РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 марта 2011 года г. Узловая
Узловский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Прямицыной Е.А.,
при секретаре Шилкиной И.В.,
с участием представителя истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Замятиной Н.Ю.,
ответчика Солтанова З.С. оглы,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-304/2011 по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Солтанову Зауру Солтанали оглы о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
установил:
закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратился в суд с иском к Солтанову З.С. оглы о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», судебных расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ Солтанов З.С. оглы обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту Transaero American Express Platinum Card (далее – Карта), открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании заявления клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию на его имя счета карты, что размер лимита будет установлен Банком самостоятельно, на основании сведений, указанных им в анкете и что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы).
Своей подписью в Заявлении клиент подтвердил, что с Условиями и Тарифами, включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат, он ознакомлен, полностью согласен, понимает их содержание, и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Таким образом, Солтанов З.С. оглы принял на себя все права и обязанности, изложенные в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах.
На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах и тем самым заключил договор о карте №.
В заявлении, Условиях и Тарифах содержались все существенные условия, предусмотренные законодательством для данного вида договора, поэтому договор о карте заключен с Солтановым З.С. оглы с соблюдением письменной формы и полностью соответствует требованиям Гражданского кодекса.
Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую Карту № и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходную операцию с использованием карты по получению наличных денежных средств за счет предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме.
По условиям Договора, погашение задолженности должно было осуществляться путем внесения денежных средств на счет карты и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте, ежемесячно размещать на счете Карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
В соответствии с п. 4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счет выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа.
Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещал к дате оплаты очередного счета-выписке на счете суммы минимального платежа.
В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки с указанием суммы задолженности. Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требований об этом. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в полном объеме в дату оплаты Заключительного счета-выписки, указанную в нем.
Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Дговору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и срок ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ.
По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, что также подтверждается выпиской из счета.
В соответствии с п. 4.22 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Учитывая, что срок просрочки обязательства Клиента по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> дней, Банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о карте составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма начисленной неустойки за просрочку оплаты задолженности.
По изложенным основаниям Банк просит взыскать с Солтанова Заура Солтанали оглы в свою пользу сумму задолженности по Договору о карте в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а также сумму денежных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Замятина Н.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Солтанов З.С. оглы в судебном заседании исковые требования признал частично, согласился с требованием Банка в части основного долга, пояснил, что действительно обращался в Банк с заявлением об открытии на его имя карты Transaero American Express Platinum Card, воспользовался предоставленным ему кредитом, некоторое время погашал сумму задолженности, однако, в силу сложившейся жизненной ситуации потерял работу, вынужден был переехать из г. Москвы в г. Узловую чтобы иметь возможность прокормить троих детей. Указал, что неоднократно обращался в Банк с заявлением об изменении условий кредитного договора, прилагал к заявлению документы, свидетельствующие о его тяжелом материальном положении, однако, условия договора изменены не были, взыскание неустойки Банком приостановлена также не была.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца ЗАО «Банк Русский стандарт» по доверенности Замятину Н.Ю., ответчика Солтанова З.С. оглы, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. З ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Солтановым З.С. оглы был заключен договор о карте №. Указанный договор был заключен на основании одобрения (принятия) ЗАО «Банк Русский Стандарт» предложений, изложенных в оферте Солтанова З.С. оглы (л.д. 16-17). Из содержания заявления, адресованного ЗАО «Банк Русский Стандарт», усматривается просьба ответчика заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту Transaero American Express Platinum Card и открыть банковский счет. Также в данном заявлении указано, что ответчик понимает, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. Свою подпись в данном заявлении ответчик не отрицает.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл Солтанову З.С. оглы счет №, выдал карту Transaero American Express Platinum Card № и представил ему возможность получения кредита с лимитом по договору в размере <данные изъяты> руб. с использованием карты. Тем самым, ЗАО «Банк Русский Стандарт» выполнило свои обязательства по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована путем совершения расходной операции с использованием карты по получению наличных денежных средств за счет предоставляемого Банком кредита, то есть Солтановым З.С. оглы были совершены операции по снятию наличных денежных средств в банкомате с использованием кредитной карты Transaero American Express Platinum Card на общую сумму <данные изъяты> рублей с учетом плат и комиссий по карте, что подтверждается счет-выпиской № 2 (л.д. 60-61) и не отрицается ответчиком.
