Дело № 2-9133/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2011 года Вахитовский районный суд г. Казани

в составе председательствующего судьи Шакирьяновой Д.Р.

при секретаре Елисеевой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Р.Г. Акбулатова к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее – МООП «ЗПП») обратилась в суд в интересах Р.Г. Акбулатова с иском к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (далее по тексту ОАО «Росгосстрах Банк», Банк) о признании недействительными условий договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что ... между Р.Г. Акбулатовым и ОАО «Русь – Банк» заключен кредитный договор, по которому ОАО «Русь – Банк» предоставило Р.Г. Акбулатову кредит в размере ... рублей. При этом в силу п. 1.4 договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8 процента от суммы кредита в дату погашения аннуитетного платежа. Ежемесячно Р.Г. Акбулатов уплачивал Банку комиссию в размере 2400 руб.

Кроме того в пункте 2.4 кредитного договора указано, что кредит предоставляется при условии присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком. Плата за присоединение к данной программе составляет 22500 руб., данная сумма была внесена заемщиком в кассу Банка ... года.

Полагая, что требование об уплате данных платежей является незаконным, истец обратился ... с заявлением о возврате уплаченной суммы. Ответчик сумму платежа не возвратил. В связи с этим, истец просит признать условия п. 1.4 кредитного договора, в соответствии с которым заемщик обязан уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита ничтожным, признать п.2.4 кредитного договора, в соответствии с которым в части обязанности заемщика присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком - ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Банка в пользу Р.Г. Акбулатова 48000 руб. комиссии, уплаченной за обслуживание кредита, 22500 руб. – платеж за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6535,17 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Также просит взыскать в пользу МООП «ЗПП» штраф в размере 21758,79 рублей, а также штраф в доход государства в размере 21758,79 рублей.

Представитель истца Р.Г. Гиниятов, а также Р.Г. Акбулатов исковые требования поддержали.

Представитель ответчика – ОАО «Росгосстрах Банк» Е.Н. Шоркина исковые требования не признала.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с частью 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», определено, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Судом установлено, что ... между ОАО «Русь-Банк» и Р.Г. Акбулатовым заключен кредитный договор ..., согласно которому ОАО «Русь - Банк» предоставило Р.Г. Акбулатову потребительский кредит в сумме ... рублей под 15 процентов годовых на срок по ... (л.д. 6-10).

Пунктом 1.4 договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8 процента от суммы кредита. В соответствии с графиком платежей по кредиту размер комиссии составляет 2400 руб. (л.д.10).

Как следует из пояснений сторон и материалов дела, Р.Г. Акбулатов уплатил Банку 48000 руб. комиссии. Обязательства по кредитному договору исполнены надлежаще досрочно. Данные обстоятельства также подтверждаются ответчиком.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2.4 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется при условии присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком. Плата за присоединение к данной программе составляет 22500 руб., данная сумма была внесена заемщиком в кассу Банка ... (л.д.51-52). В силу договора заемщик обязался застраховать свою жизнь и здоровье по коллективной программе страхования от рисков – смерть от любой причины, установление 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности от любой причины, назначив Банк выгодоприобретателем по договору страхования.

... Р.Г. Акбулатов обратился в МООП «ЗПП» с заявлением о защите его прав (л.д.23). ... МООП «ЗПП» предъявлена ответчику претензия – требование о возврате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда (л.д. 61-63).

Судом оценены доводы истца о ничтожности условий, изложенных в п. 1.4 договора. Суд считает их обоснованными по следующим причинам.

Как следует из договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет), на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату (ссудная задолженность) (пункты 2.1 – 2.3 кредитного договора).

Кроме того, суд соглашается с позицией истца о том, что действия банка по списанию комиссии за обслуживание кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку законодательством не предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита при предоставлении кредитов физическим лицам, условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителя.

