РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2011 года Вахитовский районный суд г.Казани

в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.

при секретаре Елисеевой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Якунина В.Н. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору, обязании погашения задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Якунин В.Н. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору, обязании погашения задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов.

В обосновании своих требований указывает, что между ним и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) ... заключен кредитный договор на приобретение автомобиля марки ..., сроком на 60 месяцев, на сумму ... руб., с условием уплаты 23,5 процентов годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора между ним и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования, также сроком на 60 месяцев. Согласно данному договору, объектом страхования является имущественные интересы страхователя – Якунина В.Н., связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

... ему была установлена ... сроком до .... В связи с этим, истец полагал, что наступил страховой случай, и обязанность по погашению кредитной задолженности лежит на страховой компании. В ... Якунин В.Н. со всеми необходимыми документами обратился в страховую компанию с заявлением о страховом событии, и в Банк, для перехода обязанности по погашению долга по кредитному договору. Однако страховая компания истцу не ответила, страховое возмещение не выплатила, Банк, в свою очередь, продолжает выдвигать требования по оплате кредита Якунину В.Н.

В июне 2010 года истец повторно обратился к ответчикам с данным требованием, однако оно оставлено ими без удовлетворения. Свои обязательства по кредиту Якунин В.Н. исполнял нерегулярно до ноября 2010 года. Далее, в связи с наличием просроченной задолженности, между ним и Банком ... был заключен новый кредитный договор в связи с реструктуризацией его долга. Срок погашения по новому кредиту составил 02 ноября 2013, ежемесячный платеж составил ... руб. Якунин В.Н. полагает, что данные суммы ему должны быть возвращены страховщиком, поскольку его жизнь и трудоспособность застрахованы по договору страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Всего, со дня ..., им было уплачено Банку ... руб. по кредитному договору от ... Кроме того, при заключении нового кредитного договора им было оплачено Банку ... руб.

В связи с вышеизложенным, истец первоначально просил взыскать с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в его пользу денежные средства в размере 50190 руб., а также судебные расходы, связанные с отправлением заказных писем ответчикам в размере 153,83 руб., расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в размере 1000 руб., по ведению его дел в суде в размере 5000 руб. Также истец просил обязать ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на период его нетрудоспособности производить ежемесячные платежи по погашению его кредитной задолженности по кредитному договору от ..., обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» на период его нетрудоспособности все требования по исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора от ... обращать к ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Впоследствии в судебных заседаниях представитель истца, Тарасова А.С., исковые требования неоднократно уточняла, отказалась от исковых требований в части возложения обязанности на ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на ... Якунина В.Н. производить ежемесячные платежи по погашению его кредитной задолженности по кредитному договору от ... в связи с .... Также уточнилась в части суммы, уплаченной Якуниным В.Н. по первоначальному кредитному договору – просила взыскать 25660 руб. и 32100 по второму кредитному договору, кроме того, просила взыскать сумму страховой премии, уплаченной страховщику в части не истекшего срока договора страхования, в остальной части исковые требования остались неизменными.

Ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, которым исковые требования не признал. В обоснование указал на наличие в анамнезе Якунина В.Н. ....

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт», Ежова Д.И., исковые требования, в своей части также не признала.

Выслушав лиц, участвующих в деле, показания специалиста – заведующего отделением ... – ..., исследовав материалы настоящего гражданского дела, а также дела № Вахитовского районного суда по иску Якунина В.Н. к тем же сторонам по тем же основаниям, оставленным без рассмотрения, суд считает требования Якунина В.Н. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ... между Банком и Якуниным В.Н. был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк предоставил Якунину В.Н. кредит на приобретение автомобиля ..., указанного им в заявлении, зачислив сумму кредита на счет истца, указанный в заявлении на условиях – размер кредита – ... руб., срок кредита 1827 дней с ... по ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,50% годовых, сумма ежемесячной выплаты составила ... рублей, согласно графику платежей (далее по тексту первоначальный кредитный договор) (л.д. 11-14).

