Копия. Дело № 2 – 7347 / 2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 н о я б р я 2010 года Вахитовский районный суд г. Казани
в составе: председательствующего судьи Фахрутдиновой Р.А.,
при секретаре Губиной Э.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Валеевой ФИО9 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании недополученной суммы страхового возмещения,
у с т а н о в и л :
Истец Валеева С.Р. обратилась в суд с иском к ответчику – открытому акционерному обществу (ОАО) «АльфаСтрахование» о взыскании недополученной суммы страхового возмещения, указав в обоснование требований, что 08.08.2006 года между ней, Валеевым Ф.С. и КБ «Интехбанк» заключен кредитный договор № № о предоставлении Валеевым кредита в размере 762444 руб. на 84 месяца для приобретения квартиры в г. Казань, ул. Сабан, д. 1а, кв. 332. 10.08.2006 года между Валеевой С.Р., Валеевым Ф.С. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор комплексного ипотечного страхования № №, согласно п. 1.1. которого страховщик при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) обязан возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в связи с иными имущественными интересами в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору. Согласно п. 4.1.7. кредитного договора № 1045 страховое возмещение по условиям указанных договоров страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п. п. 1, 3 настоящего договора и увеличенной на 10%. Расчёт: общая сумма задолженности на 01.08.2006 г. – 1056792 руб., в том числе: основной долг – 726444 руб., проценты за кредит – 330348 руб. Оплачено на 01.04.2007 г., то есть на момент наступления страхового случая (инвалидность 2 группы) – 94630 рублей, в том числе: основной долг – 42496 руб., проценты – 52134 руб. Следовательно, общий остаток составил: 1056792 руб. – 94630 руб. = 962162 руб. на момент обращения за страховым возмещением согласно договора. Ипотечное агентство выдало справку № 28301 от 23.09.2008 г. об остатке ссудной задолженности в сумме 683948 руб., что меньше фактической на 278214 руб. Так как Валеевой С.Р. принадлежит ? часть квартиры, то сумма недополученного возмещения составляет: 278214 руб. / 2 = 139107 руб. и увеличенной согласно договора на 10%, окончательная недополученная сумма страхового возмещения составит: 139107 руб. + 139107 руб. х 10% / 100% = 153017 руб. 70 коп. При обращении с иском к ОАО «Ипотечное агентство РТ» о возмещении суммы 153017 руб. 70 коп. суд отказал, признав виновным в недополученном страховом возмещении ОАО «АльфаСтрахование», так как страховое возмещение в установленные законом сроки выплачено не было, и, соответственно, сумма долга не уменьшилась. В связи с чем истец просила суд взыскать с ответчика недополученную сумму страхового возмещения в размере 153017 руб. 70 коп.
В судебном заседании 15 декабря 2009 года истец исковые требования уточнила, увеличив размер взыскиваемой суммы; просила взыскать с ответчика в её пользу страховое возмещение в размере 182142 руб. 17 коп. (заявление на л.д. 29; протокол предварительного судебного заседания на л.д. 32).
26 января 2010 года в судебном заседании истец увеличила размер исковых требований, просила взыскать с ответчика в её пользу страховое возмещение в размере 194335 руб. 85 коп. (дополнительное исковое заявление на л.д. 37; протокол судебного заседания на л.д. 39).
В судебном заседании истец уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 193380 рублей 82 копеек.
Представитель ответчика – ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещен надлежаще, в подтверждение чего в материалах дела имеется расписка от 18.10.2010 года (л.д. 109), об уважительных причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Представители третьих лиц – ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию», ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» в судебное заседание не явились, о месте и времени разбирательства дела извещались надлежащим образом, о чём в материалах дела имеются извещение суда от 18.10.2010 года (л.д. 111) и уведомление о вручении ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» извещения 02.11.2010 года (л.д. 112); в суд 03.11.2010 года поступили заявления представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Карабаевой Л.С. (копия доверенности на л.д. 114) и представителя ОАО «Ипотечное агентство РТ» Комаровой Н.М. (копия доверенности на л.д. 116) о рассмотрении дела в отсутствие данных представителей (л.д. 113, 115).
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса (ГК) РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно ст. 947 ГК РФ 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Судом установлено, что 8 августа 2006 года между Коммерческим Банком «Интехбанк» ООО (кредитор) и Валеевым ФИО10, Валеевой ФИО11 (заёмщики) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № №, в соответствии с п. п. 1.1., 1.3. которого кредитор предоставляет заёмщикам кредит в размере 726444 рублей сроком на 84 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором; кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Республика Татарстан, г. Казань, ул. Сабан, д. 1А, кв. 332, состоящей из 3 комнат, общей площадью с учетом лоджий 89,0 кв. м, общей полезной площадью 81,2 кв. м, в том числе жилой площадью 46,8 кв. м, расположенной на 10 этаже 10-этажного дома, стоимостью 1456444 рублей (копия на л.д. 11-17).
Согласно п. 1.4.2. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по настоящему договору является: страхование жизни и потери трудоспособности Валеева Фарита Самигулловича и Валеевой Сании Рамзисовны по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
Во исполнение данного условия кредитного договора, 10 августа 2006 года между ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и Валеевым Фаритом Самигулловичем, Валеевой Санией Рамзисовной (страхователь) был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 4900/118/2386/06 (копия на л.д. 5-10).
В соответствии с п. 1.1. данного договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном недвижимом имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, а также выплатить обусловленную договором сумму вследствие причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного).