Материалами дела подтверждено и ответчиком не оспаривается то обстоятельство, что Р.Г. Акбулатовым за период с ... по ... произведено 20 платежей, в том числе вышеуказанной комиссии. Общая сумма предъявляемых ко взысканию денежных средств составляет 48000 руб. (2400*20) (л.д.11-21,53-54).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что иск предъявлен к надлежащему ответчику, требования истца обоснованы и подтверждены надлежащими доказательствами, иск подлежит частичному удовлетворению. Суд считает необходимым, на основании вышеизложенного, взыскать с Банка в пользу Р.Г. Акбулатова сумму уплаченной комиссии в размере 48 000 руб.

Между тем не подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора о взимании платежа за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья; а также о взыскании с ответчика суммы платежа за присоединение к программе страхования в размере 22 500 руб.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 названного Кодекса).

На момент заключения кредитного договора Р.Г. Акбулатов располагал полной информацией об условиях, стоимости и порядке присоединения к программе страхования жизни и здоровья (л.д. 9,106), следовательно, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором.

Договор от ... подписан сторонами без разногласий, соответственно условие о предоставлении кредита заемщику при условии присоединения его к указанной программе, о страховании жизни и здоровья от рисков – смерть от любой причины, установление 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности от любой причины, а также условие о том, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования - сторонами согласовано, действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных условий. Кроме того, суд учитывает, что источником погашения кредитной задолженности является заработная плата физического лица, и, следовательно, страхование банком жизни и здоровья заемщиков является способом обеспечения возврата предоставленных денежных средств, направлены на надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.

Истец был ознакомлен с оспариваемыми условиями кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, что подтверждается его подписями на Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования.

Так, в Заявлении истец указал, что согласен быть клиентом и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах – Жизнь» (л.д.106).

При таких данных, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика страховать жизнь и здоровье, подлежат отклонению, как необоснованные.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основание договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличие его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд приходит к выводу, что требования МООП «ЗПП» о компенсации морального вреда, причиненного Р.Г. Акбулатову, также подлежат удовлетворению, поскольку основаны на законе.

Решая вопрос о размере денежной компенсации морального вреда, суд находит требования истца завышенными и, учитывая материальное положение истца, степень нравственных и физических страданий, определяет размер денежной компенсации в сумме 4000 рублей.

Также суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов истцом произведен обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и составляет 3343,45 рублей из расчета учетной ставки ЦБ РФ 8,25 % годовых от суммы уплаченной комиссии 48000 руб. (л.д.50).

Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что иск предъявлен к надлежащему ответчику, требования истца обоснованы и подтверждены надлежащими доказательствами, иск подлежит частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела и пояснений представителя ответчика, на основании решения о переименовании ОАО «Русь-Банк», принятого ... на внеочередном общем собрании акционеров кредитной организации, в настоящее время Банк имеет наименование – ОАО «Росгосстрах Банк» (л.д.95-56).

В силу пункта 29 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7(ред. от 29.06.2010 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.

На основании части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 23.11.2009 N 261-ФЗ) суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 25671,68 рублей, из которых 50 процентов подлежат взысканию в пользу МООП «ЗПП», а оставшаяся часть – в доход бюджета муниципального образования г. Казани.

Поскольку по данной категории дел истцы освобождены от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу федерального бюджета государственную пошлину в размере 1940,30 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Р.Г. Акбулатова удовлетворить частично.

Признать ничтожным условия пункта 1.4 кредитного договора ... от ..., заключенного между Р.Г. Акбулатовым и открытым акционерным обществом «Русь-Банк» в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Р.Г. Акбулатова - сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 48000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3343,45 руб., в счет компенсации морального вреда – 4000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Р.Г. Акбулатова - о т к а з а т ь.

Взыскать с открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 12835,84 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в бюджет муниципального образования города Казани штраф в размере 12835,84 руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1940,30 руб.

. Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г.Казани в течение десяти дней.

Судья Д.Р. Шакирьянова