по иску Никонова

Дело № 2-9599/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Казань 17 декабря 2010 г.

Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи Э.С. Каминского при секретаре Ляпиной Э.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никонова ФИО6 к Открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Никонов В.В. обратился в суд с иском к Открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» (далее по тексту ОСАО «Ингосстрах») в вышеизложенной формулировке, указывая, что ... между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Интехбанк» (далее по тексту ООО «КБ «Интехбанк») был заключен кредитный договор № на основании которого Никонову В.В. предоставлен кредит в сумме 907.000 рублей.

..., в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования №, по которому застрахованы имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью, утратой трудоспособности со сроком действия до ...

В соответствии с договором страхования, сторонами определена страховая сумма в размере 997.700 рублей.

... в связи с болезнью, наступлением страхового случая по риску временной утраты трудоспособности, истец обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив необходимые документы.

Однако, ответчик в нарушение ст. 70 Правил комплексного ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах» от ..., по истечении 14 дней не выплатил истцу страховое возмещение, исчисленное в соответствии со ст. 90 указанных правил в размере 38082 рублей 36 копеек.

... в связи с наступлением страхового случая по риску постоянной утраты трудоспособности, установлением Никонову В.В. второй группы инвалидности с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности, истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного ст. 67 Правил комплексного ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах» от ...

Однако, ОСАО «Ингосстрах» перечислило в счет погашения обязательств Никонова В.В. по кредитному договору № от ... страховое возмещение в сумме 933.124 рубля 59 копеек, в нарушение ст. 70 Правил комплексного ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах» от ..., только ... При этом, на указанную дату размер задолженности истца по кредитному договору составлял на 89264 рубля 34 копейки больше, чем размер выплаченного ответчиком страхового возмещения.

В связи с нарушением сроков выплаты страхового возмещения, по мнению истца, ОСАО «Ингосстрах» должно выплатить Никонову В.В. проценты за пользование чужими денежными средствами: по первому страховому случаю в размере 4057 рублей 28 копеек, по второму страховому случаю в размере 35.507 рублей 97 копеек.

Никонов В.В. просит взыскать с ОСАО «Ингосстрах» невыплаченную часть страхового возмещения в сумме 89.264 рубля 34 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 39.565 рублей 25 копеек.

В судебном заседании Никонов В.В. заявленные требования поддержал.

Представитель ОСАО «Ингосстрах»- Скулков А.А. исковые требования не признал.

Никонова Ю.Ю., ООО «КБ «Интехбанк», Открытое акционерное общество «Собинбанк» (далее по тексту ОАО «Собинбанк») надлежащим образом и своевременно уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание Никонова Ю.Ю., представители ООО «Интехбанк», ОАО «Собинбанк» не явились, сведений об уважительности причин неявки не имеется. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу чч. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ... между Никоновым В.В., Никоновой Ю.Ю. и ООО «КБ «Интехбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 907.000 рублей на срок пользования 180 календарных месяцев (л.д. 105- 112). Данным договором предусмотрена уплата аннуитетного платежа в размере 12694 рубля 26 копеек. В последующем право требование по указанному кредитному договору было приобретено ОАО «Собинбанк».

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, ... между Никоновым В.В. и ОСАО «Ингосстрах» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №, по которому застрахованы в том числе имущественные интересы истца, связанные со смертью и утратой трудоспособности со сроком действия до ... (л.д. 27).

Выгодоприобретателем по договору страхования было назначено ООО «КБ «Интехбанк», в последующем ОАО «Собинбанк».

В соответствии с условиями договора страхования, сторонами определена страховая сумма в размере 997.700 рублей. При этом указанным договором предусмотрена снижающаяся страховая сумма соразмерно снижению суммы долга перед кредитором по обязательству обеспеченному ипотекой, которая определяется формулой С = С1-Д, где С- страховая сумма, С1- страховая сумма, установленная на момент заключения договора страхования, Д- размер фактически погашенной задолженности (ст. 29 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» ...).

На основании п. 3.5 ст. 11 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» ..., страховым случаем по договору является установление застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате заболевания или несчастного случая.

