... Дело№2-5289/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2011 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Гумерова Ш. А., секретаре Меркесовой Е. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Андреевой ... к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) – Советскому отделению № 6669 о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Андреева Л. Н. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) – Советскому отделению № 6669 (далее – Банк) о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. При этом она указала, что 10 апреля 2008 года между нею и Банком был заключен кредитный договор № ... (далее – Кредитный договор), по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме ... рублей под 12,25 % годовых. Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита (но не менее 5000 рублей и не более 60000 рубле) не позднее даты выдачи кредита. Согласно этому пункту она заплатила Банку 60000 рублей. Однако данное условие Кредитного договора нарушает ее права. Причиненный ей моральный вред она оценивает в 30000 рублей.

В судебном заседании истица требования поддержала.

Представитель ответчика иск не признал.

Выслушав Андрееву Л. Н. и представителя Банка, а также изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с частью 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основание договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличие его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что 10 апреля 2008 года между Банком и Андреевой Л. Н. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок по 10 апреля 2028 года (л. д. 6-11).

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5% от суммы кредита (но не менее 5000 рублей и не более 60000 рублей) не позднее даты выдачи кредита.

Данное условие истицей исполнено, что подтверждается приходным кассовым ордером № 36 от 10 апреля 2008 года на сумму 60000 рублей (л. д. 12).

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)». Данные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и соответственно условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета или платежи за его ведение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Как следует из Кредитного договора, без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета. Кроме того, в п. 3.2 Кредитного договора указано, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет, после уплаты заемщиком тарифа.

При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованным требование истицы о признании недействительным п. 3.1 Кредитного договора.

Следовательно требование о взыскании с ответчика 60000 рублей в счет возврата уплаченной комиссии является законным и также подлежит удовлетворению.

Учитывая, что Банком были нарушены потребительские права Андреевой Л. Н., требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, решая вопрос о размере денежной компенсации морального вреда, суд находит требования истицы завышенными и, учитывая ее материальное положение, степень причиненных ей нравственных и физических страданий, определяет размер денежной компенсации в сумме 5000 рублей.

Также суд считает обоснованным требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета в сумме 60000 рублей истицей была уплачена 28 апреля 2008 года.

Таким образом срок незаконного пользования Банком денежными средствами Андреевой Л. Н. на указанную истицей дату, 10 августа 2011 года (день вынесения судом решения), составляет 1216 дней.

При изложенных обстоятельствах в счет указанных процентов подлежит взысканию 16720 рублей (60000 руб. х 8,25% х 1216 дн. / 360 дн.).

При этом суд учитывает, что ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25 %.

Поскольку Андреева Л. Н. была освобождена от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу федерального бюджета государственную пошлину в размере 2701 рубля 60 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия пункт 3.1 Кредитного договора № ... от 10 апреля 2008 года, заключенного между Андреевой ... и открытым акционерным обществом «Сбербанк России», в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 3,5% от суммы кредита (но не менее 5000 рублей и не более 60000 рублей) не позднее даты выдачи кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Андреевой ... 60000 рублей в счет возврата уплаченной комиссии по кредитному договору, 16720 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2701 рубля 60 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд города Казани в течение десяти дней.

...

...

Судья: Ш.А. Гумеров