Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 февраля 2011 года г. Узловая
Узловский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Тимофеевой Н.А.,
при секретаре Жучковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-154 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Леоновой Лилии Фазеловны о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,
у с т а н о в и л:
истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был предоставлен Леоновой Лилии Фазеловне кредит, в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №, которое представляет собой акцептованное Банком предложение Леоновой Л.Ф. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях. Согласно данному заявлению ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента, а ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления – оферты на кредит Тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за введения ссудного счета. Однако обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей из которых: <данные изъяты> руб. является задолженностью по уплате просроченного основного долга по кредиту, <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, <данные изъяты> - пени за просроченные выплаты процентов по кредиту, <данные изъяты> руб. – пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> – пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета.
Просят суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Леоновой Лилией Фазеловной, взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик Леонова Л.Ф. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщила. Исковые требования признала частично, просила снизить размер начисленных штрафных санкций, о чем имеется письменное заявление.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает эти причины неуважительными.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Между истцом и Леоновой Л.Ф. был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами договора было выполнено.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
По кредитному договору, заключённому между истцом и ответчиком, банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 24 месяца под 15% годовых.
Кредит был предоставлен в безналичной форме путём зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-22).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Денежные средства, являющие предметом кредитного договора, были перечислены банком, что подтверждается расчетом задолженности, отражающим факт погашения ответчиком кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств с него подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,9% в день от суммы невыполненных обязательств (Тарифы по потребительскому кредитованию).
Ответчиком его обязательства по гашению кредита и уплате процентов исполнялись не надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, а также объяснением ответчика.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в договоре, заключённом между сторонами.
Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением Леоновой Л.Ф. своих обязательств перед истцом о погашении кредита в сроки, указанные в договоре, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту и по уплате просроченных процентов за пользование кредитом являются обоснованными.
Расчёт задолженности в судебном заседании проверен и у суда сомнений не вызывает.
Вместе с тем, как следует из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Леонова Л.Ф. обязалась ежемесячно оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета в размере 0,29 % от суммы выданного кредита, оплата данных услуг осуществляется одновременно с процентами по кредиту в соответствии со ст. 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, данное письмо к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Исходя из этого действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя признать самостоятельной банковской услугой, в связи с чем указание Банка в кредитном договоре, заключенном с Леоновой Л.Ф., на взимание оплаты за ведение ссудного счета в размере 0,29 % от суммы выданного кредита и соответственно пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета, суд считает нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляющим право Леоновой Л.Ф. как потребителя.
Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика Леоновой Л.Ф. задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, а также штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, не подлежат удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку, под которой в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила этой статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ, согласно которой если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Требуемые истцом пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей и за просроченные выплаты процентов по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты> рубля, тогда как просроченная задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рубля, суд находит явно несоразмерными и полагает необходимым снизить.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> рублей, из которых:
<данные изъяты> рубля – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту,
<данные изъяты> рубля – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом,
<данные изъяты> рублей – пени за просроченные выплаты процентов по кредиту,
<данные изъяты> – пени за просроченные выплаты процентов по основному долгу по кредиту.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в состав которых входит и уплаченная при подаче искового заявления госпошлина (л.д. 6), пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Леоновой Лилии Фазеловны о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Леоновой Лилией Фазеловной.
Взыскать с Леоновой Лилии Фазеловны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек, а всего общую сумму <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Узловский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий Н.А.Тимофеева
Решение не вступило в законную силу.