Копия. Дело № 2 – 3597 / 2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 и ю л я 2011 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе: председательствующего судьи Фахрутдиновой Р.А.,

при секретаре Губиной Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Шарафутдинова Л.Н. к открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании страхового возмещения, неустойки,

у с т а н о в и л :

Истец Шарафутдинов Л.Н. обратился в суд с иском к ответчику – открытому акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» (далее – ОАО «ГСК «Югория») о взыскании страхового возмещения, неустойки, указав в обоснование требований, что 15 марта 2007 года между отцом истца – Шарафутдиновым Н.С. и ответчиком был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № .... На момент заключения указанного договора выгодоприобретателем являлся КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). В соответствии с п. 1.2.1. предметом указанного договора является жизнь и трудоспособность страхователя (застрахованного). В соответствии с п. 1 Приложения № 1 к комбинированному договору ипотечного страхования № ... от 15 марта 2007 года страховая сумма по страхованию жизни составляла 1210000 рублей. 15 марта 2007 года Шарафутдинов Н.С. оплатил страховую премию в полном объёме в размере 12100 рублей, что подтверждается квитанцией № .... 20 октября 2007 года наступил страховой случай – Шарафутдинов Н.С. был убит, что подтверждается свидетельством о смерти ... от 29 октября 2007 года. 22 мая 2008 года истец вступил в право наследования по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. 9 сентября 2009 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, одновременно уведомив ответчика о смене выгодоприобретателя с КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на Шарафутдинова Л.Н.. До настоящего момента ответчик страховую выплату не произвел. Истец считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1210000 рублей, неустойку за просрочку страховой выплаты в размере 1210000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 20300 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, его интересы представлял Жуков Д.В. (копия доверенности на л.д. 36), который требования истца поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика – ОАО «ГСК «Югория» Тимофеева А.В. (копия доверенности на л.д. 37) иск не признала.

Представитель третьего лица – КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещался надлежащим образом, о чём в материалах дела имеется извещение суда от 06.06.2011 года (л.д. 44), о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса (ГК) РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 947 ГК РФ 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено, что 15 марта 2007 года между ОАО «ГСК «Югория» (страховщик) и Шарафутдиновым Н.С. (страхователь) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ... (копия на л.д. 6-14).

Истцом по данному договору страхования была уплачена страховая премия в полном объёме в размере 12100 рублей, что подтверждается квитанцией № ... на получение страховой премии (взноса) от 15.03.2007 года (копия на л.д. 15).

В соответствии с п. 1.2.1 данного договора, предметом настоящего договора является страхование: жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного): Шарафутдинова Н.С.; недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственника): Шарафутдинов Н.С., а именно двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., принадлежащей страхователю на праве собственности и переданную в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты права собственности страхователя (собственника) на вышеуказанную квартиру.

Согласно п. 1.3. вышеуказанного договора на момент заключения настоящего договора выгодоприобретателем является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

В силу п. 3.1.1. договора страховыми случаями являются: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованной). Страховая защита распространяется на страховые случаи, совершившиеся в период действия договора страхования, как на территории Российской Федерации и за её пределами: смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия настоящего договора.

20 октября 2007 года умер Шарафутдинов Н.С., что подтверждается свидетельством о смерти (копия на л.д. 16).

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от 22 мая 2008 года истец вступил в наследство; наследственное имущество состоит из вышеуказанной квартиры (копия на л.д. 17).

9 сентября 2009 года истец обратился к ответчику с заявлением на возмещение ущерба, предоставив при этом все необходимые документы для производства выплаты страхового возмещения.

Указанное событие было признано ответчиком страховым и сумму ущерба была определена в размере 1084001 руб. 40 коп. (копия страхового акта № 34-01758-35/09 по договору страхования № ... на л.д. 39).

11 июня 2010 года страховой компанией была частично произведена выплата страхового возмещения в размере 723000 рублей путем перечисления денежных средств в КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (копия платежного поручения № 808 на л.д. 41) в счёт погашения задолженности по кредитному договору № ..., заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Шарафутдиновым КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Шарафутдиновым ... (копия на л.д. 47-58).

Суд считает требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из названной правовой нормы следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.

В соответствии с п. 4.1. комбинированного договора ипотечного страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%.

Согласно п. 8.2.1. данного договора возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованного): в случае смерти страхователя (застрахованного) выплата составляет 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно действующему законодательству личное страхование связано с возможностью наступления личных обязательств в жизни гражданина. Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не всегда поддаются точному исчислению, поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы для обеспечения гражданина средствами при наступлении страхового случая.

Так, страховая выплата может производиться единовременно (например, в случае смерти) или периодическими платежами – аннуитетами (например, в случае утраты трудоспособности). Она производится в пределах установленной договором страховой суммы, размер которой определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ).

