ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 февраля 2012 года г. Узловая Узловский городской суд Тульской области в составе: председательствующего Тимофеевой В.А., при секретаре Жучковой О.А., с участием ответчика Кузнецовой Е.В., представителя ответчика по доверенности Лактионов Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-86 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Кузнецовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключён кредитный договор №, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставил Кузнецовой Е.В. кредит в сумме <данные изъяты> путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи, однако ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время задолженность составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – долг по уплате комиссии, <данные изъяты> - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> – срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> - просроченный кредит, <данные изъяты> – просроченные проценты. Просит взыскать с Кузнецовой Елены Викторовны в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. От ответчика поступили письменные возражения по существу заявленных требований, в которых она исковые требования признала частично в размере <данные изъяты>, где <данные изъяты> - основной долг и <данные изъяты> –проценты по кредиту. С остальной суммой задолженности не согласна, поскольку истцом в расчете задолженности была начислена и учтена комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а также штрафы за нарушение срока возврата очередной части кредита, что не соответствует закону и нарушает ее права как потребителя. В дополнительных письменных возражениях, ответчик Кузнецова Е.В. указала, что истцом при расчете задолженности не учтена сумма оплаты в размере <данные изъяты>, произведенная ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – основного долга и <данные изъяты> – проценты по кредиту. Указанная сумма задолженности выплачена ответчицей до рассмотрения дела по существу, в подтверждение чего Кузнецовой Е.В. представлена суду копия приходного кассового ордера. В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Кузнецова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Считала, что в настоящее время задолженность перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ у неё отсутствует. Представитель истца по доверенности Лактионов Е.А. поддержал мнение своей представляемой и просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, а также в связи с тем, что все имеющиеся на момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом Кузнецова Е.В. исполнила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд рассмотреть дело в их отсутствие, а суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает эти причины неуважительными. Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. Между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовой Е.В. был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами договора было выполнено. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. По кредитному договору, заключённому между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком, банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 19,43 % годовых. Кредит был предоставлен открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Денежные средства, являющие предметом кредитного договора, были перечислены банком на текущий счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, заключённого между банком ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовой Е.В., погашение кредита производится заёмщиком путём уплаты равных ежемесячных платежей в размере и в сроки, указанные в графике. Банк в бесспорном порядке производит списание денежных средств в соответствующем размере в погашение задолженности по кредиту, уплате начисленных процентов. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа (п. 6.1). Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчиком его обязательства по гашению кредита и уплате процентов исполнялись не надлежащим образом. Однако, в расчет истца включена комиссия за введение ссудного счета, что оспаривается ответчиком. В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке. Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные, ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом в силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) по смыслу действующего законодательства и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным указание ответчика и её представителя о том, что уплаченная во исполнение этого условия договора денежная сумма должна быть учтена при распределении произведенных ответчиком платежей на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Ответчиком суду представлены документы, подтверждающие сумму платежей, внесенных в счет погашения задолженности по кредитному договору, не учтенные истцом при составлении расчета взыскиваемой с Кузнецовой Е.В. денежной суммы. Кроме того, расчет задолженности без учета неправомерно взысканной с ответчика комиссии за введение ссудного счета, истребованный судом, истцом не представлен. Указанные обстоятельства суд расценивает, как непредоставление истцом доказательств, обосновывающих его исковые требования. Возможность проверить правильность произведенного расчета, представленного истцом, с учетом вышеназванных обстоятельств, у суда также отсутствует. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий Н.А. Тимофеева Решение не вступило в законную силу.