Дело №9752/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 декабря 2010 года Вахитовский районный суд г.Казани
в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.
при секретаре Елисеевой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Потупчик ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Потупчик ФИО6. обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее по тексту – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что ... между ней и Банком был заключен кредитный договор (далее по тексту – договор) №. В соответствии с условиями договора Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 11 % годовых. В порядке исполнения условий кредитного договора она уплатила Банку <данные изъяты> Однако Банком направляются требования о возврате задолженности по договору. Истица полагает, что Банком незаконно взимаются комиссии за открытие и ведение текущего либо ссудного счета, за обслуживание кредита, штрафные санкции. В связи с чем, просит признать недействительными соответствующие условия договора, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора путем направления необоснованно удержанных сумм в счет погашения задолженности перед Банком, взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
Представитель истицы в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика, Вургафт ФИО7 исковые требования не признал.
Третье лицо – ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще, просило рассмотреть в их отсутствие (л.д.68).
Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд считает требования истицы не подлежащими удовлетворению.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный Законом или иными правовыми актами.
Пунктом1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно части 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в т.ч. уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Судом установлено, что Банк выступил с публичным предложением о заключении кредитных договоров с гражданами России и во исполнение этого публичного предложения на основании заявления истца от ... (л.д.10) между Банком и Потупчик ФИО8. был заключен договор №, в рамках которого Банк предоставил Потупчик ФИО9 кредит в российских рублях в размере <данные изъяты> на приобретение телевизора в ООО «Эльдорадо-Волга», сроком на 36 месяцев под 11 процентов годовых, а также открыл ей банковский счет № в рублях.
В судебном заседании было установлено, что истица заключила кредитный договор в одном из торговых центров Казани, путем личного обращения к сотрудникам кредитной организации, находящимся в торговой организации, предложение о заключении договоров истицей подписано. Однако, как поясняет представитель истицы, о существенных условиях кредитного договора она проинформирована не была.
Доводы истицы и её представителя о незаконном взимании комиссий за открытие, обслуживание, ведение текущего либо ссудного счета, а также недействительности договора и соглашения о неустойке ввиду несоблюдения письменной формы сделки судом проверены, они своего подтверждения не нашли, опровергаются материалами дела, противоречат действующему законодательству.
В пункте 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 05.05.1997 № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров» разъяснено, что фактическое пользование потребителем услугами обязанной стороны следует считать в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации как акцепт абонентом оферты, предложенной стороной, оказывающей услуги (выполняющей работы). Поэтому данные отношения должны рассматриваться как договорные.
Из пунктов 1.4, 3.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО «Ренессанс Капитал» (далее по тексту – Условия) следует, что при предоставлении кредита Банк взимает комиссии за обслуживание кредита согласно Условиям и Предложению, размер которых указывается в п.2 Предложения. Далее п.3.6 Условий устанавливает, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном Условиями, уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита, рассчитываемую как процент, указанный в части 2 Предложения от первоначальной суммы кредита. Подлежащая уплате сумма комиссии определяется согласно графику платежей в столбце «Комиссия».
Часть 2 Предложения (л.д.10 оборот) содержит все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, размер эффективной процентной ставки, а также сведения о комиссии за обслуживание кредита. При этом, размер вышеуказанной комиссии по кредитному договору с Потупчик ФИО10 составляет 0 (ноль) процентов. Кроме этого, из графика платежей по кредитному договору также следует, что каких-либо комиссий в ежемесячном платеже по кредиту у истицы нет (л.д.11). Указанное также подтверждается и заключением Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан, истребованным судом в порядке ст.47 ГПК РФ (л.д.69-71).
Таким образом, суд соглашается с позицией представителя Банка о том, что кредитный договор с Потупчик ФИО11 не содержит условий о взимании комиссий за открытие, ведение ссудного счета, предоставлении и обслуживание кредита.
Представитель Банка в судебном заседании пояснил, что истица при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.
Статьей30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Потупчик ФИО12 была ознакомлена с Условиями предоставления кредитов (л.д.10) и тарифами Банка (л.д.88-91), действовавшими в момент заключения договора и изменившимися в ходе его исполнения. Потупчик ФИО13 денежные средства получила, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.86-87) и сторонами не оспаривается.
Также в Условиях указано, что истец подтверждает свое понимание и согласие с тем, что Банк имеет право вносить изменения в порядок, Условия, Тарифы, или тарифы по картам, правила страхования в установленном указанными документами порядке, а также с тем, что указанные документы являются неотъемлемой частью Предложения, после заключения договора все положения Условий и Тарифов становятся обязательными для сторон (п.4, п.7 Предложения о заключении договора). Те же нормы указаны в п.7.4 Условий. Данный документ согласован сторонами и подписан.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Все существенные условия договора были согласованы сторонами, указаны в условиях предоставления кредита и предложении.
Доводы истицы, изложенные в исковом заявлении о начислении неоговоренных сторонами и потому незаконных штрафных санкций в виде неустойки, судом проверены. Они своего подтверждения также не нашли. Так в п. 6.1 Условий, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению обязательного платежа в погашение кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка за каждый календарный день просрочки.
Как пояснил представитель ответчика, тарифы Банка утверждаются единоличным исполнительным органом – Представителем Правления, размещены в общедоступных местах – на стендах в отделениях Банка, а также на официальном сайте. В материалах дела имеются тарифы, утвержденные Банком 30.11.2010 г. (л.д.88-91). Из них следует, что неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в размере 0,9 процента за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (п.1.1.4.2 тарифов). Условие о неустойке совершено в письменной форме, порядок определения размера неустойки не противоречит действующему законодательству.
Как следует из искового заявления и подтверждается представителем истицы, в настоящее время у Потупчик ФИО14 имеется задолженность перед Банком. Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.12.2010 г. задолженность истицы перед Банком составляет 154059,46 руб., в том числе остаток просроченной задолженности по основному долгу 42072,56 руб., остаток задолженности по процентам 2784,95 руб., остаток задолженности по штрафным процентам 109201,95 руб. (л.д.85). При этом в расчете также указано, что задолженности по комиссиям нет.
Как пояснили представители сторон в судебном заседании, в настоящее время истребованием данной задолженности у Потупчик ФИО15. занимается третье лицо – ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», с которым Банком заключен договор на оказание соответствующих услуг, однако задолженность им переуступлена третьему лицу не была.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании условий кредитного договора, заключенного между Банком и истицей недействительными.
Однако суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о применении сроков исковой давности.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
О начале течения сроков исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки разъяснено в п.32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» и п.8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12,15.11.2001 г. « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки исчисляется в силу п.1 ст.181 ГК РФ со дня, когда началось исполнение такой сделки.
Кредитный договор был заключен сторонами ..., сроком на 36 месяцев, исходя из графика платежей, последний платеж по кредиту в размере <данные изъяты>. должен был быть осуществлен заемщиком не позднее ..., то есть платежи по кредитному договору носят периодичный характер. С требованием применения последствий ничтожной сделки истица обратилась в суд .... При таких обстоятельствах, срок исковой давности истицей не пропущен. Тем не менее, вышеуказанное не может быть положено в основу решения об удовлетворении исковых требований Потупчик ФИО16
На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств Потупчик ФИО18 следует отказать. Также не могут быть признаны основанными на законе и требования истицы о денежной компенсации морального вреда, так как взимание неустойки обусловлено ненадлежащим исполнением истицей договорных обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Потупчик ФИО19
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Потупчик ФИО17 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда – о т к а з а т ь.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней.
Судья: Шакирьянова Д.Р.