ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2011 года г. Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Румянцевой В.А.,

при секретаре Мошковой О.В.,

с участием истца

Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в лице представителя по доверенности Масловой Д.К.,

Шаталиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-664 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в интересах Шаталиной Елены Евгеньевны к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области обратилось в суд с иском в интересах Шаталиной Е.Е. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шаталиной Е.Е. был заключен кредитный договор №, согласно которому Шаталиной Е.Е. был предоставлен потребительский кредит.

Пунктом 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрена ежемесячная комиссия, а пунктом 2.8 части 2 «Основные условия Кредита» Предложения о заключении договоров, разработанного и напечатанного Банком типографическим способом установлен размер комиссии.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Положением о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата.

Комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. Шаталина Е.Е. производила выплаты по ДД.ММ.ГГГГ, после чего в связи со сложной финансовой ситуацией в семье, выплаты прекратила, одновременно уведомив банк о сложившейся ситуации и неоднократно обратившись с просьбой об исключении из договора условий, ущемляющих ее права как потребителя.

Сумма оплаченных Шаталиной Е.Е. комиссий за обслуживание кредита составила <данные изъяты> руб.

Кроме того, в раздел 8 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях включено условие «Комиссия за подключение к программе страхования», которая составляет 0,45 % процента от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Однако Общие Условия и Предложение, разработанные Банком, не позволяют потребителю осуществить выбор по подключению к программе страхования. Таким образом, Банк обусловил выдачу потребительского кредита оказанием иной платной дополнительной услуги. О том, что кредит можно получить и возвратить без подключения к программе страхования, банк не известил заемщика, обязав оплатить дополнительную услугу. Шаталиной Е.Е. была оплачена комиссия за присоединение к Программе страхования клиентав размере <данные изъяты> руб.

То, обстоятельство, что с условием кредитного договора о взимании дополнительной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к Программе страхования Шаталина Е.Е. была ознакомлена до подписания кредитного договора, не может являться основанием для признания данных пунктов договора действующими.

Таким образом, коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) были нарушены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 779, 819, 935 ГК РФ. Просил признать п. 4.1 Общих условий предоставления Кредитов в Российских рублях «Заемщик обязуется ежемесячно в порядке и в сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей, погашать Кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию…»; п. 2.8 в части 2 «Основные условия Кредита» Предложения о заключении договоров, разработанного и напечатанного Банком типографическим способом, включено: «Размер комиссии за обслуживание Кредита: 1,4 (одна целая четыре десятых) процента в месяц»; в Графике платежей по договору предоставления кредита в Российских рублях (колонка № 6 – «Комиссии, руб.)» - <данные изъяты>» ежемесячно, «Итого» -<данные изъяты>»; раздел 8 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях включено условие «Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45 % процента от запрошенной Заемщиком суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п. 2.2 Предложения. Согласно условиям «Программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента», ущемляющие права потребителя недействительными. Также обязать ответчика исключить из договора от ДД.ММ.ГГГГ № условия, ущемляющие права потребителя и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ответчика в пользу Шаталиной Е.Е. <данные изъяты> рубля и обязав сделать перерасчет задолженности по кредиту. Кроме того, просил взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50 % цены иска в связи с отказом удовлетворить требование потребителя в добровольном порядке.

От представителя ответчика коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) поступили письменные возражения по существу заявленных требований, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, считая требования необоснованными, не подтвержденными доказательствами и противоречащими нормам действующего законодательства, поскольку понуждения Клиента к заключению договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора. Однако при подписании Предложения от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого истец не обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, но напротив согласился со всеми указанными в договоре условиями и добровольно исполнял возложенные на него обязательства. Доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, как и то, что Банк отказывался принимать Предложение о заключении договоров иной формы и содержания, не представлено. К тому же все условия, оспариваемые Клиентом, полностью соответствуют действующему законодательству. Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации на взимание помимо процентов за пользование кредитом иных плат за оказываемые банком услуги. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита и иных комиссий нельзя расценивать как нарушение прав потребителя. Довод истца о том, что ему была навязана услуга по подключению к Программе страхования, также является необоснованным, поскольку данная услуга предоставляется исключительно с согласия клиента, выраженном в письменной форме. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. При этом это не повлияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита.

Считает, что истец пропустил срок исковой давности, установленный для признания оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил свои исковые требования и просил признать недействительными п.п.3.6, 4.1 в части включения условия об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита и раздел 8 кредитного договора № в части включения условия об уплате Комиссии за подключение к Программе страхования, обязав ответчика исключить из договора № от ДД.ММ.ГГГГ указанные условия, ущемляющие права потребителя, а также применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора - взыскать с ответчика в пользу Шаталиной Е.Е. <данные изъяты> рубля и обязать пересчитать график платежей без учета Комиссий, ущемляющих права потребителя. В связи с отказом удовлетворить требование потребителя в добровольном порядке взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50 % цены иска.

