Дело № 2-6793/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2011 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе председательствующего судьи Д.Р. Шакирьяновой

при секретаре С.А. Елисеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ?.?. Даминовой к обществу с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» о признании недействительным условие договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ

Истец – Ф.В.Даминова обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту - Банк) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что ... Ф.В.Даминова обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Предложении и Условиях, предоставления кредитов ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и их обслуживания, тарифах по кредитам ООО «КБ «Ренессанс Капитал», договора потребительского кредитования (далее также – кредитный договор), в рамках которых Ф.В.Даминова просила Банк изготовить и передать ей банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть ей банковский счет для осуществления операций с использованием карты. На основании вышеуказанного предложения Ф.В.Даминовой, Банк открыл ей счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, тем самым заключил кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 34 % годовых.

За период, с момента выдачи кредита по ..., Ф.В.Даминова оплатила комиссии по договору в размере 38896 руб., а также сумму единовременной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 19584 руб. ... истица обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным условия договора о взимании комиссии. Согласно почтовому уведомлению банк получил претензию ..., однако ответа Ф.В.Даминовой не последовало. В связи с этим истицей исчислена неустойка, размер которой, исчисляемой с ..., составляет 8946 руб.

На основании изложенного Ф.В.Даминова просит признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязать ООО «КБ «Ренессанс Капитал» возвратить необоснованно удержанные денежные средства в сумме 38 896 руб.; признать недействительным условие кредитного договора о взимании единовременной комиссии за присоединение к программе страхования заёмщиков банка; взыскать с ответчика сумму в размере 19584 руб. единовременной комиссии за присоединение к программе страхования; взыскать с банка неустойку в размере 8946 руб.; взыскать с банка в качестве компенсации морального вреда 5000 руб., неустойку в размере 29529,27 руб., взыскать с банка в счёт компенсации расходов по оплате услуг представителя сумму в размере 15000 руб.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Ответчик ООО «КБ «Ренессанс Капитал» на судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом.

В связи с неявкой надлежаще извещенного ответчика дело рассмотрено в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными статьёй 434 ГК РФ. Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в т.ч. уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с частью 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу пункта 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.

Судом установлено, Ф.В.Даминова обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Предложении и Условиях предоставления кредитов ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и их обслуживания, тарифах по кредитам ООО «КБ «Ренессанс Капитал», договора потребительского кредитования, в рамках которых Ф.В.Даминова просила Банк изготовить и передать ей банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть ей банковский счет для осуществления операций с использованием карты. Во исполнение этого заявления между Банком и Ф.В.Даминовой ... был заключен кредитный договор ?, в рамках которого Банк открыл на имя Ф.В.Даминовой банковский счет клиента, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере ... руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,83 % в месяц, с эффективной процентной ставкой в размере 34 % годовых (л.д.16-18).

В пункте 3.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО «КБ «Ренессанс Капитал» указано, что Заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указан в Предложении. Данная комиссия оплачивается заемщиком одновременно с осуществлением первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. (л.д.16). В пункте 2.8. Предложения о заключении договора указано, что, за обслуживание кредита заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 1 % в месяц. Сумма комиссии подлежит оплате Заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и предложении (л.д.17). Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что заемщик ежемесячно в уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в пункте 2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в пункте 2.2 Предложения Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Также в Общих условиях указано, что если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4 процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита (пункты 8.1,8.2). Исходя из условий пункта 8.4 Общих условий, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика Банка. При наступлении любого страхового случая Банк вправе получить страховое обеспечение и направить его в погашение полной задолженности, разницу между страховым обеспечением и полной задолженностью Банк возвращает заемщику, зачисляя ее на счет заемщика (пункт 8.6 Общих условий).

Данная комиссия за присоединение к программе страхования была списана со счета истицы ... (л.д.11).

