... Дело№2-4752/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

16 августа 2011 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Гумерова Ш. А., секретаре Меркесовой Е. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Акбулатова ... к ОАО «Русь-Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» в интересах Акбулатова Р. Г. обратилось в суд с иском к ответчику ОАО «Русь-Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной комиссии в сумме 43200 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2590 рублей 93 копейки, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, а также взыскании штрафа в пользу государства и в пользу МООП «Защита прав потребителей» по 11697 рублей 73 копейки. При этом МООП «Защита прав потребителей» указала, что 14 сентября 2009 года между Акбулатовым Р. Г. и ОАО «Русь-банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № 11/60-2454/810-2009 (далее – Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Акбулатову Р. Г. кредит в сумме 300000 рублей на срок до 14 марта 2012 года под 15% годовых. Согласно п. 1.4 Кредитного договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита в дату погашения аннуитетного платежа. Размер ежемесячной комиссии составил 2400 рублей, которая уплачивалась до 14 марта 2011 года. Данное условие Кредитного договора является недействительным и нарушает права Акбулатова Р. Г. В связи с неправомерным удержанием денежных средств Акбулатова Р. Г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» увеличил размер исковых требований: просил взыскать уплаченную комиссию в сумме 48000 рублей; признать недействительным также пункт 2.4 Кредитного договора в части обязанности заемщика присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной Банком; взыскать платеж за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 22500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6535 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в доход государства и МООП «Защита прав потребителей» по 21758 рублей 79 копеек.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя МООП «Защита прав потребителей» и Акбулатова Р. Г., а также изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с частью 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличие его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом установлено, что 14 сентября 2009 года между Банком и Акбулатовым Р. Г. заключен Кредитный договор, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 300000 рублей сроком пользования до 14 марта 2012 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых (л. д.6-10).

Согласно пункту 1.4 Кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита, указанной в пункте 1.1 Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2.4 Кредитного договора кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной Банком.

Данные условия Акбулатовым Р. Г. исполнены. Кроме того погашение кредита истцом производилось в соответствии с графиком платежей ежемесячно (л. д. 13).

Несмотря на указание в кредитном договоре, что ежемесячная комиссия в размере 2400 рублей является комиссией за обслуживание кредита, суд соглашается с мнением истца о том, что исходя из буквального и системного толкования норм действующего законодательства, данная комиссия является платой за обслуживание ссудного счета, и направлена она на повышение доходности Банка.

Как следует из приложения № 1 к Кредитному договору, в результате начисления указанных комиссий, эффективная процентная ставка по кредиту превышает указанную в договоре ставку в 15% годовых.

Как следует из Кредитного договора, без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Кроме того, суд считает, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Ссудный счет не является банковским по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)». Данные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и соответственно условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета или платежи за его ведение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Так суд находит пункт 1.4 Кредитного договора противоречащим действующему законодательству и подлежащим признанию недействительным.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Также суд находит противоречащим законодательству пункт 2.4 Кредитного договора, предусматривающий обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, и только в страховых учреждениях, аккредитованных Банком.

Условие названного пункта Кредитного договора нарушает права заемщика как потребителя, поскольку приобретение услуги по кредитованию не может быть обусловлено приобретением иной услуги – продукта страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования о возврате уплаченной комиссии и страховой премии подлежит удовлетворению.

Таким образом с ОАО «Русь-Банк» в пользу Акбулатова Р. Г. подлежит взысканию 48000 рублей в счет возмещения затрат на оплату комиссии и 22500 рублей в счет возмещения уплаченной страховой премии.

Требование о взыскании процентов предусмотренных статьей 395 ГК РФ также подлежит удовлетворению.

В счет указанных процентов подлежит взысканию 6535 рублей 17 копеек.

Иск в части компенсации морального вреда также подлежит удовлетворению в силу закона.

Учитывая материальные положения сторон, степень нравственных и физических страданий истца, суд считает необходимым взыскать в счет компенсации морального вреда 4000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу ООП «Защита прав потребителей» и государственного бюджета подлежит взысканию по 20258 рублей 79 копеек ((48000 + 22500 + 6535,17 + 4000) / 2)

Поскольку Акбулатов Р. Г. был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу федерального бюджета государственную пошлину в размере 2711 рублей 60 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия пункта 1.4 кредитного договора № 11/60-2454/810-2009 от 14 сентября 2009 года, заключенного между Акбулатовым ... и ОАО «Русь-Банк» в части ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита.

Признать недействительным условия пункта 2.4 кредитного договора № 11/60-2454/810-2009 от 14 сентября 2009 года, заключенного между Акбулатовым ... и ОАО «Русь-Банк» в части обязанности заемщика присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Акбулатова ... 48000 рублей в счет возмещения затрат на оплату комиссии, 22500 рублей в счет возмещения уплаченной страховой премии, 6535 рублей 17 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 4000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 20258 рублей 79 копеек.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в государственный бюджет 2711 рублей 60 копеек в счет оплаты государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано участниками процесса также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

Судья: Ш.А. Гумеров