Дело № 2- 6594 / 2011

РЕШЕНИЕ (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2011 года Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи Л.М. Мусиной, при секретаре Л.С.Бажановой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьева ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» о признании частично недействительными условий кредитного договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ

Григорьев К.С. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Кредит» с вышеизложенными требованиями, указав в их обоснование, что 24 июля 2007 года между ним и ответчиком был заключен договор кредитования путем подписания Условий предоставления кредита в российских рублях сроком на 36 месяцев на общую сумму 150000 рублей. Согласно условиям договора, ставка по кредиту установлена в размере 12% годовых, комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета - 1800 рублей ежемесячно. При заключении договора положения заявления на предоставление кредита были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка за организацию кредита (далее – обслуживание ссудного счета). По существу это означало, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». После получения кредита оплата производилась заемщиком согласно договора и графика платежей. Действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нарушили права истца с момента подписания кредитного договора и привели к неосновательному обогащению банка. Проценты за пользование чужими денежными средствами составили 12168 рублей 66 копеек.

Устные обращения в банк с просьбой возвратить денежные средства за обслуживание ссудного счета игнорировались банком. Осознание факта обмана со стороны банка, полное игнорирование обращений истца и невозможность отказаться от оплаты не оказываемых услуг причиняло моральные страдания, которые оценены на сумму 29700 рублей. В связи с чем истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительной сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде комиссии, в размере 64800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12168,66 руб., в счет компенсации морального вреда 29700 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещен надлежащим образом, его доверенное лицо Давлетшин Э.М. (копия доверенности на л.д. 9), требования истца поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс-Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещался надлежащим образом(л.д. 45), об уважительных причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражал.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с частью 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 168 ГК РФ определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что 24 июля 2007 года между ООО КБ «Ренессанс-Кредит» и Григорьевым К.С. заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей на срок 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1.00, размер эффективной процентной ставки 41% в год (л.д. 11-13).

Согласно пункта 2.9 Общих условий предоставления потребительских кредитов, размер комиссии за обслуживание кредита: 1.20% в месяц ( 1800 рублей ежемесячно х 36 месяцев = 64800). Свои обязательства по договору истец исполнял надлежащим образом в соответствии с графиком платежей ежемесячно, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счету за период с 19 июля 2007 год по 13 апреля 2011 года (копия на л.д. 14-38).

Как следует из условий предоставления потребительских кредитов, без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета. Суд соглашается с позицией истца о том, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)». Данные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета или платежи за его ведение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Заключенная сторонами по данному делу сделка относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор предоставляемых услуг и подлежат возмещению в полном объеме в силу вышеприведенного законодательства.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основание договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличие его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, поскольку основаны на законе.

Решая вопрос о размере денежной компенсации морального вреда, суд находит требования истца завышенными, учитывает длительность нарушения прав потребителя, степень нравственных и физических страданий, личность истца, определяет размер денежной компенсации в сумме 10000 рублей.

Также суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Статьей. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена уплата проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов истцом произведен обоснованно (л.д. 8), в соответствии с действующим законодательством и составляет 12168 рублей 66 копеек из расчета учетной ставки ЦБ РФ 8,25 % годовых, исходя из сумм ежемесячно оплачиваемых заемщиком и количества дней просрочки.

Ответчику в соответствии со статьями 147, 150, 153, 154 ГПК РФ направлялись копия искового заявления со всеми прилагающимися документами, и предлагалось предоставить свои возражения и доказательства, подтверждающие их. В установленный судом срок истребуемое не поступало, что суд расценивает как отсутствие возражений по заявленным требованиям. Иное суду не доказано.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд обязан взыскать с исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В порядке статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, подлежат взысканию с ответной стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно статьи 100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах с учётом объёма оказанных юридических услуг (подготовка и предъявление искового заявления в суд; представление интересов истца в суде), а именно в размере 12000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг № 3 от 18 апреля 2011 года (л.д. 39-41, актом приема –передачи денежных средств).

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 24 июля 21007 года, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» и Григорьевым ФИО6, в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» в пользу Григорьева ФИО7 денежные средства, уплаченные истцом в виде комиссии, в размере 64800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12168 рублей 66 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, а всего 98968 рублей 66 копеек (девяносто восемь тысяч девятьсот шестьдесят восемь рублей шестьдесят шесть копеек).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 6509 рублей 06 копеек и штраф 43709 рублей 33 копейки.

Ответчик вправе подать в Вахитовский районный суд г. Казани заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней после истечения срока на подачу заявления о пересмотре заочного решения суда в Верховный суд РТ через данный суд.

Судья п/п Л.М.Мусина

Копия верна Л.М. Мусина Л.М.