Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2010 года г. Узловая
Узловский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Шишкова Н.А.,
при секретаре Шилкиной И.В.,
рассмотрев гражданское дело по иску ЗАО «ВТБ 24» к Меркулову Алексею Валерьевичу о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л:
ЗАО «ВТБ 24» обратился в суд с иском к Меркулову А.В. о взыскании задолженности по кредиту, ссылаясь на следующие обстоятельства.
22 января 2009 года между банком и Меркуловым А.В. был заключён договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования кредитных карт Классическая ВТБ 24» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Classik периодом уплаты процентов (пополнения)», утвержденных Протоколом КУАП от 18 декабря 2008 года № 50.
Ответчиком была подана в их адрес подписанная анкета - Заявление, получена банковская карточка Visa Classic № № ххх.
Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит размере 143 500,00 рублей.
Общая сумма операций ответчика Меркулова А.В., совершенная без наличия денежных средств на счете, составила 202 354,56 рублей.
Исходя из п.п. 5.2, 5.3. Правил ответчик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок до 20 числа месяца, следующее за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Таким образом, ответчик обязан уплатить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеназванная задолженность ответчиком не погашена.
По состоянию на 25 июня 2010 года включительно общая сумма задолженности ответчика составила 202 354,56 рублей, из которых: 139 383,04 рублей – кредит, 51 593,69 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, - 4 582,57 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 15 960,40 рублей - пени за несвоевременное погашение кредита.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение ответчиком Меркуловым условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Просит взыскать с Меркулова Алексея Валерьевича задолженность по кредиту в сумме 202 354,56 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 5 223,55 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Севагина О.М. уточнила исковые требования и просила взыскать с Меркулова А.В. в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от 22 января 2009 года в сумме 190 976, 73 рублей, из которых 139 393,04 рубля - сумма основного долга по кредиту; 51 593,69 рубля - плановые проценты за пользование кредитом.
Ответчик Меркулов А.В. исковые требования не признал и пояснил, что договор в письменной форме между ним и банком не заключался. Банковская карточка Visa Classic у него была похищена ФИО4, поэтому он не пользовался денежными средствами банка. То есть, в данном случае задолженность должна взыскиваться с ФИО4. В настоящее время службой судебных приставов г. Узловая и Узловского района не взыскано с ФИО4 в его пользу никаких денежных средств.
Просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что, Меркулов А.В. подписав и направив истцу анкету – заявление на получение международной банковской карты Visa Classik и получив банковскую карту Visa Classik № № ххх, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с ЗАО «ВТБ 24» путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт «Классическая ВТБ – 24». Данные обстоятельства подтверждены копиями: анкеты – заявления, расписки и правил предоставления и использования «Классической карты ВТБ – 24».
Отношения по договору регламентируются правилами предоставления и использования Классической карты ВТБ 24, регулирующие отношения по займу и кредиту.
В соответствии с п. 1.8., 2.2. вышеназванных правил анкета - заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты, поэтому доводы ответчика в этой части не состоятельны.
Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита.
Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 143 500 рублей.
Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила 202 354,56 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по ссудному счету ответчика № № ххх.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операция, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен кредит для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 правил сумма кредита представляет собой предоставленный истом ответчику кредит.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке установленной Тарифами. В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт «Классическая ВТБ 24», утвержденных Протоколом заседания КУАП № 50 от 18 декабря 2008 года за пользование кредитом составляют 24% годовых.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Исходя из п.п. 5.2, 5.3. Правил ответчик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:
-ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующее за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
На основании ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору, предусмотренную законом или договорную неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Исходя из п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Банк при заключении договора вправе был рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора Заемщиком надлежащим образом исполнены не были.
По состоянию на 25 июня 2010 года включительно общая сумма задолженности ответчика Меркулова А.В. составила 202 354,56 рубля, из которых: 139 383,04 рулей – кредит, 51 593,69 рублей, плановые проценты за пользование кредитом; -4 582,57 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 15 960,40 рублей - пени за несвоевременное погашение кредита.
В связи с изменением счетов бухгалтерского учета, сумма задолженности по кредитному договору от 22 января 2009 года № 633/0045-0010325 рассчитана за два периода: с 22 января 2009 года по 07 июля 2009 года и с 07 июля 2009 года по 24 июня 2010 года.
Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением Меркуловым А.В. своих обязательств перед истцом о погашении кредита в сроки, указанные в договоре, требования истца о взыскании всей суммы задолженности по кредиту являются обоснованными, а сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в сумме 190 976, 73 рублей, из которых: 139 393,04 рубля сумма основного долга по кредиту, 51 593,69 рубля плановые проценты за пользование кредитом.
Расчёт задолженности в судебном заседании проверен и у суда сомнений не вызывает.
Хищение у ответчика банковской карты в данном случае не является основанием для его освобождения от уплаты суммы кредита и плановых процентов за пользование кредитом, поэтому доводы ответчика в этой части не состоятельны.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются стороне пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому подлежат взысканию с Меркулова А.В. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ЗАО «ВТБ 24» в возврат госпошлины в размере 5 019,53 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ЗАО «ВТБ 24» удовлетворить.
Взыскать с Меркулова Алексея Валерьевича в пользу ЗАО «ВТБ 24» задолженность по кредиту в сумме 190 976, 73 рублей, из которых: 139 383,04 рублей – сумма основного долга по кредиту, и 51 593,69 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 019,53 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Узловский городской суд в течение 10 дней, со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий