Дело № 2-4198/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 августа 2010 года Вахитовский районный суд г.Казани
в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.
при секретаре Елисеевой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чернеги Д.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ
Истец – Чернега Д.В. обратился в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) о признании кредитного договора недействительным. В обоснование требований указывает, что в 2006 году получил почтой банковская карта ответчика, номиналом 50 000 рублей. Истец воспользовался указанной суммой, однако, при погашении задолженности, истец обнаружил начисление неоговоренных скрытых платежей. В настоящее время истец оплатил Банку платежи на общую сумму 125 500 рублей, что он считает существенной переплатой. Истец считает, что договор был заключен с нарушениями, истец не присутствовал при открытии счета, договор не заключался в письменной форме, содержащей существенные условия договора, в т.ч. размер кредита, процентная ставка по кредиту, полная сумма подлежащая выплате, график погашения, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, неустойка, порядок расторжения. На основании изложенного, истец просит признать недействительным кредитный договор Номер обезличен о предоставлении суммы в размере 50 000 рублей и обязать ответчика прекратить начислять истцу проценты и иные платежи по банковской карте Номер обезличен лицевой счет Номер обезличен.
В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.
Представитель ответчика исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный Законом или иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно части 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в т.ч. уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 и п.2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В силу ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При этом размер процентов, установленный договором, применяется согласно этому договору.
Судом установлено, что Банк выступил с публичным предложением о заключении кредитных договоров с гражданами России и во исполнение этого публичного предложения на основании заявления истца от Дата обезличенаг. л.д.96-98) между Банком и Чернега Д.В. был заключен договор Номер обезличен в рамках которого с Чернегой Д.В. был заключен кредитный договор, в рамках которого Банк открыл на имя Чернеги Д.В. банковский счет в рублях, используемый в рамках кредитного договора, предоставил Чернеге Д.В. кредит на приобретение <данные изъяты>, указанного им в заявлении, на условиях: сумма кредита 4 700 рублей, срок пользования кредитом – 10 месяцев, кредитная ставка – 23,56%, ежемесячная выплата 530 рублей, зачислив сумму кредита на счет Чернеги Д.В. указанный в заявлении л.д.96).
Также между Банком и Чернегой Д.В. был заключении о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя Чернега Д.В. карту «Русский Стандарт», открыл истцу банковский счет Номер обезличен в рублях, используемый в рамках договора о карте, согласно которым Чернеге Д.В. был установлен кредитный лимит в размере 50 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых.
Истец и его представитель в суде пояснили, что банковская карта пришла истцу по почте, после полного погашения потребительского кредита, к карте был приложен информационный буклет, однако, как он считает, о существенных условиях кредитного договора он проинформирован не был. Не был также заключен кредитный договор в виде одного документа, подписанного обеими сторонами.
Доводы истца и его представителя о недействительности договора и соглашения о неустойке ввиду несоблюдения письменной формы сделки судом проверены, они своего подтверждения не нашли, опровергаются материалами дела, противоречат действующему законодательству.
В пункте 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 05.05.1997 № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров» разъяснено, что фактическое пользование потребителем услугами обязанной стороны следует считать в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации как акцепт абонентом оферты, предложенной стороной, оказывающей услуги (выполняющей работы). Поэтому данные отношения должны рассматриваться как договорные.
Кроме того, как видно из материалов дела, в заявлении Номер обезличен содержится предложение заключить кредитный договор. В заявлении также содержатся сведения о том, что Чернега Д.В. понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Поэтому истец при заключении договора кредита располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» л.д.66-76) и тарифами Банка л.д.76-77), действовавшими в момент заключения договора банковского счета и изменившимися в ходе его исполнения. Чернега Д.В. активировал карту и пользовался кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета л.д.9-20) и сторонами не оспаривается.
На основании вышеуказанных предложений Банк открыл истцу счет Номер обезличен, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, условиях по кредитам и тарифах по кредитам, заключив, таким образом, с истцом кредитный договор Номер обезличен. В рамках данного договора Банк зачислил сумму кредита на банковский счет истца и по его поручению перечислил сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в заявлении. Данное обязательство сторонами исполнено в полном объеме, существо обязательства и порядок заключения договора, его исполнения истцом не оспаривался.
