Дело №7011/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2011 года Вахитовский районный суд г.Казани

в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.

при секретаре Елисеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ?.?. Гилазову о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», и встречному исковому заявлению ?.?. Гилазова к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец – закрытое акционерное коммерческое общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Р.З. Гилазову о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В обоснование своих требований указал, что ... года Р.З. Гилазов обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и их обслуживания, тарифах по кредитам «Русский стандарт», договора потребительского кредитования (далее также – кредитный договор), в рамках которых Р.З. Гилазов просил Банк открыть ему банковский счет клиента, предоставить кредит. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета клиента.

На основании вышеуказанного предложения, Банк открыл ему счет №?, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении от ..., условиях и тарифах, тем самым заключил договор о карте №?. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, по карте был установлен лимит в размере ... руб., который впоследствии был увеличен по заявлению Р.З. Гилазова до ... рублей.

В нарушение условий договора, Р.З. Гилазов осуществлял платежи с нарушением срока платежа по графику. На основании изложенного, Банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5760,84 рублей.

В судебном заседании представитель истца, Ежова Д.И., исковые требования поддержала.

Ответчик Р.З. Гилазов в судебном заседании исковые требования не признал, предъявил встречные исковые требования, которым просил признать условия договора о предоставлении и обслуживании карты об уплате комиссии за обслуживание кредита недействительными, взыскать с Банка в пользу Р.З. Гилазова денежную сумму, списанную в счет погашения комиссий за снятие наличных денежных средств и за обслуживание кредита в размере 14590,60 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., произвести зачет встречных требований.

Встречные исковые требования представитель первоначального истца не признала, пояснила, что комиссия за обслуживание ссудного счета не взимается, кроме того Р.З. Гилазовым пропущен срок исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными статьей 434 ГК РФ. Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии с данной нормой, совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в т.ч. уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных статьей 310 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1,2 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1,2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ... между Банком и Р.З. Гилазовым был заключен кредитный договор, в рамках которого Банк открыл ответчику банковский счет в рублях, используемый в рамках кредитного договора, предоставил Р.З. Гилазову кредит на приобретение мобильного телефона ... указанного им в заявлении, зачислив сумму кредита на счет Р.З. Гилазова, указанный в заявлении на условиях - срок кредита 10 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых (л.д. 13). Также с Р.З. Гилазовым был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя Р.З. Гилазова карту «Русский Стандарт», открыл на имя Р.З. Гилазова банковский счет в рублях, используемый в рамках договора о карте, согласно которым Р.З. Гилазову был установлен лимит задолженности в размере ... рублей с уплатой процентов за пользование картой в размере 23% годовых (л.д.13,44). Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.34-43) и тарифами Банка (л.д.44), действовавшими в момент заключения договора банковского счета. Карта ответчиком была получена и активирована путем сообщения Банку полученных кодов доступа к денежным средствам, находящимся на карте.

Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.17-31).

В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по осуществлению платежей в срок по графику, Банком было направлено ответчику требование (заключительное) со сроком оплаты до ... (л.д.45), однако ответчиком требования, содержащиеся в нем, исполнены не были.

Согласно расчету задолженности ответчик имеет задолженность по договору о карте ? от ... в размере ... рублей, в том числе сумма основного долга ... рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ... по ... в размере 5645,28 рублей, неустойка ... рублей (л.д.8). Неустойка была начислена Банком на основании п.4.12 условий предоставления кредитов «Русский стандарт» (л.д.39).

Расчет суммы иска истцом произведен обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

В удовлетворении встречных исковых требований Р.З. Гилазова к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы комиссии, денежной компенсации морального вреда, суд полагает отказать по следующим обстоятельствам. Доводы Р.З. Гилазова судом проверены, исследованы, признаны несоответствующими нормам материального права. Они своего подтверждения не нашли, опровергаются пояснениями представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт», действиями Р.З. Гилазова в рамках договора о Карте, письменными материалами дела.

Довод ответчика о его не ознакомлении с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» суд считает несостоятельным. Из письменных материалов дела следует, что ... Р.З. Гилазов, действуя по своей воле и в своих интересах, обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и их обслуживания, тарифах по кредитам «Русский стандарт», договора потребительского кредитования, в рамках которых Р.З. Гилазов просил Банк открыть ему банковский счет клиента, предоставить кредит. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета клиента. На заявлении ответчика имеется его подпись с расшифровкой, что сторонами не оспаривается (л.д.13).