Истица Шаталина Е.Е. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объёме и просила их удовлетворить.

Представитель истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Маслова Д.К. в судебном заседании поддержала исковые требования и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен должным образом, ранее письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, выслушав истца Шаталину Е.Е. и представителя истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Между Шаталиной Е.В. и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Шаталиной Е.В. предоставлен кредит сроком на 36 месяцев в сумме <данные изъяты> рублей, куда включена комиссия за подключение к Программе страхования, под 1 % в месяц. Указанный договор заключен путем подачи Шаталиной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ Предложения о заключении договора на условиях, указанных в этом Предложении и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью этого Предложения.

Согласно п. 3.6. вышеуказанных Общих условий заемщик ежемесячно в порядке, установленном этими Общими Условиями, уплачивает Банку комиссию, рассчитанную как процент, указанный в п. 2.8 Предложения, от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. Предложения. В п. 4.1 предусмотрена ежемесячная уплата этой комиссии.

Согласно п. 2.8 Предложения размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,4% в месяц.

Согласно п.п. 8.1, 8.2 Общих условий, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию(Комиссия за подключения к Программе страхования), размер которой составляет 0,45% от запрошенной суммы Кредита за каждый месяц срока. Данная комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета заемщика в Банке. Сама сумма комиссии может быть включена в общую сумму кредита.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.

Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

Кроме того, согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные, ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом в силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Доводы ответчика о том, что открытый Шаталиной Е.В. счет не является ссудным, а взимаемая комиссия является комиссией за обслуживание кредитного счета, являются несостоятельными. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих различие между такими операциями, как ведение ссудного счета и обслуживание кредита. Никаких положений, регламентирующих объем операций банка по обслуживанию кредита, суду не представлено. Как видно из Общих условий, регламентирующих режим и условия открытого в рамках заключенного договора Счета, он предназначен исключительно на получение и погашение полученного кредита по данному или иным другим договорам с данным Банком, в связи с чем не может являться банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что условия заключенного между сторонами кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита являются ничтожными, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГК РФ они подлежат прекращению на будущее время- с ДД.ММ.ГГГГ(с дня, следующего после последнего платежа оспариваемой комиссии).

Кроме того, заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, к которому Шаталина Е.В. как потребитель присоединилась путем подачи Банку Предложения, также являющегося типовым. Сам текст Предложения о заключении договоров изложен таким образом, что не позволяет выбор каких-либо вариантов относительно подключения к Программе страхования.

Доводы ответчика о том, что Предложение о заключении договоров, подписанной Шаталиной, является офертой, а открытие ей счета и предоставление кредита- акцептом, не основаны на законе, поскольку в силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Вместе с тем, как следует из текста Предложения, подписанного Шаталиной Е.В., оно содержит не все существенные условия заключенного договора, а по части из них отсылает к Общим условиям предоставления кредита, утвержденных Банком. Таким образом, указанный договор является договором присоединения, порядок заключения которого регламентирован ст. 428 ГК РФ. Согласно данной правовой норме договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Следовательно, Шаталина Е.В. была лишена возможности влиять на условия договора, а услуга по подключению к Программе страхования фактически обусловливала заключение кредитного договора, что прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в связи с чем условия заключенного договора в части взимания комиссии за ее подключение являются ничтожными.

Доводы ответчика о свободе договора, о согласии потребителя со всеми условиями договора, о возможности получения кредита в ином кредитном учреждении, либо получения кредита при выражении несогласия с подключением к Программе страхования, либо осуществления страхования в другой Страховой компании не свидетельствуют о законности условий договора в части взимания комиссий за ведение ссудного счета и подключение к Программе страхования.

Принимая во внимание сделанное стороной ответчика заявление о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что данный срок не пропущен. Выводы ответчика о пропуске предусмотренного ч. 2 ст. 167 ГК РФ подлежат удовлетворению.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»" с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 50% суммы, подлежащей взысканию в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в интересах Шаталиной Елены Евгеньевны к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шаталиной Еленой Евгеньевной и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО), о взимании комиссий за обслуживание кредита и подключение к Программе Страхования недействительными ввиду ничтожности, прекратив действий этого договора в части исполнения условий о взимания указанных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ, обязав Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет платежей по данному договору без учета вышеуказанных комиссий.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шаталиной Елены Евгеньевны незаконно удержанные <данные изъяты> рубля, из которых <данные изъяты> - сумма уплаченных Шаталиной Е.Е. комиссий за обслуживание кредита и <данные изъяты>- сумма уплаченных ею комиссий за подключение к программе страхования.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Узловский городской суд Тульской области в течение 10 дней.

Председательствующий В.А. Румянцева

Решение не вступило в законную силу.