... Дело № 2-8/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2011 г. Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Багавовой Р.К., при секретаре Гарифуллиной Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кубашаевой ФИО6 к ОАО «Военно-страховая компания» о взыскании страховой выплаты, по встречному иску ОАО «Военно-страховая компания» к Кубашаевой ФИО7 о признании комбинированного договора ипотечного страхования недействительным в части страхования жизни и трудоспособности,

у с т а н о в и л:

Кубашаева Н.К. обратилась в суд с иском к ОАО «Военно-Страховая компания» (далее – ОАО «ВСК») с вышеизложенным иском, указав в обоснование требований, что ее супругом Кубашаевым В.А. ... был заключен комбинированный договор ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которому является ОАО «Ак Барс Банк». Договор предусматривает страхование жизни и трудоспособности страхователей Кубашаева В.А. и Кубашаевой Н.К. на срок с ... по ... В марте 2009г., после установления ей 2 группы инвалидности, она. обратилась к страховщику за выплатой страхового возмещения, поскольку в соответствие с договором страхования указанное событие является страховым случаем. Однако письмом от ... ОАО «ВСК» отказано в выплате с указанием на неисполнения ею условий договора страхования: при заключении договора был скрыт факт наличия заболевания, явившегося основанием признания ее инвалидом. Данный отказ считает необоснованным и просит признать отказ страховщика незаконным и обязать выплатить страховое возмещение.

ОАО «ВСК» предъявлен встречный иск к Кубашаевой Н.К. о признании недействительным комбинированного договора ипотечного страхования, в обоснование которого указано, что в соответствии с Правилами страхования при заключении договора страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для дела для определения вероятности наступления страхового случая. При заключении договора истица знала о неблагоприятном состоянии своего здоровья и сообщила ложные сведения, скрыв факт наличия заболевания, явившегося основанием установления инвалидности, имеющего причинно - следственную связь с ранее диагностированным заболеванием. ОАО «ВСК» просит признать комбинированный договор ипотечного страхования от ..., заключенный с Кубашаевым В.А. недействительным.

В судебном заседании истица Кубашаева Н.К. иск поддержала, встречные исковые требования не признала.

Представитель ответчика уточнил встречный иск ОАО «Военно-Страховая-компания» и просил признать недействительным комбинированный договор ипотечного страхования от ..., заключенный между страховой компанией и Кубашаевым В.А. в части страхования жизни и трудоспособности истицы Кубашаевой Н.К., встречный иск страховой компании поддержал, с иском Кубашаевой Н.К. не согласился.

Третье лицо ОАО «Ак Барс Банк» в суд представителя не направило, судом извещалось. В письменном отзыве указано на согласие с иском Кубашаевой Н.К. и изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Третье лицо Кубашаев В.А. в суд не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.1064 ГК РФ – вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу ст. 179 ГК РФ, 1. Сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

2. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, 1. Каждая сторона должна доказать то обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... Кубашаевой Н.К. и Кубашаевым В.А.(заемщиками) с одной стороны и ОАО «Ак Барс Банк» (займодавцем) был заключен кредитный договор (договор ипотеки), в соответствие с которым заемщики обязались, в частности, обеспечить страхование собственной жизни и трудоспособности, а также недвижимого имущества (квартиры) в пользу ОАО «Ак Барс Банк». Обязательства по кредитному договору заемщиками исполнялись в должном объеме

... Кубашаевым В.А. и ОАО «ВСК» заключен комбинированный договор ипотечного страхования (далее договор страхования), выгодоприобретателем по которому является ОАО «Ак Барс Банк». Страховыми рисками договором страхования определены утрата, повреждения застрахованного имущества – приобретенной квартиры, а также риск смерти по любой причине, потери трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания застрахованными - Кубашаевым В.А., Кубашаевой Н.К., в период действия договора с ... по ... В соответствии с разделом 4 договора страхования размер страховой суммы устанавливается в размере ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенному на 10%.

Установлено, что обязательства по уплате страховой премии в соответствии с условиями договора страхования также исполнялись страхователем в должном объеме.

... Кубашаевой Н.К., в соответствии со справкой МСЭ-2007 № установлена вторая группы инвалидности по общему заболеванию, второй степени ограничения к трудовой деятельности.

После наступления страхового случая ... Кубашаева Н.К. обратилась в ОАО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от ... ОАО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что Кубашаева Н.К. сообщила им заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, нарушив п. 7.1.1 договора страхования, следовательно, на момент страхования договора страхования у них не было возможности оценить риск наступления страхового случая. Не исполнение страхователем обязанностей является основание для отказа в выплате.

Материалам дела, пояснениями истицы установлено, что в 1981г. в результате ДТП Кубашаева Н.К. получила ..., в связи с чем в 1982- 1983годах находилась на 2 группе инвалидности. В 1983г. проведено оперативное вмешательство .... Инвалидность была установлена еще на 1 год, после чего, сменив место жительства, Кубашаева Н.К. по указанным заболеваниям не наблюдалась.

Согласно медицинской документации в 2008г. Кубашаевой Н.К. установлена 3 группа инвалидности с диагнозом ... По поводу болей ... лечилась у травматологов, проходила курсы лечения. В 2009г. установлена 2 группа инвалидности. Основной диагноз ...

