медицинской оценке не подлежит. По медицинской карте амбулаторного больного, оформленной с 2006 года и актам МСЭК с 1999 года у Дудченко К.Г. имеется: хронический гастрит, гастродуоденит – по записям 2006 года; остеохондроз поясничного отдела позвоночника с протрузией диска 4-го поясничного позвонка, выраженный остеохондроз шейного отдела позвоночника, грыжи дисков 5-6, 6-7 шейных позвонков – подтвержденные обследованием в 2008 году; интерстициальная миома тела матки – выявленная при УЗИ малого таза 23.10.2008 года; резедуальная энцефалопатия с очаговой микросимптоматикой и частыми симпатоадреналовыми кризами (частота 2-3 раза в неделю) – по этой патологии 12.01.1999 года была установлена 3 группа инвалидности до 01.02.2010 года; дисциркуляторная энцефалопатия, в виде вегетососудистой дистонии по смешанному типу – 2000 год, инвалидность не продлена; с 2009 года выставлен диагноз: цереброваскулярная болезнь, энцефалопатия 2-3 сложного генеза, 2-х сторонняя пирамидная недостаточность, вестибулопатия, мозжечковая атаксия, стойкая выраженная краниалгия с внутричерепной гипертанзией, вторично генерализованные пароксизмы. Установлена 2 группа инвалидности с ограничением трудовой деятельности 2 степени до 01.03.2010 года; артериальная гипертензия 2 степени 1-2 стадия, хроническая сердечная недостаточность 0, функциональный класс 1, ангиопатия сетчатки; органическое шизофреноподобное рассторойствл сложного генеза – 2009 года. Инвалидность Дудченко К.Г. установлена по диагнозу: цереброваскулярная болезнь, энцефалопатия 2-3 сложного генеза (посттравматическая (по записям травма в 1998 году, документы экспертам не представлены) + сосудистая + вертеброгенная), 2х сторонняя пирамидная недостаточность, вестибулопатия, мозжечковая атаксия, стойкая выраженная краниалгия с внутричерепной гипертензией, вторично генерализованные пароксизмы. В виду того, что диагноз «ушиб головного мозга легкой степени, ушиб мягких тканей теменной области справа» от 15.10.2008 года судебно-медицинской оценке не подлежит – связать его с инвалидностью нет оснований (копия на л.д. 30-43).
При проведении судебно-медицинского исследования также были изучены акты освидетельствования Дудченко К.Х. во МСЭК, в том числе акт № 539 освидетельствования во МСЭ от 13.02.2009 г., согласно которому освидетельствование первичное. Диагноз: травматическая болезнь головного мозга (черепно-мозговая травма в 1998 г. + остаточные явления черепно-мозговой травмы от октября 2008 г.) в виде церебростенического синдрома и вегетососудистой дистонии с приступами по типу панических атак. Артериальная гипертензия 2 степени, 1/-2 стадия. Хроническая сердечная недостаточность 0. Функциональный класс 1. Группа инвалидности вторая. Причина инвалидности общее заболевание. Ограничение трудовой деятельности 2 степени. Инвалидность установлена до 01.03.2010 года.
Таким образом, отсутствует причинно-следственная связь между полученной 12 октября 2008 года травмой и установленной группой инвалидности по общему заболеванию Дудченко К.Г.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении иска Дудченко ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения о т к а з а т ь.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г. Казани со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.
Копия верна. Судья: (Фахрутдинова Р.А.)