Далее, Банк в течение нормально необходимого времени, согласно ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование счета истца, при недостаточности на счете денежных средств для совершения истцом расходных операций с использованием карты.
В соответствии с условиями по картам «Русский Стандарт», при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что в рассматриваемом случае указанные договоры являются смешанными и включают в себя элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Суд соглашается с доводами представителя Банка о том, что нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора, как это предусмотрено к договорам купли-продажи предприятия, недвижимого имущества, соответственно к форме кредитного договора применимы общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров.
Все существенные условия договора были согласованы сторонами, указаны в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах (срок оказания услуг – срок действия карты – срок, в течение которого карта может быть использована для совершения операций - указан на лицевой стороне самой карты; срок возврата кредита определяется моментом его востребования Банком (п.1.9 условий); порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями условий и тарифов (раздел 2 условий); предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 условий); права обязанности сторон по договору о карте (раздел 6-9 условий); соглашения о неустойке, которая начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты сумм, указанной в заключительной выписке в размере 0,2% от суммы в ней указанной за каждый день просрочки (п.4.12 условий).
В тарифах по картам указаны размер процентов, начисляемых по кредиту, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (расчетно-кассовое обслуживание), плата за выпуск/перевыпуск карты, платы за выдачу наличных денежных средств как в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, так и в других кредитных организациях, плата (штрафные санкции) за пропуск клиентом минимального платежа, размер минимального платежа, комиссия за сверхлимитную задолженность.
Об ознакомлении истца с данными документами свидетельствует его подпись на заявлении. Кроме того, истцу ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. В соответствии с п.5.1 Условий по картам, в случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счете выписке, клиент должен уведомить Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки. В судебном заседании установлено, что за весь период действия договора о карте Чернега Д.В. не обращался в Банк с уведомлением о неправильности счетов-выписок.
Также суд принимает доводы представителя ответчика о том, что на момент заключения договора с истцом в законодательстве отсутствовали какие-либо требования о предоставлении графика платежей, информации о полной стоимости кредита, перечне, размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Данные требования были установлены изменениями в ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», вступившими в законную силу после заключения договора с истцом, 11.12.2007 г. и 12.04.2008 г. соответственно. В силу ст.4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Следовательно, на дату заключения договора о карте с истцом, указанный договор соответствовал всем требованиям, установленным законодательством.
Что касается утверждения истца и его представителя о существенной переплате в сумме 125 500 рублей при лимите карты в 50 000 рублей, то данные утверждения также опровергаются материалами дела. Данные утверждения суд считает несоответствующим нормам материального права, поскольку кредит, как пояснил представитель Банка, предоставляемый Банком Чернеге Д.В. в соответствии с договором о карте является «револьверным», то есть возобновляемым. Такой кредит возможно использовать многократно. Снимая денежные средства с карты, клиент уменьшает платежный лимит, а размещая денежные средства на счете, клиент увеличивает платежный лимит для дальнейшего его использования (п.4.2.3 Условий,л.д.18). И в данном случае, Чернега Д.В. пользовался средствами, предоставленными Банком в качестве кредита в рамках установленного лимита, затем погашал задолженность перед Банком, тем самым увеличивая размер платежного лимита, после чего вновь пользовался заемными средствами. Таким образом, Чернега Д.В. за весь период пользования картой воспользовался кредитными средствами на общую сумму 112 418 руб. 41 коп. л.д. 108)
Кроме того суд соглашается с доводами представителя ответчика о применении сроков исковой давности.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
О начале течения сроков исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки разъяснено в п.32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» и п.8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12,15.11.2001 г. « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки исчисляется в силу п.1 ст.181 ГК РФ со дня, когда началось исполнение такой сделки.
С требованием применения последствий ничтожной сделки истец обратился в суд 06 мая 2010 года, когда как исполнение договора о карте началось 19 августа 2005 года, когда Банком на основании полученной оферты был открыт счет карты. Исполнение договора о карте непосредственно Чернегой Д.В. началось 21.03.2006 г. при активации им карты. Каких либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом суду не предоставлено. Иное суду не доказано.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска следует отказать.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Чернеги Д.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора Номер обезличен недействительным, и обязании Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» прекратить начисление процентов и иных платежей по банковской карте – о т к а з а т ь.
Решение суда может быть обжаловано также в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней.
Судья Шакирьянова Д.Р.