Дело № 2-837/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 марта 2011 года Вахитовский районный суд г. Казани
в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.
при секретаре Елисеевой С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Банка «Спурт» (открытое акционерное общество), Сурьяниновой Н.И. к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ
Акционерный коммерческий Банк «Спурт» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ответчику открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения.
В обоснование своих требований указал, что ... между Банком и С. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым последнему был выдан кредит в размере ... руб. на срок пользования до ... и выплатой ... процентов годовых. С. с ответчиком был заключен договор личного страхования в пользу выгодоприобретателя – Банка. Выплата страхового возмещения производится в размере кредитной задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты. Страховым случаем являлась, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине. Заемщику был выдан полис.
... С. скончался. Банк ... обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового события и о выплате страхового возмещения в размере ... руб. Страховой компанией были истребованы многочисленные документы у Банка, которые истцом были предоставлены, однако страховое возмещение не выплачено.
Истец, не согласившись, обратился в суд и на основании вышеизложенного и в соответствии с правилами страхования ответчика от несчастных случаев и болезней, просит взыскать ... руб. страховое возмещение и судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца Бахтиозина Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика Дунаева Е.Д. иск не признала.
Первоначально указанная в исковом заявлении в качестве третьего лица Сурьянинова Н.И. , по ее ходатайству, 07 февраля 2011 года была привлечена судом в качестве соистца, как единственная наследница С., в размере требований превышающих задолженность по кредиту – ... руб.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает требования истцов обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст.309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ... между Банком и С. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк выдал ему кредит в размере ... рублей, с условием уплаты ... процентов годовых, на срок до ... (л.д.33-36). Между сторонами был подписан график платежей (л.д.37-38). Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, что сторонами процесса не оспаривалось.
В соответствии с требованиями Банка, С. заключил с ОАО «Страховая группа МСК» договор страхования, в подтверждение чего ему был выдан полис №... (л.д.7). Страховыми случаями соглашением сторон определены смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности, вследствие несчастного случая, в том числе происшедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая и имеющая причинно-следственную связь с ним: с установлением инвалидности 1 группы. Страховая сумма – ... руб., выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Срок действия договора страхования определен с ... по ... Страхователь надлежащим образом исполнил свою обязанность по оплате страховой премии (л.д.120).
... С. скоропостижно скончался. Данное обстоятельство подтверждается справкой о смерти (л.д.9), свидетельством о смерти (л.д.8), справкой инспектора ОМ №9 «Дальний», из которых следует, что С. скончался на трамвайной остановке ... (л.д.18). Сообщение о его смерти было передано дежурному следователю Центрального межрайонного следственного отдела Следственного комитета при Прокуратуре России по РТ, которым было установлено отсутствие видимых телесных повреждений. При этом следователь назначил судебно-медицинское исследование о причинах и давности наступления смерти, наличии, характере телесных повреждений, наличии алкоголя, имеющихся заболеваниях (л.д.10). В соответствии с актом судебно-медицинского исследования №, смерть наступила от ... (л.д.11-14).
Банк обратился к ответчику 31 декабря 2009 года с письменным заявлением о наступлении страхового события, с приложением необходимых документов (справка о задолженности по кредиту, копии кредитного договора и полиса страхования, свидетельства о смерти, справки и МУЗ «Городская поликлиника №», акта судебно-медицинского исследования №) (л.д.15). Впоследствии по запросам страховщика Банком неоднократно направлялись иные, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, документы (л.д.21-27,32).
Страховая компания Банку страховое возмещение не выплатило, мотивированного отказа в выплате не направила.
Как следует из пояснений представителя ответчика, поскольку при заключении договора страхования С. ответил на все поставленные перед ним вопросы о его состоянии здоровья отрицательно, он, таким образом, скрыл от страховщика существенные обстоятельства, могущие повлиять на увеличение страховых рисков страховщика (л.д.118-119). Так, в ответ на запросы Сурьяниновой Н.И., ... указало, что после проверки базы данных был выявлен факт пребывания С. в дневном стационаре МУЗ «Городская поликлиника №» г. Казани с ... по ... с диагнозом ... (л.д.73-77).
Доводы представителя ответчика о том, что не указание С. своего хронического заболевания – ... при заключении договора страхования, существенным образом увеличило страховые риски ответчика и соответственно предоставляет страховщику право отказать в выплате возмещения и признании события страховым случаем, судом проверены. Они не могут быть положены в основу решения об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку не основаны на законе и не подтверждаются доказательствами по делу.
Так, в материалах дела имеется ответ МУЗ «Городская поликлиника № г. Казани» (л.д.17), ответы ..., Фонда обязательного медицинского страхования (л.д.74-77), ответ ... (л.д.110) о том, что С. за медицинской помощью не обращался, кроме указанного случая в августе – сентябре 2008 года.