Кроме того Р.З. Гилазов неоднократно обращался в Банк, как с целью активации карты, так и для увеличения лимита, что также подтверждает осведомленность Р.З. Гилазова об условиях договора о карте(л.д.14-16).

В силу части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании частью 1 статьи 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Довод Р.З. Гилазова о незаконности взимания с него Банком в рамках договора о карте комиссии за обслуживание кредита (обслуживание банковского счета) суд также считает необоснованным, поскольку заключенный между Р.З. Гилазовым и Банком договор о карте является смешанным по правовой природе и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании части 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных документов, пояснений представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, что в течение всего периода действия Договора о карте Банк производил следующие действия по обслуживанию счета: выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм, списание со счета начисленных плат, комиссий, процентов, учет проводимых по счету операций, учет остатка денежных средств по счету, поддержание счета в открытом состоянии что подтверждается выпиской по лицевому счету, взимая за это плату за расчетно-кассовое обслуживание, предусмотренную статьей 851 ГК РФ и договором. Данная плата отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка. При заключении договора клиент принимает на себя все права и обязательства, определенные Договоров о карте, изложенные в Заявлении, Условиях по картам и тарифам по картам, которые являются неотъемлемой частью договора. В силу п.7 Тарифов по картам, действовавших на момент направления Р.З. Гилазовым в Банк оферты о заключении Договора о карте, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 1,9% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода. Согласно п.7 Тарифов по картам Банком установлена плата за обслуживание банковского счета, а не ссудного счета, как указывает во встречном исковом заявлении Р.З. Гилазов. Как пояснил, представитель Банка, в настоящее время оплата расходов Банка по ведению ссудных счетов в рамках Договора о карте на клиентов не возлагается. Данный вид комиссии отменен ..., после этой даты с заемщика не взимается. Указанное подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (л.д.17-31). Из данной выписки следует, что последний раз комиссия за обслуживание счета взималась с Р.З. Гилазова ... в размере 1140 руб.

Кроме того суд соглашается с доводами представителя Банка о применении сроков исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

О начале течения сроков исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки разъяснено в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» и пункте 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 и 15.11.2001 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки исчисляется в силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ со дня, когда началось исполнение такой сделки.

С требованием применения последствий ничтожной сделки Р.З. Гилазов обратился в суд ..., когда как исполнение договора о карте началось ..., когда Банком на основании полученной оферты был открыт счет карты. Исполнение договора о карте непосредственно Р.З. Гилазовым началось ... при активации им карты. Каких либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом суду не предоставлено. Иное суду не доказано.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении встречного иска Р.З. Гилазова следует отказать.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» предъявлен к надлежащему ответчику, требования истца обоснованы и подтверждены надлежащими доказательствами, иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем суд признает, что предъявленная ко взысканию с ответчика сумма неустойки в размере ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку ответчик погасил часть основного долга и процентов по кредитному договору. Суд признает необходимым с учетом правил, установленных статьей 333 ГК РФ, уменьшить неустойку до 10000 рублей и отказать в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика неустойки в сумме 74905,28 рублей, то есть суммы разницы предложенной ко взысканию суммы неустойки (84905,28 рублей) и удовлетворенной судом суммы неустойки (10000 рублей).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что исковое заявление следует частично удовлетворить и с ответчика следует взыскать в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе: ... руб. – сумму основного долга, 5645,28 руб. проценты за пользование кредитом за период ... г. до ... г., 10 000 рублей – неустойку за период с ... г. по ... г.

Также, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка понесенные последним по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально взыскиваемой суммы в размере 4078,67 рубля, что подтверждается платежными поручениями № ? от ... и № ? от ... (л.д. 6,7).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ?.?. Гилазова в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №? от ... г. в размере ... руб. 18 коп., в том числе сумма основного долга ... руб., 5645,28 руб. проценты, неустойку в размере 10 000 руб.

Взыскать с ?.?. Гилазова в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 4078,67 руб. в возврат оплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований ?.?. Гилазова к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда – о т к а з а т ь.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней.

Копия верна. Судья (подпись)

Судья: Шакирьянова Д.Р.