В соответствии с требованиями Банка, Якуниным В.Н. с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору ... от ... (далее по тексту - договор страхования). Страховая сумма в первый месяц действия договора страхования составляет ... руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы на количество месяцев срока страхования. Выгодоприобретателем указан Банк – ЗАО «Банк Русский Стандарт». Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты вступления в силу. При заключении договора страхования истцом уплачена единовременно страховая премия из расчета ... руб. за каждый месяц действия договора страхования, рассчитанная по страховому тарифу 0,19 % от страховой суммы за первый месяц действия договора страхования, а всего в размере ... руб. (л.д.10).

Объектом страхования по договору являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а именно следующие риски – смерть страхователя, постоянная утрата трудоспособности.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

... Якунин В.Н. поступил в МУП «...», ..., ... был выписан с диагнозом «...», ... (л.д.22).

... Якунину В.Н. была установлена ... (л.д.23).

... истец обратился к страховщику с заявлением о страховом событии с приложением всех необходимых документов (л.д.113-115, 131-132). Однако страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, договор страхования признала расторгнутым, поскольку, по их мнению, заявленный Якуниным В.Н. риск страхованием не покрывается, о чем был составлен акт ... от ... (л.д.176).

Свой отказ в выплате ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» мотивировал данными выписки из амбулаторной карты истца, выданной МУП «...» от ..., согласно которым Якунин В.Н. на момент заключения договора страхования страдал ...

Аналогичные мотивы отказа и непризнания иска изложены и в отзыве страховой компании на рассматриваемое исковое заявление. Данные доводы судом проверены, однако они не могут быть положены в основу решения о полном отказе в удовлетворении исковых требований Якунина В.Н.

Так, из материалов дела следует, что Якунину В.Н. действительно ... был установлен диагноз «...». Однако, как следует из пояснений приглашенного в судебное заседание специалиста - ..., данное заболевание успешно лечится оперативным путем. В единой базе данных ... больных Министерства здравоохранения РТ больного Якунина В.Н. нет. Кроме того, из материалов дела усматривается, что ... Якунину В.Н. было произведено оперативное вмешательство в связи с данным диагнозом – ... ..., которое, по мнению специалиста, исключает возможность дальнейшего развития болезни, поскольку .... Это подтверждается также и выпиской из МУП «...» (л.д.64), из которой следует, что после проведения лечения больной выписывается с улучшением, жалоб на момент выписки не предъявляет, ему рекомендовано ....

Истец наблюдался у указанных специалистов, каких-либо осложнений, ухудшений его состояния здоровья не выявлено, это подтверждается данными медицинской документации Якунина В.Н., из которой следует, что жалоб нет, послеоперационное течение происходит без особенностей (л.д.65-67).

Из выписки по результатам ... от ..., следует, что у Якунина В.Н. в настоящее время не наблюдается каких-либо новообразований либо заболеваний ... характера (л.д.177).

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о необоснованности отказа в выплате страхового возмещения и одностороннего расторжения договора страхования с Якуниным В.Н., поскольку на момент заключения договора страхования истец не имел ... заболевания, так как имеющееся у него заболевание - ... было успешно прооперировано. Кроме того, суд принимает во внимание и тот факт, что, как пояснила в судебном заседании представитель истца, при заключении договора страхования представитель страховщика не опрашивала истца об имеющихся у него заболеваниях, какого – либор опросного листа он не заполнял.

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При таких данных, принимая во внимание факт заключения договора страхования, наступления предусмотренного договором страхового события – утрата трудоспособности истца, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Как следует из выписки из лицевого счета Якунина В.Н. с ... (...) по ... (даты заключения нового кредитного договора), истцом Банку были уплачены платежи по погашению кредитной задолженности в размере ... руб. (л.д.159-165).

В последующем, как следует из материалов дела и пояснений представителя Банка, в связи с ненадлежащим исполнением Якуниным В.Н. своих обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование, у истца образовалась просроченная задолженность, которую Банк потребовал уплатить, а также возвратить досрочно остаток по кредиту. В связи с вышеизложенным, ... Якунин В.Н. обратился к Банку с заявлением на реструктуризацию его обязательств по первоначальному кредитному договору от ... (л.д. 30). Таким образом, ... между истцом и Банком был заключен кредитный договор № (далее по тексту – новый кредитный договор), срок нового кредита – 36 месяцев. Сторонами было достигнуто соглашение о процентной ставке по договору 36 процентов годовых, сумма кредита ... руб., ежемесячный платеж – ... руб., в соответствии с графиком платежей (л.д.31).