В соответствии с п. 3.8 ст. 11 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» ... страховым случаем по договору также является временная утрата трудоспособности, то есть временная нетрудоспособность, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, или болезни, которая впервые проявила себя в период действия договора страхования, длившаяся непрерывно на протяжении не менее 90 дней, если иное не предусмотрено договором страхования.

В период с ... в течение более 90 дней Никонов В.В., в следствие болезни, которая проявила себя впервые в период действия договора страхования и длилась непрерывно, утратил трудоспособность (л.д. 77- 80, 81- 82, 86, 90, 91- 92).

... Никонов В.В. обратился в ОСАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску утраты трудоспособности, возникшей вследствие болезни (л.д. 83), предоставив все необходимые документы.

Однако, ответчик в нарушение ст. 70 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» ..., по истечении 14 дней не выплатило истцу страховое возмещение, исчисленное в соответствии со ст. 90 указанных правил в размере 38082 рубля 36 копеек.

На основании акта освидетельствования в Федеральном государственном учреждении «Главное бюро медико- социальной экспертизы по Республике Татарстан (Татарстан)» № от ... Никонову В.В. установлена вторая группа инвалидности с третьей степенью ограничения к трудовой деятельности до ..., что подтверждается справкой серии № № от ... (л.д. 98).

... Никонов В.В. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением второй группы инвалидности в результате заболевания, предоставив необходимые документы.

Однако, ОСАО «Ингосстрах» перечислило ОАО «Собинбанк» в счет погашения обязательств Никонова В.В. по кредитному договору № от ... страховое возмещение в сумме 933.124 рубля 59 копеек, в нарушение ст. 70 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» ..., только ... При этом, ОСАО «Ингосстрах» исходило из размера денежных обязательств Никонова В.В. по указанному кредитному договору по состоянию на ... (л.д. 19).

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ОСАО «Ингосстрах» неправомерно уклонилось от исполнения обязательств по договору страхования, не выплатив Никонову В.В. своевременно страховое возмещение в сумме 38082 рубля 36 копеек в связи с наступлением первого страхового возмещения. Кроме того, ответчик необоснованно снизил размер страховой суммы до 933.124 рублей 59 копеек, поскольку на момент выплаты страхового возмещения ... размер денежных обязательств Никонова В.В. по кредитному договору № от ... составлял 1.080.724 рубля 91 копейка. Следовательно, ОСАО «Ингосстрах» должно было исходить из размера страховой суммы в 997.700 рублей.

Учитывая, что ОАО «Собинбанк» не возражает выплате оставшейся части страхового возмещения истцу, с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Никонова В.В. подлежит взысканию невыплаченная часть страхового возмещения в сумме 64.575 рублей 41 копейка (997700 – 933124,59).

В связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, исполнением денежного обязательства, ОСАО «Ингосстрах» надлежит уплатить Никонову В.В. проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда, то есть в размере 7,75% годовых.

По первому страховому случаю, размер процентов за период с ... до ... (270 дней) составляет 2213 рублей 54 копейки (38082,36 : 100 х 7,75 : 360 х 270). По второму страховому случаю, размер процентов за период с ... до ... (177 дней) составляет 35555 рублей 93 копейки (933124,59 : 100 х 7,75 : 360 х 177). Размер процентов за период с ... по ... (1 год и 61 день) по невыплаченной части страхового возмещения составляет 5852 рубля 59 копеек ((64575,41 : 100 х 7,75) + (64575,41 : 100 х 7,75 : 360 х 61)). Таким образом, общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Никонова В.В., составляет 43.622 рубля 06 копеек.

Вместе с этим, суд, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, не может выйти за пределы заявленных истцом требований, а потому с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Никонова В.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 39565 рублей 25 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОСАО «Ингосстрах» в доход государственного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах суд находит требования Никонова В.В. к ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащими частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Никонова ФИО7 удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в пользу Никонова ФИО8 невыплаченную часть страхового возмещения в сумме 64575 (шестьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят пять) рублей 41 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 39565 (тридцать девять тысяч пятьсот шестьдесят пять) рублей 25 копеек.

Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в доход государственного бюджета государственную пошлину в сумме 3282 (три тысячи двести восемьдесят два) рубля 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Вахитовский районный суд г. Казани в Верховный суд РТ.