Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 сентября 2011 года г. Узловая Узловский городской суд Тульской области в составе: председательствующего Шишкова Н.А., при секретаре Чернобривой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Борисовой Ларисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Борисовой Ларисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ Борисова Л.В. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000,00 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. На основании п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" Заемщику. В соответствии с п. 3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Однако, ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора №, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по данному договору. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 162685,18 рублей, а именно: Долг по уплате комиссии: 35003,00 рублей, Текущий долг по кредиту: 56080,38 рублей, Срочные проценты на сумму текущего долга: 3662,80 рублей, Просроченный кредит: 57493,06 рублей, Просроченные проценты: 10445,94 рублей, Сумма штрафа за просрочку: 0,00 рублей. Просит взыскать с Борисовой Ларисы Владимировны в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 685,18 рублей; взыскать с Борисовой Ларисы Владимировны, в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 453,70 рублей. Представитель ООО "РУСФИНАНС БАНК" по доверенности Кубышин С.В. в судебное заседание не явился, однако представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает и просит их удовлетворить в полном объеме. Вместе с тем, представил мотивированное пояснение, согласно которого, банк вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение совершение банковской операции. Так, процентные ставки по кредитам комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги. В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу, это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдачи кредита), представленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. В данном случае, кредитный договор был оформлен таким образом, что ответчик еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог знать не только о виде комиссии: комиссия ведения судного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия договора. То есть, ответчик не только по доброй воле заключил кредитный договор, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возвращению кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. То есть, клиент в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдачи кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания. В период действия договора и исполнения его условий заемщик был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и судебном порядке. Однако, ответчик не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита. Поэтому, условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства. В судебное заседании ответчик Борисова Л.В. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, Однако представила письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные исковые требования признает частично, поскольку считает сумму долга завышенной. Представитель ответчика Борисовой Л.В. по доверенности Глазков А.А. исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" признал частично и пояснил, что не согласен с начисленной комиссией по ведению ссудного счета в размере 35003, 0 рублей, поскольку ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поэтому в данной части иска просил отказать в удовлетворении. В остальной части иска просил принять решение в соответствии с действующим законодательством. Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу. В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Пункт 1 ст. 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов па сумму займа в размере и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и Борисовой Л.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 36 месяцев с условием погашения кредита и платы за пользование кредитом в соответствии с согласованным сторонами графиком, что подтверждено копиями: заявлений об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, предварительного графика платежей, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, платежного поручения о перечислении денежных средств на личный счет клиента. На основании п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" заемщику. Согласно общим условиям и графику платежей: ежемесячный платеж по кредиту составляет 7530 рублей; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,70% - 2550 рублей; процентная ставка по кредиту – 11,96 % в год; полная стоимость кредита - 54 % в год. Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что установленная кредитным договором плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, ежемесячный размер которой составляет 1,70 % от суммы выданного кредита. Материалами дела подтверждается, что за период исполнения заемщиком кредитного договора им была уплачена комиссия за ведение ссудного счета до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Из материалов дела усматривается, что ответчик Борисова Л.В. допустила нарушение графика платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Как видно из представленного суду графика платежей, заемщику во исполнение договора надлежало производить не позднее даты, указанной в графике платежей, платежи в пользу банка по возврату основного долга, в уплату начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета. Последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство в судебном заседании представителем ответчика не оспаривалось. Согласно п. 3.4 общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графе платежей, не позднее даты указанной в графике платежей. На основании п. 3.5 общих условий в дату ежемесячного платежа ООО "РУСФИНАНС БАНК" списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: - издержки ООО "РУСФИНАНС БАНК", связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; - суммы штрафных санкций; - просроченные комиссии; - просроченные проценты по кредиту; - просроченный основной долг по кредиту; - текущие комиссии; - срочные проценты; - срочный основной долг. Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом. Проверив данный расчет задолженности, сопоставив его с условиями кредитного договора, суд считает составленный расчет правильным. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета в размере 35 003,00 рублей составляет 127682,18 рублей, из них: 56 080,38 рублей - текущий долг по кредиту; 3 662,80 рублей - срочные проценты на сумму текущего долга; 57 493,06 рублей - просроченный кредит; 10 445,94 рублей - просроченные проценты; 0,00 рублей – сумма штрафа за просрочку. Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в п.п. 15, 16 постановления №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000) разъяснил, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Что касается требований банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 35 003,00 рублей, то согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковскими счетами и используется для отражения в балансе банка образования и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-Ф3 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ, признаются недействительными. Установление комиссии за ведение ссудного счета ГК РФ, названным выше Законом, иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами, не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и введение судного счета, являются недействительными, поскольку противоречат Закону «О защите прав потребителей», в связи с чем, доводы представителя истца в этой части не состоятельны. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительная по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Поэтому, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и Борисовой Л.В., об оплате последней услуг по ведению ссудного счета, недействительно, следовательно, требования банка о взыскании с Борисовой Л.В. комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит. В связи с чем, доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с графиком платежей, то есть ответчик согласился с условиями кредитного договора, в том числе с условием о размере платы за пользование кредитом, изложенные в представленном мотивированном пояснении, не состоятельны. Таким образом, разрешая требования ООО "РУСФИНАНС БАНК", к взысканию с заемщика в пользу кредитора суд определяет денежную сумму в размере 127682,18 рублей, из них: 56 080,38 рублей - текущий долг по кредиту; 3 662,80 рублей - срочные проценты на сумму текущего долга; 57 493,06 рублей - просроченный кредит; 10 445,94 рублей - просроченные проценты, тем самым, удовлетворяет исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" в соответствующей части. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются стороне пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судом удовлетворены имущественные исковые требования Банка в общей сумме 127682,18 рублей. Поэтому подлежат взысканию с Борисовой Л.В. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" в возврат госпошлины в размере 3753,64 рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, решил: исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" удовлетворить частично. Взыскать с Борисовой Ларисы Владимировны в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127682,18 рублей, из них: 56 080,38 рублей - текущий долг по кредиту; 3 662,80 рублей - срочные проценты на сумму текущего долга; 57 493,06 рублей - просроченный кредит; 10 445,94 рублей - просроченные проценты; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3753,64 рублей. В остальной части иска ООО "РУСФИНАНС БАНК" отказать. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение 10-ти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий Решение не вступило в законную силу.