Дело № 2-6645/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2010 года Вахитовский районный суд г. Казани
в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.
при секретаре Елисеевой С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Полтаева ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ
Истец – Полтаев ФИО7 обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту - Банк) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что ... Полтаев ФИО8 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и их обслуживания, тарифах по кредитам ООО «КБ «Ренессанс Капитал», договора потребительского кредитования (далее также – кредитный договор), в рамках которых Полтаев ФИО9 просил Банк открыть ему банковский счет клиента, предоставить кредит в целях приобретения <данные изъяты> На основании вышеуказанного предложения Полтаева ФИО10 Банк открыл ему счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении от ..., условиях и тарифах, тем самым заключил кредитный договор № от ... согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 15,9 % годовых с ежемесячным взносом <данные изъяты>. По состоянию на ... истец уплатил Банку <данные изъяты>. В дальнейшем истцу стало известно, что из этой суммы банк удержал в счет погашения различных комиссий и плат: <данные изъяты> – комиссия за предоставления кредита, <данные изъяты> – НДС полученный, <данные изъяты> комиссия за присоединение к программе страхования клиента. Данное положение кредитного договора истец считает нарушающим его права как потребителя. На основании изложенного, Полтаев ФИО11 просит признать недействительными условия кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязать ООО «КБ «Ренессанс Капитал» возвратить необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>., взыскать с банка в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представители истца - Полтаева <данные изъяты> Бахтиярова <данные изъяты>. исковые требования уточнили, просят обязать ООО «КБ «Ренессанс Капитал» необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>. направить на дальнейшее погашение кредита, также просят обязать Банк пересчитать график платежей по кредитному договору, заключенному с Полтаевым <данные изъяты> ... с учетом признания части условий кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика расходы по оплате нотариальных услуг <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя – <данные изъяты>.
Ответчик ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом.
В связи с неявкой надлежаще извещенного ответчика дело рассмотрено в их отсутствие, в порядке заочного производства.
Выслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в т.ч. уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ... N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В соответствии с ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 и п.2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В силу п.29 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7(ред. от 29.06.2010 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.
Судом установлено, что Банк выступил с публичным предложением о заключении кредитных договоров с гражданами России и во исполнение этого публичного предложения ... между Банком и Полтаевым <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк открыл на имя Полтаева <данные изъяты> банковский счет клиента, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых с эффективной процентной ставкой в размере 18% годовых (л.д. 10-13,19).
В п.п. 4.9-4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.3-029) ООО «КБ «Ренессанс Капитал» указано, что Заемщик уплачивает банку единоразовую комиссию за предоставление кредита, одновременно с первым ежемесячным платежом. За обслуживание кредита заемщик уплачивает Банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате Заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и предложении (л.д.11). В п. 2.10 заявления (анкете) заемщика указано, что помимо указанных в настоящем договоре процентов по кредиту Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> (л.д.19).
В п.п. 13.1-13.2 Общих условий указано, что в случае, если в предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования Банк взимает комиссию (далее - Комиссия за подключение к Программе страхования). Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,1 % процентов от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита (л.д.13).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Полтаев <данные изъяты> передал Банку, согласно ч.5 заявления (анкеты) заемщика, в залог автомобиль (л.д.19).
Погашение кредита Полтаевым ФИО12 производилось в соответствии с графиком платежей (л.д.14) в размере 19190,42 руб. - первый платеж, 13190,42 руб. в месяц ежемесячно, 13189,89 руб. – последний платеж, истец надлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, что подтверждается квитанциями об уплате, платежными поручениями (л.д.21-49). Задолженности по кредиту у истца перед ответчиком не имеется.
Как следует из графика платежей (л.д.14), Полтаев ФИО13 ... в составе первого платежа по кредиту, который составлял <данные изъяты> руб., уплатил также ответчику комиссию за обслуживание кредита в размере 6000 рублей
Из пояснений представителя истца - Полтаевой ФИО14 следует что, комиссия за подключение к Программе страхования в размере 0,1 % процента от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере <данные изъяты>. была включена в сумму предоставленного истцу кредита, на нее также ежемесячно начислялись проценты.
Доводы истца, его представителей о недействительности условий договора о взимании комиссий за обслуживание кредита, за подключение к Программе страхования судом проверены, они подтверждаются пояснениями представителей истца, материалами дела. Как следует из договора, без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
Кроме того, суд соглашается с позицией истца о том, что действия банка по списанию указанных выше комиссий и плат, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку законодательством не предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита при предоставлении кредитов физическим лицам, условие кредитного договора № от ... о взимании комиссии за открытие счета ущемляет права потребителя.