Согласно п. 2.1.2. договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (собственника), связанные: с риском смерти, потери трудоспособности страхователя (застрахованного) (присвоение инвалидности 1 и 2 группы).
В силу п. 2.4. вышеуказанного договора застрахованными по риску смерти, потери трудоспособности здесь и далее по тексту договора являются следующие лица, являющиеся заёмщиками по кредитному договору: 1) Валеев ФИО12, 2) Валеева ФИО13.
В соответствии с п. 3.2.2. договора страхования, страховыми рисками по настоящему договору являются: смерть залогодателя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования; частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида 1 или 2 группы) застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования.
Согласно п. п. 4.1., 4.2. настоящего договора страховая сумма устанавливается исходя из размера обязательств страхователя по погашению ссудной задолженности, уплаченной на 10%; размер страховой суммы в период страхования изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности по кредиту (займу) и в каждый момент времени страховая сумма равна остатку ссудной задолженности, увеличенному на 10%. Размеры страховых сумм на начало каждого годового периода страхования указаны в Приложении 1 к настоящему договору.
21 марта 2007 года на основании акта, освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1064 от 21.03.2007 года Валеевой ФИО14 присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно; степень ограничения способности к трудовой деятельности – вторая, что подтверждается справкой серии МСЭ-2006 № № (копия на л.д. 4).
Как пояснила истец в судебном заседании, она обратилась в страховую компанию по вопросу выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако в добровольном порядке выплата страхового возмещения не была произведена ответчиком.
Решением Вахитовского районного суда г. Казани от 23 октября 2008 года по делу № 2-114/2008 г. по иску Валеевой ФИО15 к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» взыскана сумма страхового возмещения в размере 375171 рубля (копия на л.д. 75-78).
В обоснование требований истца судом была положена в основу решения справка ОАО «Ипотечное агентство РТ» от 23.09.2008 года, согласно которой по состоянию на 14.04.2007 года остаток задолженности по кредиту составлял 683948 рублей (копия на л.д. 18).
Решением Вахитовкого районного суда г. Казани от 31 марта 2009 года в иске Валеевой ФИО16 к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО «Ипотечное агентство РТ» о взыскании убытков в сумме 153017 рублей было отказано, при этом суд установил, что оснований для взыскания с ответчика убытков – дополнительных процентов по кредиту в пользу истицы не имеется, так как начисление дополнительных процентов произошло по вине страховой компании, которая несвоевременно выполнила обязательства по договору. Если у истицы имеются претензии по дополнительно выплаченным процентам или по недовзысканному страховому возмещению, то она имеет возможность обратить в суд с иском к страховой компании (копия на л.д. 21-23).
Решением Московского районного суда г. Казани от 18 мая 2010 года по делу № 2-842/2010 г. по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Валееву Ф.С., Валеевой С.Р. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество с Валеева Ф.С., Валеевой С.Р. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» было взыскано 189882 рубля и 3498 рублей 82 копейки – в счёт возврата суммы уплаченной при подаче иска государственной пошлины (копия на л.д. 58-60).
Суд считает уточненные требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из названной правовой нормы следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.
Имеющийся в деле договор страхования свидетельствует о том, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования ОАО «АльфаСтрахование» в редакции от 20.01.2005 года.
Как следует из отзыва ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д. 99-100), после наступления страхового случая ОАО «АльфаСтрахование» страховое возмещение своевременно не выплатило, соответственно, сумма основного долга не уменьшилась, поэтому у кредитора не было оснований для изменения графика платежей по кредиту. Доказав наличие страхового случая и взыскав с ОАО «АльфаСтрахование» в судебном порядке денежную компенсацию, истец Валеева С.Р. погасила часть кредита. Однако, сумму страхового возмещения ОАО «АльфаСтрахование» перечислило лишь в январе 2009 года, в силу этого в период с апреля 2007 года по январь 2009 года начислялись дополнительные проценты за пользование кредитом.
Данное обстоятельство также подтверждается имеющимся в материалах дела расчётом взыскиваемой суммы по состоянию на 13 января 2010 г. (л.д. 90-92).
Таким образом, начисление дополнительных процентов произошло в результате ненадлежащего и несвоевременного выполнения страховщиком ОАО «АльфаСтрахование» обязательств по договору страхования, тем самым взысканная с Валеевой С.Р., Валеева Ф.С. на основании решения Московского районного суда г. Казани от 18 мая 2010 года сумма в размере 193380 рублей 82 копеек (189882 рубля – сумма основного долга по кредитному договору № 1045, заключенному 08.08.2006 года между ООО КБ «Интехбанк» и Валеевым Ф.С., Валеевой С.Р.; 3498 рублей 82 копейки – сумма уплаченной госпошлины) в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является в данном случае для истца Валеевой С.Р. убытками.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ, 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Исходя из чего, суд считает, что с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца Валеевой С.Р. подлежит взысканию сумма недополученного страхового возмещения в размере 193380 рублей 82 копеек, так как обязательства по договору страхования возникли у ответчика в результате наступления страхового случая, а именно: установление истцу Валеевой С.Р. второй группы инвалидности.
Ответчиком в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ суду не представлен иной размер взыскиваемой денежной суммы.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в государственный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5067 рублей 62 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск удовлетворить.
Взыскать с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Валеевой ФИО17 страховое возмещение в размере 193380 рублей 82 копеек (ста девяносто трех тысяч трехсот восьмидесяти рублей восьмидесяти двух копеек).
Взыскать с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» государственную пошлину в государственный бюджет в размере 5067 рублей 62 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г. Казани со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.
Копия верна. Судья: (Фахрутдинова Р.А.)