Особенностью договора личного страхования является то, что он предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплаченных по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Согласно ответу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) от 24.06.2011 г. исх. № 1/22-8-1230 на имя Шарафутдинова Л.Н., по состоянию на 20 октября 2007 года остаток ссудной задолженности заёмщика Шарафутдинова Н.С. по кредитному договору № 04-1/7322КИ от 15 марта 2007 года составляет 976985 рублей 90 копеек. Дополнительно сообщает, что согласно п. 1.3. договора страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (страховую сумму) выгодоприобретателю в размере и порядке, предусмотренном договором. В настоящий момент выгодоприобретателем является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). При этом выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент наступления страхового случая, является страхователь. Таким образом, страховое возмещение должно быть перечислено в пользу выгодоприобретателя (Банка). В случае если сумма поступившего страхового возмещения превысит задолженность по кредитному договору, оставшаяся сумма после списания (и исполнения обязательств Ваших по кредитному договору) будет возвращена Вам (л.д. 60).

Таким образом, страховая сумма на дату смерти застрахованного Шарафутдинова Н.С. составила 1074684 руб. 49 коп. согласно п. 4.1. договора, из расчёта: 976985,90 руб. (сумма задолженности по кредиту на 20.10.2007 года) + 10% от данной суммы.

Поскольку ответчиком была произведена истцу выплата страхового возмещения в размере 723000 рублей, произошедшее событие признано страховым случаем, то суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 351684 рублей 49 копеек (разница между страховой суммой (1074684,49 руб.) и суммой возмещения, выплаченной страховщиком (723000 руб.)) путем перечисления денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору № ..., заключенному 15.03.2007 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Шарафутдиновым Н.С. (реквизиты: КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ИНН ..., БИК ..., к/с в российских рублях ... в ГРКЦ ГУ Банка России по г. Санкт-Петербургу, р/с ..., назначение платежа: страховое возмещение по комбинированному договору ипотечного страхования № ... от 15.03.2007 г. заёмщик Шарафутдинов Н.С., кредитный договор № ... от 15.03.2007 г.), л.д. 59.

В соответствии с условиями комбинированного договора ипотечного страхования, страховщик обязан: в течение 10 (десяти) календарных дней после получения от страхователя всех необходимых документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и составить страховой акт либо составить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения (п. 7.3.1.); произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в течение 10 (десяти) рабочих дней после принятия положительного решения о выплате суммы страхового возмещения и подписания страхового акта (п. 7.3.2.).

Так как ответчик не в полном объёме выплатил истцу страховое возмещение в соответствии с условиями комбинированного договора ипотечного страхования в добровольном порядке, то требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в данном случае обоснованные и подлежат частичному удовлетворению.

За период с 6 ноября 2009 года (13.10.2009 года – сдан последний документ (договор)) по 11 июня 2010 года (частично произведена выплата страхового возмещения) подлежат взысканию проценты в размере 50435 рублей 54 копеек исходя из следующего расчёта: 1074684,49 руб. (страховая сумма) х 218 дней (дни просрочки) х 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ РФ на дату 11.06.2010 г.) : 360 дней (банковские дни в году).

За период с 12 июня 2010 года (11.06.2010 года – частично произведена выплата страхового возмещения) по 5 июля 2011 года (дата вынесения решения судом) подлежат взысканию проценты в размере 31431 рубля 80 копеек исходя из следующего расчёта: 351684,49 руб. (невыплаченная часть страховой суммы) х 390 дней (дни просрочки) х 8,25% (ставка рефинансирования ЦБ РФ на вынесения решения) : 360 дней (банковские дни в году).

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 81867 рублей 34 копейки; указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ответчиком в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса (ГПК) РФ суду не представлен иной расчёт взыскиваемых денежных сумм.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а именно: в возврат уплаченной государственной пошлины подлежит взысканию 7535 рублей 52 копейки (квитанция на л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 94, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу Шарафутдинова Л.Н. страховое возмещение в размере 351684 рублей 49 копеек (триста пятьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят четыре рубля сорок девять копеек) путем перечисления денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору № ..., заключенному 15.03.2007 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Шарафутдиновым Н.С. (реквизиты: ..., назначение платежа: страховое возмещение по комбинированному договору ипотечного страхования № ... от 15.03.2007 г. заёмщик Шарафутдинов Н.С., кредитный договор № ... от 15.03.2007 г.).

Взыскать с открытого акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» в пользу Шарафутдинова Л.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 81867 рублей 34 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 7535 рублей 52 копейки, а всего 89402 рубля 86 копеек (восемьдесят девять тысяч четыреста два рубля восемьдесят шесть копеек).

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г. Казани со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: (Фахрутдинова Р.А.)