Кроме того, судом в ОМ №2 «Вишневский» было истребовано медицинское заключение по результатам освидетельствования гражданина для получения лицензии на приобретение оружия от ..., из которого также следует, что С. заболеваний на момент освидетельствования не имел, ему было выдано разрешение на хранение и ношение охотничьего пневматического, огнестрельного оружия ... сроком с ... по ... (л.д.121).
Кроме того, суд учитывает и заключение судебно-медицинского эксперта К., которая в акте судебно-медицинского исследования № указывает, что обнаруженные у С. после его смерти ... в причинной связи со смертью не состоят (л.д.11-14).
Истица Сурьянинова Н.И. – мать С. суду пояснила, что сын ее не болел, за медицинской помощью не обращался.
В связи с вышеуказанным, судом было отклонено ходатайство представителя ОАО «Страховая группа МСК» о назначении судебно-медицинской экспертизы о том могли ли ... развиться в течение трех месяцев, прошедших со дня заключения С. договора страхования и до дня смерти, а также при каких обстоятельствах и с какой долей вероятности наличие таких заболеваний может привести к летальному исходу.
Допустимых доказательств того, что на момент заключения договора страхования С. страдал хроническим заболеванием ..., суду не представлены.
В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №27, утвержденными генеральным директором Страхового ЗАО «Стандарт-Резерв» 11.12.2006 г. (впоследствии реорганизованного в ОАО «Страховая группа МСК»), страховым случаем является совершившееся с застрахованным лицом вероятное и случайное событие, указанное в договоре страхования и приведшее к ухудшению состояния жизни, здоровья, трудоспособности застрахованного лица (п. 3.2). События, которые могут повлечь наступление страхового случая, должны быть указаны в договоре страхования (п.3.5) (л.д.39-52).
Согласно полису страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная утрата (снижение) общей трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности, вследствие несчастного случая, в том числе происшедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая и имеющая причинно-следственную связь с ним: с установлением инвалидности 1 группы.
В силу п. 10.10 Правил, при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица» страховщик производит страховую выплату в размере страховой суммы за вычетом предыдущих выплат. Страховой акт должен быть составлен в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов (п.10.15 Правил). Страховая выплата производится в течение 20 банковских дней со дня подписания сторонами страхового акта безналичным перечислением суммы выплаты на счет выгодоприобретателя, либо наличными деньгами из кассы страховщика (п.10.16 Правил).
В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Таким образом, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения истцам не может быть признан обоснованным, поскольку страховой случай наступил, размер страхового возмещения установлен соглашением сторон при заключении договора страхования, договор страхования на момент наступления смерти С. являлся действующим.
Судом не может быть принят во внимание и положен в основу решения об отказе в удовлетворении требований истцов и довод представителя ответчика о том, что страховое возмещение должно быть исчислено в размере задолженности по кредитному договору на дату страховой выплаты. Как пояснила в судебном заседании представитель Банка, задолженность по кредитному договору определена Банком по состоянию на день смерти С. Согласно расчету, задолженность по кредиту на ... составляла ... руб., из них остаток по основному долгу – ... руб., по процентам за пользование кредитом ... руб. (л.д.6). После смерти С. начисление процентов по кредиту Банком было приостановлено с ...
Кроме того, суд учитывает и нормы ст. 39 ГПК РФ, в соответствии с которыми истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Таким образом, право определения размера исковых требований принадлежит истцу.
Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Принимая во внимание то обстоятельство, что страховщиком не доказано, что С. при заключении договора страхования знал и не сообщил об имеющемся у него заболевании ..., судом отказ в выплате страхового возмещения не может быть признан обоснованным, поскольку ни в материалах выплатного дела страховой компании, ни в материалах гражданского дела нет допустимых доказательств того, что С. на момент заключения договора имел заболевание, приведшее впоследствии к смерти.
Кроме того, в соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данным правом ответчик не воспользовался.
При таких данных, суд считает, что требования соистцов о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению. В пользу Банка, как выгодоприобретателя, подлежит взысканию страховое возмещение в размере ... руб., в пользу Сурьяниновой Н.И., как единственной наследницы С. (л.д.82) – в размере ... руб.
Также суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка уплаченную им государственную пошлину в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением от ... (л.д.4).
В связи с тем, что Сурьяниновой Н.И. при подаче иска было заявлено ходатайство о предоставлении ей отсрочки в уплате государственной пошлины как пенсионеру, с ответчика, в силу ст. 103 ГПК РФ, в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.
На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного коммерческого Банка «Спурт» (открытое акционерное общество), Сурьяниновой Н.И. удовлетворить.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Акционерного коммерческого Банка «Спурт» (открытое акционерное общество) страховое возмещение в размере ... рублей, ... рублей в возврат оплаченной государственной пошлины.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Сурьяниновой Н.И. страховое возмещение в размере ... руб.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней.
Копия верна. Судья (подпись)
Судья: Шакирьянова Д.Р.