Как следует из пояснений представителей истца и из материалов дела, кредит Полтаеву ФИО15. был выдан в размере <данные изъяты>., тогда как стоимость автомобиля <данные изъяты> в ООО «Транстехсервис» составила <данные изъяты> (л.д.16-17). Истцом ООО «Транстехсервис» было уплачено <данные изъяты> руб. по приходному кассовому ордеру № от ..., и <данные изъяты> руб. по приходному кассовому ордеру № от ... (л.д.18). Таким образом, кредитный договор, при обязательном условии заключения договора добровольного страхования приобретаемого автомобиля, должен был быть заключен с истцом на сумму <данные изъяты> Данная сумма складывается из <данные изъяты> руб. – остаток стоимости приобретаемого автомобиля, и <данные изъяты> руб. – стоимость заключения договора добровольного страхования приобретаемого автомобиля в ОСАО «Россия» (л.д.15).
Однако, как следует из материалов дела, кредитный договор с истцом был заключен на сумму <данные изъяты>. Истец неоднократно обращался к ответчику с просьбой разъяснить причину возникновения переплаты в размере 30759,66 руб. (л.д.57-63,83). Однако ответа не последовало. Как пояснил представитель истца – Полтаева <данные изъяты>., которая также является поручителем по кредитному договору истца, истец неоднократно сам пытался узнать с какой именно страховой компанией был заключен договор страхования в рамках Программы страхования на сумму <данные изъяты> руб., однако ни в ООО «Группа Ренессанс Страхование», ни в иной страховой компании клиента Полтаева ФИО16 ФИО17 нет. Полис страхования на указанную сумму истцу при заключении кредитного договора, либо после его заключения выдан не был. Однако данная сумма была списана со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.51-56).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма <данные изъяты>. была необоснованно включена в сумму кредита, а затем списана со счета истца, истец при заключении кредитного договора согласия на участие в Программе страхования не давал, намерения страховаться не изъявлял.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличие его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд приходит к выводу, что требования Полтаева ФИО18 о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, поскольку основаны на законе.
Решая вопрос о размере денежной компенсации морального вреда, суд находит требования истца завышенными и, учитывая материальные положения сторон, степень нравственных и физических страданий истицы, определяет размер денежной компенсации в сумме 5000 рублей.
Также суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствии со ст.330 ГК РФ, ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» требования истца о взыскании неустойки. Расчет неустойки истцом произведен обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и составляет по состоянию на 12.07.2010 года 29529,27 руб. из расчета 32 дня x (30759,66 руб. x 3%). Данная неустойка рассчитана истцом со дня получения ответчиком претензионного письма, т.е. с 01.06.2010 г. (л.д.83).
Ответчику в соответствии со ст. 147, 150, 153, 154 ГПК РФ неоднократно направлялись копия искового заявления со всеми прилагающимися документами, и предлагалось предоставить свои возражения и доказательства, подтверждающие их. В установленный судом срок истребуемое не поступало, что суд расценивает как отсутствие возражений по заявленным требованиям. Иное суду не доказано.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что иск предъявлен к надлежащему ответчику, требования истца обоснованы и подтверждены надлежащими доказательствами, иск подлежит частичному удовлетворению.
В связи с этим в соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом разумности.
На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.11.2009 N 261-ФЗ) суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 14764,63 руб. в бюджет муниципального образования города Казани.
Поскольку по данной категории дел истцы освобождены от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу федерального бюджета государственную пошлину в размере 1285,88 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление Полтаева ФИО19 удовлетворить частично.
Признать недействительным условия п.4.9 общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ..., п. 2.10 заявления о предоставлении кредита от ..., заключенных между Полтаевым ФИО20 и обществом с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал», в части взимания комиссии за предоставление кредита в размере 6000 рублей, а также раздела 13 общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ..., заключенных между Полтаевым ФИО21 и обществом с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал», в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0,1 процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Обязать общество с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» пересчитать график платежей по кредиту, заключенному с Полтаевым ФИО22 ... с учетом признания части условий кредитного договора недействительными.
Обязать общество с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» пересчитать уплаченные Полтаевым ФИО23 ФИО24 сумму в размере 36759,66 рублей и направить их на дальнейшее погашение кредита
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в пользу Полтаева ФИО25 сумму неустойки в размере 29529,27 руб., в счет компенсации морального вреда – 5000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг 1400 руб., расходы по оплате услуг представителя – 7000 руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования города Казани штраф в размере 14764,63 руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1285,88 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Шакирьянова Д.Р.