В соответствии с п. 1.26 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», персональный идентификационный номер, предоставляемый Банком Держателю, используется при совершении Держателем Операций в банкоматах и электронных терминалах, оснащенных устройством для его ввода, и является аналогом собственноручной подписи Держателя. Использование ПИНа при проведении Операций с использованием Карты является для Банка подтверждением факта совершения Операции самим Держателем.
За нарушение сроков платежей условиями и тарифами по картам Transaero American Express Platinum Card предусмотрены дополнительные платы за неоплату минимального платежа: в случае неоплаты в первый месяц плата не взимается, за пропуск второго минимального платежа подряд взимается плата в размере <данные изъяты> руб., за пропуск третьего минимального платежа подряд взимается плата <данные изъяты> руб., за пропуск четвертого минимального платежа подряд взимается плата <данные изъяты> руб. (л.д. 20). Начисленные клиенту платы отражаются в выставляемых счетах-выписках. Размер и дата оплаты минимального платежа указываются в счете-выписке (п. 4.7.3 Условий).
В силу п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-Выписке или с какой-либо из совершенных Операций, Клиент обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной Операции.
Судом установлено, что ответчик Солтанов З.С. оглы в Банк с письменным заявлением о несогласии с расходной операцией не обращался. При этом Солтанов З.С. оглы обращался в Банк с заявлениями об изменении условий оплаты, в удовлетворении заявления было отказано (л.д. 191).
В силу п. 4.17. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в нем, является полной суммой задолженности и состоит из суммы Основного долга и суммы Сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за Сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня следующего за днем выставления Заключительного Счета-выписки по день оплаты Заключительного Счета-выписки, указанный в нем, включительно и суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате Клиентом, не списанных со Счета (при наличии таковых) и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете- выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.
Судом установлено, что ответчик Солтанов З.С. оглы не исполнил свои обязательства по возврату кредита и процентов в установленные сроки, в связи с чем истец направил в его адрес Заключительный Счет-выписку с требованием о возврате задолженности по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек единовременно (л.д. 74). Однако это требование ответчиком выполнено не было.
В указанный в заключительном требовании срок погашение задолженности не было произведено, в связи с чем в соответствии с п. 4.22 Условий банк начислил ответчику неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.
Суд, проверив представленный Банком расчет образовавшейся у Солтанова З.С. оглы задолженности по Договору о предоставлении карты, в соответствии с которым сумма к погашению составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых сумма непогашенного кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и сумма начисленной неустойки за просрочку оплаты задолженности <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного расчета Банка положениям договора о предоставлении и обслуживании карты, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский стандарт» суду не представлены.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании заявления Солтанова З.С. оглы от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты. Указанное заявление явилось офертой ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ответчиком договор (договор о карте Transaero American Express Platinum Card). С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по кредитам «Русский Стандарт» Солтанов З.С. оглы ознакомился, согласился, о чем расписался в заявлении о предоставлении и обслуживании карты. ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл счет №, выпустил на имя Солтанова З.С. оглы карту, предоставив возможность получения кредита общим лимитом в размере <данные изъяты> рублей, чем акцептовал предложение ответчика на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты. То обстоятельство, что Солтанов З.С. оглы воспользовался предоставленной Банком Картой и активировал ее, свидетельствует о том, что он согласился на условия Банка.
Вместе с тем, истец просит взыскать с ответчика неустойку, под которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила этой статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ, согласно которой если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Требуемую истцом неустойку за просрочку оплаты задолженности в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, тогда, как сумма непогашенного кредита составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, суд находит явно несоразмерной и полагает необходимым снизить до <данные изъяты> рублей.
Проанализировав установленные по делу обстоятельства, исследовав в совокупности собранные по делу доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Солтанова З.С. оглы задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., их которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма долга по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма неустойки за просрочку оплаты задолженности,
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в частности расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Солтанова Заура Солтанали оглы в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., их которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – сумма долга по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма неустойки за просрочку оплаты задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Узловский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Прямицына Е.А.
Решение не вступило в законную силу.