Истица пояснила, что до мая 2009г. работала укладчиком – упаковщиком в цехе производственного предприятия, ежегодно проходима медицинские осмотры. После установления инвалидности 3 группы в 2008г. была переведена на легкий труд. При обращении к страховщику ей указали, что 3 группа инвалидности не является основанием для изменения условий договора. До указанного периода она была здорова и на момент заполнения анкеты истица не считала себя больной, поскольку отсутствовало какое-либо заболевание суставов ног. В анкете не было указано требование об указании ранее имевшихся заболеваний .... Таким образом, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконен и необоснован.

Встречным исковым заявлением и пояснениями представителя ответчика в судебном заседании в обоснование требований указано, что из медицинской документации Кубашаевой Н.К. следует, что еще в 1981 – 1983г. у нее было диагностировано заболевание ..., в связи с которым она находилась в течение 2-х лет на инвалидности. С заболеваниями ... она и ранее обращалась к врачам, однако в заявлении при заключении договора страхования на наличие имеющихся и ранее установленных заболеваний не указала.

Согласно п. 3.1.2 договора страхования страховыми случаями являются частичная или полная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания. Под заболеванием понимается любое заболевание, возникшее в период действия договора страхования или заявленное в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность в течение срока действия договора страхования.

Также судом установлено, что в заявлении на заключение договора страхования от ... в строке с вопросом о других заболеваниях Кубашаевой Н.К. указано «нет». На вопрос «как вы считаете, состояние Вашего здоровья сейчас хорошее или удовлетворительное» указано «хорошее».

По ходатайству представителя ответчика судом была назначена судебно – медицинская экспертиза, проведение которой было поручено Республиканскому Бюро судебно – медицинской экспертизы Министерства здравоохранения РТ.

Согласно выводам членов экспертной комиссии между травмой ..., имевшейся у Кубашаевой Н.К. в 1981году и заболеванием – ... (причиной инвалидности, установленной в 2009г.) имеется причинно- следственная связь.

Оценив собранные по делу доказательства, суд считает исковые требования Кубашаевой Н.К. подлежащими отклонению, встречный иск ОАО «ВСК» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствие со ст. 944 ГК РФ, 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 945 ГК РФ, 2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как установлено материалами дела и медицинской документацией, в результате ДТП, произошедшего в 1981г., Кубашаева Н.К. страдала заболеваниями .... Регулярно, не позже чем с 2003г. обращалась за медицинской помощью по поводу заболеваний ... При этом при заключении договора страхования на имеющиеся (имевшиеся) заболевания ... Кубашаева Н.К. не указала, оценив состояние здоровья как «хорошее».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заполнении заявления, содержащего вопросы о состоянии здоровья - об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), истица указала заведомо ложные сведения.

В данных обстоятельствах суд учитывает наличие установленной результатами судебной экспертизы причинно – следственной связи между заболеванием, установленным в 1981 – 1983годах и заболеванием, явившимся причиной установления инвалидности в 2009году, поскольку установление инвалидности в 2009г. явилось следствием ранее диагностированного заболевания, а не вновь установленного заболевания или травмы. При этом изложенная Кубашаевой Н.К. в заявлении на страхование оценка собственного здоровья не дала страховщику оснований для сомнения в указанных сведениях и соответственно реализации права, установленного ст. 945 ГК РФ.

Также следует отметить, что в соответствие со ст. 944 ГК РФ договор страхования может быть признан недействительным вследствие предоставления страхователем страховщику заведомо ложных сведений в отношении обстоятельств, имеющих существенное значение для заключения договора, в не зависимости от наступления события, касающегося этих ложных сведений.

Суд считает, что имеющимися в деле доказательствами установлен факт сообщения истицей страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья в момент заключения договора.

Обстоятельства, свидетельствующие о сообщении истцом заведомо ложных сведений, являются безусловным основанием к отказу в иске истице и удовлетворению встречного иска.

Поскольку истица сообщила страховой компании заведомо ложные сведения при заключении договора, то суд считает необходимым взыскать со страховой компании страховые взносы, внесенные истицей в 2007-2008годах, в размере 6611,8руб. в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Удовлетворить встречный иск ОАО «Военно-Страховая компания» к Кубашаевой ФИО8 о признании комбинированного договора ипотечного страхования от ... недействительным в части страхования жизни и трудоспособности.

Признать недействительным комбинированный договор ипотечного страхования от ..., заключенный между ОАО «Военно-страховая компания» и Кубашаевым ФИО9, недействительным в части страхования жизни и трудоспособности Кубашаевой ФИО10.

Взыскать с ОАО «Военно-Страховая компания» в доход государства суммы страховых премий, уплаченных страхователем Кубашаевой ФИО11 страховщику ОАО «Военно-Страховая компания», в размере 6611, 80 руб.

Кубашаевой ФИО12 отказать в удовлетворении иска к ОАО «Военно-Страховая компания» о взыскании страховой выплаты.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через данный суд в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме.

...

...

Судья: Р.К. Багавова.