Погашение кредита Ф.В. Даминовой производилось в соответствии с графиком платежей (л.д.18) в размере 6576,78 руб., истец надлежащим образом исполнил обязанности по погашению кредита. Задолженности по кредиту у истца перед ответчиком не имеется. Указанное подтверждается пояснениями представителя истца, выпиской по лицевому счету (л.д.11-15)

Доводы представителя истца о недействительности условий договора о взимании комиссий за обслуживание кредита судом проверены, они подтверждаются пояснениями представителей истца, материалами дела. Как следует из договора, без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

Кроме того, суд соглашается с позицией истца о том, что действия банка по списанию комиссии за обслуживание кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку законодательством не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита при предоставлении кредитов физическим лицам, условие кредитного договора ? от ... о взимании комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что иск предъявлен к надлежащему ответчику, требования истца обоснованы и подтверждены надлежащими доказательствами, иск подлежит частичному удовлетворению. Суд считает необходимым, на основании вышеизложенного, взыскать с Банка в пользу Ф.В. Даминовой сумму уплаченной комиссии в размере 38896 руб. за произведенные ею 25 платежей по кредиту, за период с ... по ...

Между тем не подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора о взимании единовременной комиссии за присоединение к программе страхования заёмщиков банка; а также о взыскании с ответчика единовременной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 19584 руб.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 названного Кодекса).

На момент заключения кредитного договора истица располагала полной информацией об условиях, стоимости и порядке присоединения к программе страхования жизни и здоровья (л.д. 17, оборот), следовательно, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным договором.

Договор от ... подписан сторонами без разногласий, соответственно условие о предоставлении кредита заемщику при условии присоединения его к указанной программе, о страховании жизни и здоровья от рисков – смерть в результате несчастного случая или болезни, установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, с назначением банка выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности перед кредитором, в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности сторонами согласовано (п. преамбула Предложения), действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных условий. Кроме того, суд учитывает, что источником погашения кредитной задолженности является заработная плата физического лица, и следовательно страхование банком жизни и здоровья заемщиков является способом обеспечения возврата предоставленных денежных средств, направлены на надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.

Как пояснил представитель истца в судебном заседании, заключенный сторонами кредитный договор, не обеспечен залогом какого – либо имущества истца, либо поручительством третьих лиц.

Истица была ознакомлена с оспариваемыми условиями кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, что подтверждается её подписями на Предложении.

Так, в Предложении истица указала, что просит заключить со страховой компанией договор страхования в отношении её жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, с назначением банка выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности перед кредитором, в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.

При таких данных, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика страховать жизнь и здоровье, подлежат отклонению, как необоснованные.

Суд приходит к выводу, что требования Ф.В. Даминовой о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, поскольку основаны на законе.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличие его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Решая вопрос о размере денежной компенсации морального вреда, суд находит требования истца завышенными и, учитывая материальные положения сторон, степень нравственных и физических страданий истицы, определяет размер денежной компенсации в сумме 1000 рублей.

Также суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в соответствии со статьей 330 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» требования истца о взыскании неустойки. Расчет неустойки истцом произведен обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и составляет по состоянию на ... 8 946 руб. из расчета 23 дня x (38 896 руб. x 1%). Данная неустойка рассчитана истцом со дня получения ответчиком претензионного письма, т.е. с ... (л.д.8-9).

Однако при этом, подлежащую уплате ответчиком неустойку, исчисленную в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», согласно расчёту истца, суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить неустойку, взыскиваемую с ответчика в пользу истца с 8 946 руб. до 3.000 руб.

Ответчику в соответствии со статьями 147, 150, 153, 154 ГПК РФ направлялась копия искового заявления со всеми прилагающимися документами, и предлагалось предоставить свои возражения и доказательства, подтверждающие их. В установленный судом срок истребуемое не поступало, что суд расценивает как отсутствие возражений по заявленным требованиям. Иное суду не доказано.

В связи с этим в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя – 3000 руб. (л.д.6-7), определенные судом в соответствии со статьей 100 ГПК РФ, с учетом разумности.

На основании части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.11.2009 N 261-ФЗ) суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 20 948 руб. в бюджет муниципального образования города Казани.

Поскольку по данной категории дел истцы освобождены от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу федерального бюджета государственную пошлину в размере 1656,88 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ?.?. Даминовой удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора №? заключенного между ?.?. Даминовой и обществом с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал», в части взимания комиссии за обслуживание кредита в размере один процент в месяц.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в пользу ?.?. Даминовой сумму уплаченной комиссии в сумме 38896 руб., сумму неустойки в размере 3 000 руб., в счет компенсации морального вреда – 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 3000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ?.?. Даминовой к обществу с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» - о т к а з а т ь.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования города Казани штраф в размере 20 948 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1656,88 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Шакирьянова Д.Р.