о расторжении кредитного договора

Дело № 2-9578/2010 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2010 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.,

при секретаре Елисеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» в лице Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Валиуллиной ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Долговой центр» в лице Банка ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к ответчику – Валиуллиной ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указывается, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ... Валиуллиной ФИО8 Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 302 месяца для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Валиуллиной ФИО9 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты> рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры (п. 2.4 и 2.4.1 договора). Государственная регистрация договора купли-продажи с использованием кредитных средств от 29.03.2007г. произведена <данные изъяты>. Управлением Федеральной регистрационной службы Республики Татарстан. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... за №.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику ... были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ... Законным владельцем закладной в настоящее время является ООО «Долговой центр». Начиная с ... ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся.

Задолженность ответчика по состоянию на ... составляет: <данные изъяты> В связи с этим истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика долг по кредитному договору в размере 2503789,03 руб., а также уплаченную по делу государственную пошлину в сумме 24 718 руб. 94 коп.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги – <данные изъяты>.

Представитель истца ООО «Долговой центр» в лице Банк ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещался надлежаще, в подтверждение чего в материалах дела имеется уведомление о вручении извещения 29.11.2010г. (л.д. 157), 03.12.2010г. в суд поступило заявление представителя - Гарявиной ФИО10 (копия доверенности на л.д. 10), в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие; исковые требования поддерживает в полном объеме, на рассмотрении дела в порядке заочного производства согласна (л.д. 159).

Ответчица - Валиуллина ФИО11 в судебное заседание не явилась, о месте и времени разбирательства дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии и таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет, право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную массу и оплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.16 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.98г. № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (закрытым акционерным обществом) и Валиуллиной ФИО12 <данные изъяты> <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, согласно п. 2.1. которого последней был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 302 календарных месяцев, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счёт заёмщика), на условиях, установленных договором. Согласно п. 4.1 кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых (л.д. 11-22).

В соответствии с п. 2.2. кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, имеющей общую площадь <данные изъяты> кв. м., жилую площадь ФИО13 кв. м., за цену <данные изъяты> рублей в собственность заёмщика.

Кредитор свои обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив на расчётный счёт ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ... (л.д. 41).

В соответствии с п. 1.1. договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, покупатель за счёт кредитных денежных средств, приобретает в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. На основании статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной (л.д. 33-36).

В настоящее время законным владельцем закладной является истец ООО «Долговой центр».

В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (далее по тексту – Закон об ипотеке), права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст.48 Закона об ипотеке, при передаче прав на закладную, совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В силу указанного, права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной. Между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО «Долговой центр» был заключен договор купли продажи закладной от <данные изъяты> имеется отметка на закладной (л.д.43-48, 121-153).

Согласно п. 4.3. кредитного договора заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты путём осуществления аннуитетных платежей согласно графику погашения (л.д. 13). В нарушение условий кредитного договора, заёмщик несвоевременно уплачивал кредитору сумму кредита и проценты за пользование предоставленным кредитом; начиная с ..., ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производились.

Согласно п. 6.3 кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. Согласно п. 6.4 кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 4.12.3 Закладной и п. 5.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, закладной, договором страхования, договорами на открытие текущего рублевого и/или текущего валютного счетов заемщика; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, в связи с чем истцом в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном погашении кредита (л.д. 69-70, 73-74); ответчиком указанное требование исполнено не было.

Денежная сумма, подлежащая досрочному взысканию в соответствии с условиями кредитного договора, составляет 2503 789 руб. 03 коп., из которых 1939774 руб. 64 коп. – задолженность по кредиту, 441873 руб. 56 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 4571 руб. 09 коп. – пени по просроченному долгу, 117569 руб. 74 коп. – пени за неисполнение обязательств по оплате процентов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что иск предъявлен к надлежащему ответчику, требования истца обоснованы и подтверждены надлежащими доказательствами, иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ст.333 ГК РФ, уменьшить неустойку до 70000 рублей и отказать в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика неустойки в сумме 47 569,74 рублей, то есть разницы предложенной ко взысканию суммы неустойки (117569,74 рублей) и удовлетворенной судом суммы неустойки (70000 рублей).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что следует удовлетворить иск частично и с ответчика следует взыскать в пользу ООО «Долговой центр» задолженность по кредитному договору в размере 2451 648, 2 руб., в том числе: 1939774 руб. 64 коп. - сумму основного долга, 441873 руб. 56 коп. – плановые проценты за пользование кредитом исходя из условий кредитного договора; 70000 рублей - неустойку; и отказать Банку во взыскании с ответчика 47569,74 рублей – суммы неустойки за тот же период. (л.д. 61-64)

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Суд считает необходимым в соответствии с договором и так как кредит был предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты> <адрес>, обратить взыскание за заложенное имущество ответчика, а именно на указанное недвижимое имущество, принадлежащее Валиуллиной ФИО14, с определением начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей. При этом суд исходит из стоимости данной недвижимости, определенной в соответствии с отчетом №.16 об оценке рыночной стоимости квартиры ЗАО «Независимая консалтинговая компания «СЭНК» (л.д.39-40).

Ответчику в соответствии со ст. 147, 150, 153, 154 ГПК РФ неоднократно направлялись копия искового заявления со всеми прилагающимися документами, и предлагалось предоставить свои возражения и доказательства, подтверждающие их. В установленный судом срок истребуемое не поступило, что суд расценивает как отсутствие возражений по заявленным требованиям. Иное суду не доказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в возврат уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 20381 руб. 10 коп. (платёжное поручение на л.д. 6, 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» в лице Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ..., заключенный между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Валиуллиной ФИО15, переданный по закладной ООО «Долговой центр» ...

Взыскать с Валиуллиной ФИО16 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» задолженность по кредитному договору от ... в размере 1939 774 рублей 64 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 441873 рубля 56 копеек, пени за неисполнение обязательств по оплате процентов в размере 70000 рублей, в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 20458 руб. 24 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, на <данные изъяты> этаже <данные изъяты> дома, состоящей из <данные изъяты> комнаты, имеющей общую площадь <данные изъяты> кв. м., жилую площадь <данные изъяты> кв. м., и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги - 1397000 рублей. Сумму, вырученную от реализации заложенного имущества, направить в пользу общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ..., заключённому с Валиуллиной ФИО17.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Шакирьянова Д.Р.