При заключении нового кредитного договора, вновь предоставленными кредитными денежными средствами была закрыта задолженность по первоначальному кредитному договору от ... в размере ... руб., что подтверждается и данными выписки по счету истца (л.д.165-166). При этом сторонами не определялось условие о страховании жизни, здоровья либо трудоспособности истца в обеспечение нового кредитного договора, договор страхования на новых условиях между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не заключался.

Принимая во внимание, что первоначальный кредитный договор истцом досрочно прекращен путем погашения кредитной задолженности, исковые требования в части взыскания со страховщика денежных средств в размере ... руб., уплаченных по новому кредиту, не подлежат удовлетворению, поскольку данные правоотношения между истцом и Банком не были обеспечены договором страхования.

В соответствии с Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (далее по тексту – Правила) под постоянной утратой трудоспособности понимается неспособность застрахованного лица к любому оплачиваемому труду, если данная утрата квалифицируется по стандартам медико-социальной экспертизы как первая или вторая группы инвалидности.

Таким образом, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения истцам не может быть признан обоснованным, поскольку страховой случай наступил, размер страхового возмещения установлен соглашением сторон при заключении договора страхования, договор страхования на момент наступления инвалидности истцу являлся действующим.

Заболевание, ставшее причиной установления Якунину В.Н. ..., было впервые диагностировано у него ..., то есть, в период действия договора страхования. Данное обстоятельство подтверждается данными медицинской документации истца (л.д.41-112, 140-158). Так, из акта освидетельствования во ... следует, что ...

Кроме того, в соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данным правом ответчик не воспользовался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу истца подлежит взысканию в качестве страхового возмещения денежные средства в размере 25660 руб., уплаченные Якуниным В.Н. в рамках исполнения первоначального кредитного договора. При этом суд принимает во внимание требования ч.3 ст. 196 ГПК РФ.

Исковые требования в части взыскания в пользу истца страховой премии за не истекший период страхования также не подлежат удовлетворению, поскольку в силу п. 3,5 и 7.56 Правил при досрочном прекращении действия договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, однако стороны могут договориться об обратном. Доказательств о заключении между сторонами соглашения о возврате страховой премии суду не представлено.

Как следует из пояснений представителя истца, Якунин В.Н. в настоящее время переосвидетельствован и признан ограниченно трудоспособным, ему установлена ..., разработана индивидуальная программа реабилитации (л.д.139,158). Якунин В.Н. находится на учете в центре занятости, кредитные обязательства по новому кредитному договору от ... им исполняются надлежаще.

В удовлетворении исковых требований Якунина В.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности на период его нетрудоспособности все требования по исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора от ... обращать к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» также надлежит отказать, поскольку в настоящее время истец не является нетрудоспособным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика – ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Якунина В.Н. подлежат взысканию расходы на оплату почтовых расходов в размере 45,55 руб. в связи с отправкой истцом страховщику писем (л.д.25). В удовлетворении требования о взыскании всех заявленных истцом требований в части возмещения почтовых услуг суд полагает отказать, поскольку в удовлетворении основных исковых требований к ответчику - ЗАО «Банк Русский Стандарт» судом отказано.

Также подлежат возмещению и расходы Якунина В.Н. на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, что подтверждается квитанциями об оплате услуг адвоката и справкой Нижнекамского центрального филиала ННО «...» (л.д.27-28,33).

В связи с тем, что Якунин В.Н. при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины как ..., с ответчика, в силу ст. 103 ГПК РФ, в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 969,80 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Якунина В.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в пользу Якунина В.Н. денежные средства в размере 25660 руб., в счет оплаты почтовых расходов 45,55 руб., расходы на оплату услуг представителя 6000 руб.

В удовлетворении остальных Якунина В.Н. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о т к а з а т ь.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 969,80 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней.

Судья: Шакирьянова Д.Р.